Как отсудить залоговый автомобиль у банка
Мужчина купил машину, а она оказалась в залоге. Ее забрал банк
Житель Краснодарского края взял автокредит на Солярис. Машина стоила 740 тысяч рублей, а банк дал 590 тысяч рублей в долг. И как положено, оформил залог на машину.
Через месяц собственник продал машину, несмотря на залог. Получил деньги от нового покупателя — и был таков. Банк узнал о продаже машины и потребовал погасить кредит, но денег от заемщика не дождался.
Тогда кредитор пришел к новому владельцу машины: отдайте предмет залога, это наше обеспечение по автокредиту. Покупатель в шоке. Он никакого кредита не брал, за машину честно рассчитался и о залоге слышал в первый раз. Отдавать машину постороннему банку в счет чужого долга он не стал. Дело о заложенной машине дошло до Верховного суда.
Покупатели подержанных машин, для вас плохие новости.
Почему банк потребовал отдать машину?
Машина была в залоге. Банк передал все сведения в реестр заложенного имущества. Заемщик не имел права продавать ее без разрешения банка, но сделал это.
И хотя новый покупатель заплатил за машину, залог при этом не сняли. То есть обременение оставалось и банк имел право потребовать свое. Что он и сделал: попросил вернуть машину, чтобы выставить ее на торги за 600 тысяч рублей и вернуть кредитные деньги.
Компенсировать потерю денег новому покупателю банк при этом не собирался, да и не обязан.
Почему владелец машины отказался вернуть ее банку?
Он ничего не должен банку, машину купил у первого собственника, заплатил ему 600 тысяч рублей, получил оригинал ПТС и о залоге ничего не знал. Причем он спрашивал у продавца, не в залоге ли машина. Тот показал оригинал ПТС : конечно, не в залоге. Ни про какие реестры покупатель не знал: он юридически не подкован.
А теперь заемщик банка пропал, а от честного покупателя требуют машину. На такое никто бы не согласился. Поэтому новый собственник отказался вернуть автомобиль и подал встречный иск, чтобы залог аннулировали.
Что сказали суды?
Собственник мог бы проверить залог машины в специальном реестре. Раз он этого не сделал, пусть отдает машину банку, хотя денег никому не должен.
Погашать кредит он не обязан. Пусть банк разбирается со своим заемщиком, а машина останется у покупателя.
Если машина в залоге, банк имеет право выставить ее на торги и забрать деньги в счет кредита. Причем у кредитора всегда преимущество. Сначала деньги от продажи получит он, а остаток уже распределят между остальными лицами, которым заемщик должен денег.
Даже если заложенное имущество удастся продать, залог никуда не денется. То есть машина перейдет новому покупателю, оставаясь в залоге у того банка, которому продавец должен денег. И этот новый покупатель будет нести перед банком такие же обязанности, как заемщик. То есть по требованию банка машину придется отдать.
В гражданском кодексе действительно есть условие, что залог не действует, если покупатель о нем ничего не знал и не должен был знать. Но все покупатели машин должны действовать добросовестно. Для проверки залоговых машин есть специальный сервис. Банк передавал туда информацию о заложенной машине, есть подтверждение.
Значит, покупатель мог это проверить. Сервис бесплатный и всем доступен. Если покупатель о нем не знал, это его проблемы.
Итог. Дело о заложенной машине пересмотрели. Ее все-таки заберут у владельца, продадут и все деньги от продажи отдадут банку. Автовладелец остался без машины и 600 тысяч рублей. При этом он два года ходил по судам, защищая свои права.
Что теперь делать покупателю? Он потерял и машину, и деньги?
Машину он точно потерял. Деньги банк ему тоже не выплатит. Их можно потребовать с продавца машины. Но из решений судов понятно, что того и след простыл. Он переехал, и за два года найти его никто не смог. Шансов вернуть 600 тысяч рублей практически нет.
Что это за реестр залогового имущества?
Это реестр, который ведут нотариусы. Мы подробно рассказывали о том, как это работает. В реестр можно внести залоговое имущество, и любой человек может проверить, в залоге машина или нет. Проблема в том, что вносить имущество в этот реестр — право, а не обязанность банков. Да и работает он странно. На момент написания той статьи в реестре были не все сведения о залоговых машинах.
Мы проверили сейчас и снова не нашли там данных об одной машине, которую купили в кредит. То есть она точно в залоге у банка, но в реестре ее нет. Проверять все равно стоит, но это не дает никаких гарантий.
Если в реестре нет данных о залоге, что тогда делать?
Ваше дело — проверить. То есть проявить добросовестность при сделке. В случае претензий вы скажете: я сделал все, что мог, но не узнал о залоге. Ссылка на юридическую неграмотность в этой истории, как видите, не сработала. Так что проверяйте всеми доступными способами.
Причем проверять лучше не через сайт, хотя так можно. Надежнее сделать запрос нотариусу и взять бумагу, которая подтвердит, что вот на такую дату в реестре не было сведений о залоге этой машины. Тогда, даже если залог был, но банк не внес сведения в реестр, это будут уже проблемы банка, а не ваши. Машину он, скорее всего, не сможет забрать даже через суд.
Как купить подержанную машину, чтобы не остаться без авто и денег?
Как бы юридически чисто все ни выглядело, лучше перепроверять и собирать доказательства. Обезопасьте себя:
Что делать, если купил залоговый автомобиль
Самая неприятная ситуация: новый владелец не только обнаружил, что купил залоговый автомобиль, но и выяснил, что бывший владелец не платил за него долги и нет никакой возможности призвать его к порядочности и заставить рассчитаться по долгам.
Из-за долгов предыдущего собственника кредитная организация может потребовать вернуть предмет залога. Или если новый собственник решит взыскать с предыдущего владельца деньги на погашения залога в судебном порядке, суд может принять решение, по которому машина будет продана, а вырученные с этой продажи средства будут выплачены в счет долга.
С залогом чаще всего приходится разбираться новому владельцу. И чтобы не остаться ни с чем, сохранить машину и прекратить залог, он должен знать некоторые особенности этого случая. В частности, ему нужно будет подкрепить доказательствами свою добросовестность, то есть тот факт, что на момент оформления покупки он не знал, что автомобиль является предметом залога.
Здесь важно отметить, что если сделка по купле-продажи состоялась до июля 2014 года, то суд не примет во внимание добросовестность покупателя. Однако если покупка прошла уже после этой даты, то, согласно статье 352 ГК РФ, в случае, когда покупатель не знал, что покупает залоговую вещь, то залог будет прекращен.
Суд также учитывает, насколько быстро владелец зарегистрировал залог. Это важно, так как, если владелец не только зарегистрировал залог, но и сообщил об этом в нотариат, то он может на законных основаниях возражать против того, чтобы суд прекратил действие залога по причине добросовестности покупателя. Впрочем, по статье 339.1 ГК РФ, если залог был зарегистрирован в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, то новый покупатель авто почти не имеет шансов быть признанным добросовестным приобретателем и сохранить при этом при себе купленный автомобиль. Если такой информации в Реестре не зафиксировано, то у покупателя есть возможность сохранить свое право на перекупленную машину.
Для того, чтобы не получить вместе с приобретенной с рук машиной головную боль в виде этого залога, покупатель должен проверить «чистоту» автомобиля. Это можно сделать, запросив информацию в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Помимо этого, в интернете можно найти специализированные сервисы, которые позволяют проверить кредитную историю машины и узнать, не находится ли она в залоге у банка.
ВС назвал значимые факты в спорах с банком о прекращении залога на авто по иску нового владельца
21 июля Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ вынесла определение по делу № 32-КГ20-6-К1 об обращении банком взыскания на заложенный автомобиль, который сменил владельца.
В апреле 2013 г. Валерий Андреянов и АО «Кредит Европа Банк» заключили кредитный договор под залог автомобиля КIA Rio. Спустя несколько месяцев мужчина продал авто Ольге Бакулиной, которая зарегистрировала транспортное средство на свое имя.
Поскольку заемщик своевременно не погасил кредит, банк направил в суд иск о взыскании задолженности по договору и об обращении взыскания на заложенное имущество. В мае 2014 г. суд наложил арест на автомобиль, а через два месяца взыскал с ответчика задолженность и обратил взыскание на спорный автомобиль как принадлежащий Андриянову. Далее суд направил исполнительный лист об обращении взыскания на предмет залога в адрес банка.
Впоследствии Ольга Бакулина обратилась с судебным иском к Валерию Андреянову и банку, требуя прекратить залог принадлежащего ей автомобиля и освободить его от ареста. В обоснование своих исковых требований женщина указала, что владеет автомобилем с 2013 г. и узнала о залоге лишь в 2017 г., при попытке его продать. По мнению истицы, она является добросовестным приобретателем, а срок для обращения взыскания на автомобиль истек.
Суд первой инстанции удовлетворил иск Ольги Бакулиной исходя из того, что банк пропустил срок для предъявления к исполнению исполнительного листа об обращении взыскания на заложенное имущество. Это обстоятельство, подчеркнула первая судебная инстанция, является основанием для прекращения залога в связи с невозможностью исполнения исполнительного документа и отмены мер по обеспечению иска в виде ареста.
В дальнейшем апелляция отменила решение первой инстанции и отказала в удовлетворении иска под предлогом того, что исполнительный документ об обращении взыскания на автомобиль поступил в УФССП по Саратовской области 2 сентября 2014 г. и в этот же день был направлен для исполнения в Кировский РОСП г. Саратова. 3 сентября этот документ, как отмечено в решении апелляции, был получен старшим судебным приставом, однако меры по возбуждению исполнительного производства не были предприняты.
Таким образом, сочла апелляция, банк своевременно предъявил к исполнению исполнительный лист об обращении взыскания на заложенный автомобиль, однако указанный документ был утрачен по вине судебного пристава-исполнителя. В связи с этим взыскатель не лишен возможности обратиться в суд с заявлением о выдаче дубликата исполнительного документа, следовательно, отсутствуют основания полагать, что обязательство по договору залога автомобиля прекратилось невозможностью исполнения решения суда. Впоследствии кассация оставила в силе апелляционное определение.
В своей кассационной жалобе Ольга Бакулина оспорила судебные акты второй и третьей инстанций в Верховный Суд. Рассмотрев жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам ВС напомнила, что целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога – возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении основного обязательства должником. Вместе с тем при невозможности обращения взыскания на заложенное имущество в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, последний утрачивает обеспечительную функцию и подлежит прекращению.
Как пояснил Суд, в рассматриваемом деле юридически значимым и подлежащим установлению обстоятельством являлось выяснение возможности обращения взыскания на предмет залога, находящийся в собственности Ольги Бакулиной. Однако оно не вошло в предмет доказывания по делу и не получило соответствующей правовой оценки. «Судами установлено, что автомобиль КIA Rio отчужден Валерием Андрияновым в пользу Ольги Бакулиной и поставлен на регистрационный учет на имя последней 7 ноября 2013 г., то есть до принятия обеспечительных мер в виде наложения ареста на автомобиль и до обращения на него взыскания по решению Кировского районного суда г. Саратова от 6 июня 2014 г. При таких обстоятельствах принудительное исполнение данного решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество невозможно без разрешения вопроса о замене должника Андриянова на собственника автомобиля Бакулину», – отмечено в определении.
ВС добавил, что собственником автомобиля до вынесения судом решения об обращении взыскания на предмет залога являлась Ольга Бакулина, которая не была привлечена к участию в деле об обращении взыскания. Высшая инстанция отметила, что апелляционный суд не исследовал вопросы о возможности замены должника Андриянова на Ольгу Бакулину при исполнении решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество, о возможности нового судебного обращения взыскания на данное имущество как находящееся в собственности у Бакулиной. В связи с этим Верховный Суд отменил судебные акты апелляции и кассации, вернув дело на новое рассмотрение во вторую инстанцию.
Советник юстиции РФ третьего класса, председатель правления РО МОО «Ассоциация ветеранов Службы судебных приставов» Алексей Шарон отметил, что в рассматриваемом деле ошибка случилась изначально, когда суд, выносивший решение об обращении взыскания на спорный автомобиль, не проверил то обстоятельство, за кем зарегистрирован данный автомобиль в ГИБДД. «Вследствие этого к участию в деле не был привлечен последний собственник автомобиля – Ольга Бакулина. Данное обстоятельство является основанием для отмены судебного акта и рассмотрения этого спора заново», – подчеркнул он.
По словам эксперта, в случае отмены судебного акта Ольга Бакулина будет вправе привести свои возражения в суде и может доказать то, что является добросовестным приобретателем и не должна отвечать за то право, о котором не знала и не могла знать. «В противном случае в настоящее время имеется судебный акт об обращении взыскания на спорный автомобиль, а он должен быть изъят у Бакулиной и реализован, денежные средства от реализации направлены залогодержателю – банку. Женщина же может предъявить свои претензии Валерию Андриянову, который продал ей автомобиль, не предупредив, что он находится в залоге», – полагает Алексей Шарон.
Адвокат АП Ставропольского края Нарине Айрапетян заметила, что один из основополагающих вопросов, подлежащих выяснению и последующей оценке, – это вопрос о лице, с которого спорный автомобиль, являющийся предметом залога, взыскивался. «Считаю, что кредитное учреждение – залогодержатель и суд, рассматривающий дело об обращении взыскания на автомобиль, допустили нарушения, которые впоследствии привели к невозможности взыскания залогового имущества. Невозможность взыскания при этом напрямую зависит от сроков исковой давности. Нарушения выразились в первую очередь в несвоевременном установлении и привлечении в качестве надлежащего ответчика действительного правообладателя», – отметила она.
По словам эксперта, при должной осмотрительности со стороны истца и надлежащем подходе к рассмотрению гражданского дела со стороны суда актуальный собственник имущества должен был быть установлен. «Правопреемство в этом случае в силу ч. 1 ст. 44 ГПК было бы возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. В связи с тем что переход права собственности состоялся не после решения суда о взыскании заложенного имущества (а ранее), правопреемство на стадии исполнительного производства является невозможным. Соглашаясь с судом, полагаю, что ключевым вопросом, который обязана будет рассмотреть апелляционная инстанция, будет вопрос о возможности нового судебного обращения взыскания на данное имущество как находящееся в собственности у Бакулиной. Вместе с тем следует отметить, что суд первой инстанции, несмотря на положительное решение, также не исследовал данный вопрос», – отметила Нарине Айрапетян.
Адвокат МКА «Центрюрсервис» Илья Прокофьев полагает, что выводы Верховного Суда полностью соответствуют сложившейся судебной практике. «Отменяя определения апелляции и кассации, ВС РФ указал судам на конкретные нормы материального права, которые не были применены ими при рассмотрении дела, что повлекло вынесение необоснованных судебных актов. Фактически ключевая ошибка судов выразилась в неполноте рассмотрения дела и невыяснении всех значимых обстоятельств, которые должны были быть установлены. Таким образом, комментируемое определение ВС в очередной раз напомнит нижестоящим судам о необходимости полного и всестороннего рассмотрения дел», – отметил он.
Что будет, если не платить автокредит
Автокредит — залоговая ссуда, обеспечением по которой служит купленный в кредит автомобиль. И если заемщик не справляется с обязательством, банк имеет полное право забрать машину и реализовать ее с торгов. Но сразу забирать авто он не поспешит.
Рассмотрим, что будет, если не платить автокредит, как будет действовать банк. Целевой кредит на покупку авто — крупная и серьезная ссуда, и если заемщик не соблюдает условия договора, его ждет ответственность. Какая именно — на Бробанк.ру.
Штрафы за просрочку
Многие заблуждаются, думая, что банк первым делом поспешит забрать кредитную машину за долги. На практике все происходит совершенно иначе. Изъятие автомобиля — последнее, что будет делать банк в процессе взыскания задолженности.
С момента просрочки до изъятия авто может пройти приличный срок около 1 года и даже больше.
Первое, что сделает банк, — назначит штрафные санкции, прописанные в договоре. По закону это 20% годовых, которые будут начисляться на просроченную сумму. Кажется, что это совсем немного, например, с суммы 20 000 это всего 11 рублей в день. Но на следующий день штраф считается с суммы 20 011 рублей и так далее.
Для наглядного примера роста долга из-за просрочки можно воспользоваться калькулятором пени. Если указать долг в 20 000 и пени 20% годовых, получается, что за месяц сумма вырастет на 338 рублей.
По сути, просрочка одного ежемесячного платежа по автокредиту не так страшна. И пени небольшие, и сумма долга нестрашная, и к порче кредитной истории разовая оплошность не приведет.
Но если заемщик пропускает второй ежемесячный платеж, к требуемой сумме добавляется еще один ежемесячный платеж. В итоге пени станут насчитываться на сумму 40 338 рублей и составят за следующий месяц 685 рублей и так далее.
Если просрочка по автокредиту или иному кредитному долгу перед банком или МФО превышает 60 дней, кредитная история заемщика серьезно портится. Просрочки свыше 90 дней практически ставят крест на получении кредитов в будущем.
Что предпримет банк, если перестать платить автокредит
Пени — вещь автоматическая, долг просто начинает расти со следующего дня после просрочки. Но сам банк также сразу начнет предпринимать действия. Для него просрочка по кредиту — это плохо. Некоторые заемщики думают, что банки спят и видят, как бы забрать кредитную машину. На самом деле это последнее, чего они хотят.
Для банка изъятие авто и его продажа — это лишние хлопоты. Кредитор стремится максимально снизить вероятность доведения дела до этой крайней точки. Он будет всеми силами пытаться вернуть должника в график.
Стандартно при просрочке по автокредиту банки следуют по такому сценарию:
За тот срок, пока банк не обратится в суд, долг серьезно увеличится за счет пеней. Отчасти и поэтому кредиторы не спешат инициировать судебные разбирательства. И может случиться так, что стоимость машины будет ниже, чем размер долга.
Может ли банк забрать залоговый автомобиль
Если машина выступает залогом по автокредиту или наличному кредиту, выданному под залог авто, то в случае просрочки банк может забрать авто. Но сделает это не сразу, а в последнюю очередь.
Если вы не хотите лишиться машины, соглашайтесь на предложение о реструктуризации или сами просите банк ее вам сделать. Это изменение графика платежей на более длинный с уменьшенным платежом или вовсе предоставление кредитных каникул.
Когда банк поймет, что должник не собирается платить, тогда ничего другого делать не остается — придется забирать машину. Как это происходит:
Редко когда сумма долга и стоимость проданной машины соответствуют 1 в 1. Например, если заемщик выплатил половину срока, то после покрытия долга может образоваться излишек. Он передается уже бывшему должнику.
А если происходит обратная ситуация, банк может обратиться в суд и требовать оставшиеся деньги. Например, если автокредит брался без первого взноса и практически сразу не платился, долг точно не будет покрыт полностью.
Что делать, если нет возможности платить автокредит
Если вы не намерены отдавать машину банку, необходимо сразу начинать действовать. Желательно еще до того момента, как совершилась просрочка по автокредиту. Сейчас банки готовы идти навстречу заемщикам, которые оказались в непростой ситуации.
Какой выход может быть предложен:
Помощь предоставляется только при документальном доказательстве ухудшения финансового положения. По итогу рассмотрения ситуации банк сам решит, как помочь клиенту.
Если просрочка уже совершена, также нужно идти на диалог с банком. И заемщик, и кредитор заинтересованы в урегулировании вопроса без суда и изъятия автомобиля. Поэтому не нужно скрываться: в сотрудничестве может появится выход из ситуации, та же льготная реструктуризация без справок.
Можно ли продать кредитную машину и покрыть долг
В целом, таким способом действительно можно избавиться от автокредита. Есть только одно но — провести сделку можно только по согласованию с банком. То есть вы приходите к нему и говорите, что больше не можете выплачивать автокредит и хотите продать авто. Идеальный вариант — если приведете реального покупателя, тогда можно выиграть в цене: при продаже банком цена будет минимальной.
Теоретически продать кредитную машину без ведома банка можно. Даже если кредитор забрал ПТС на хранение, ничто не мешает сделать дубликат, который будет иметь полную юридическую силу. С ним покупатель сможет зарегистрировать авто на себя.
Другой момент — такая сделка незаконная, так как по условиям договора продажа запрещена. Если информация дойдет до банка, он может расторгнуть договор и забрать авто. Даже если оно продано другому человеку, его все равно заберут. Порой покупатели даже не знают, что купили кредитную машину, и после им приходится судиться с продавцом, пытаясь вернуть деньги.
Верховный суд рассказал как решать спор, если купленная машина оказалась в залоге
Дело о залоговом автомобиле
По иску АО «Тойота Банк», суд наложил арест на залоговый автомобиль, который должник банка, на момент ареста уже продал новому владельцу.
Новый владелец, не желая терять приобретенное имущество, обратился в суд с иском о признании его добросовестным приобретателем и снятии обременения с залогового автомобиля. В обоснование своей позиции, он указал, что о требованиях банка не знал, а при постановке машины на учет информации о залоге в базе ГИБДД не было.
Суд поддержал требования нового владельца, признал его добросовестным приобретателем и снял обременение с автомобиля. Апелляция и кассация поддержали суд первой инстанции, но АО «Тойота Банк» не согласился и обжаловал решение в Верховном суде.
Банк утверждал, что залог был зарегистрирован в реестре еще до продажи машины первым собственником-должником и новый покупатель вполне мог быть осмотрительнее и проверить наличие залога перед покупкой.
Верховный суд не согласился с решением нижестоящих судов и отправил дело на новое рассмотрение, обосновав свое решение так:
«Ссылаясь в обоснование выводов о добросовестности истца на факт регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, а также на наличие у собственника автомобиля подлинника паспорта транспортного средства, суд не учёл, что ГИБДД не является органом, ведущим реестр залога движимого имущества, а осуществляет учёт транспортных средств в целях их допуска к дорожному движению. Факт регистрации автомобиля в органах ГИБДД сам по себе не влечёт возникновения, изменения или прекращения гражданских прав в отношении данного имущества и его обременении».
На что обратить внимание, чтобы не купить залоговый автомобиль
Из определения Верховного суда, можно сделать следующие выводы.
В данном случае, обязанностью банка-залогодержателя, является внесение информации о залоге в публичный реестр, а обязанность покупателя, это проявление должной осмотрительности и проверка перед покупкой, наличия залога в публичном реестре.
Наличие залога на автомобиль и иное движимое имущество можно проверить на портале Федеральной нотариальной палаты.
Записаться на консультацию можно, позвонив по телефону в офис или отправив сообщение на нашем сайте.
Офис в Орле: ул. Максима Горького 47д, 8 (4862) 22-20-45
Офис в Туле: пр-т. Ленина 57, офис 115, 8 (4872) 44-05-20
Горячая линия (по всей России): 8 (800) 511-62-06