Коэффициент лду в осаго что это
Что означает ЛДУ в ОСАГО
Иногда при покупке полиса ОСАГО через интернет-сайт страховой компании (а с 2021 года — и через финансовую платформу — см. наш материал «Какие изменения ждут автомобилистов в 2021 году») может возникнуть ошибка, которая на экране компьютера или мобильника будет выглядеть так: «Субъект ЛДУ не прошёл проверку». Что это значит?
Как расшифровывается ЛДУ
Согласно п. 3 ст. 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон № 40-ФЗ), для заключения договора ОСАГО страхователем-автовладельцем должны быть представлены страховщику следующие документы:
Таким образом, ЛДУ в договорах страхования ОСАГО — это лица, допущенные к управлению автомобилем, т.е. водители.
Что такое «лицо, допущенное к управлению»
Исходя из требований законодательства, ЛДУ при страховании ОСАГО — это физические лица, указанные в страховом полисе, имеющие водительские удостоверения соответствующей категории и управляющие застрахованным автомобилем на законном основании. К ним могут относиться:
Если страхователем по договору ОСАГО является физическое лицо, то действие полиса распространяется только на лиц, прямо указанных в нем как ЛДУ (лиц, допущенных к управлению). При этом сам страхователь, если он намерен управлять автомашиной, также должен быть внесён в список ЛДУ.
Коэффициент ЛДУ в ОСАГО — что это?
И в текущем, и в будущем году расчёт страховых тарифов по ОСАГО осуществляется в соответствии с Указаниями Банка России от 28.07.2020 № 5515-У. Необходимые для расчёта стоимости ОСАГО коэффициенты страховых тарифов и порядок их применения установлены в Приложениях к данному Указанию.
В деловом обороте страховых компаний под коэффициентом ЛДУ обычно подразумевается:
Кроме КО, ЛДУ, указанные в полисе, влияют на расчёт и других коэффициентов ОСАГО, в т.ч.:
Существуют и другие требования к индивидуальному расчёту стоимости ОСАГО, на которые характеристики ЛДУ оказывают самое непосредственное влияние (см. наш материал «Какие изменения ждут автомобилистов в 2021 году»).
Что значит сообщение: «Субъект ЛДУ не прошёл проверку»?
Как уже было отмечено выше, такое сообщение может появиться при оформлении полиса ОСАГО в электронной форме. Обычно эта ошибка возникает в случае, если сведения, указанные автовладельцем-страхователем в заявлении, не совпадают с данными базы АИС ОСАГО [https://autoins.ru/] Российского союза автостраховщиков (РСА).
Проиллюстрируем на примере из жизни. Так, собственником семейной автомашины является жена, но у нее нет водительского удостоверения, поэтому управляет автомобилем только муж. При попытке указать её в полисе ОСАГО в качестве ЛДУ (т.е. как водителя) появится сообщение «Субъект ЛДУ не прошёл проверку».
Чтобы избежать такой ошибки страхователю, перед тем как подать заявление, необходимо тщательно проверить представляемую информацию, особенно в части ЛДУ (паспортные данные, возраст, стаж, категория и т. п.). Кроме того, перед направлением электронных документов страховщику необходимо убедиться, что сканы имеют:
Ещё одним поводом возникновения указанного сообщения могут быть сбои в работе АИС ОСАГО. Например, до сих пор при входе на сайт РСА можно увидеть информацию о таких проблемах. Надеемся — это временно!
ЛДУ в страховании это?
Что это означает
Рассмотрим детальнее такое понятие, как ЛДУ, что это при страховании ОСАГО, для чего указывается. Под данным термином понимаются все физлица, имеющие водительское удостоверение и внесенные в страховой полис в качестве субъектов, имеющих законные основания для управления транспортным средством.
Полис ОСАГО действует только в отношении субъектов, указанных как ЛДУ. Страхователь, если он – физическое лицо, тоже должен быть внесен в перечень лиц, допущенных к управлению. Это необходимо, когда он также собирается управлять транспортным средством.
Коэффициент ЛДУ в ОСАГО — что это?
Устанавливаемые по полису ОСАГО страховые тарифы определяются согласно Указаниям, утвержденным Банком России 28 июля 2020 года под номером 5515-У. К данным Указаниям дополнительно разработаны Приложения. В них содержатся требуемые при вычислении стоимости полиса размеры страховых тарифов. Также в Приложениях описаны правила применения данных тарифов.
Кроме перечисленных, существуют также прочие требования к индивидуальному вычислению цены полиса ОСАГО для автовладельцев. Характеристики ЛДУ воздействуют на них самым прямым образом.
Когда субъект ЛДУ может не пройти проверку?
Если полис обязательного страхования автогражданской ответственности оформляется в электронном виде, при внесении данных в программу иногда возникает сообщение о том, что субъект ЛДУ не прошел проверку. Такая ошибка появляется, когда предоставленная страхователем (владельцем ТС) информация отличается от той, которая есть в базе АИС ОСАГО.
Избежать данной ситуации вполне возможно. Перед подачей заявления страхователю нужно внимательно проверять все данные, которые он предоставляет. В особенности важно правильно указывать возраст, данные паспорта, категорию и стаж лиц, допущенных к управлению ТС.
Сообщения об ошибке также могут появляться по причине временных перебоев в функционировании АИС ОСАГО.
Коэффициенты расчета ОСАГО: КТ, КВС и др.
ТБ х КТ х КБМ х КО х КВС х КМ х КС = цена нового полиса
| До 50 включительно | 0,6 |
| Свыше 50 до 70 включительно | 1,0 |
| Свыше 70 до 100 включительно | 1,1 |
| Свыше 100 до 120 включительно | 1,2 |
| Свыше 120 до 150 включительно | 1,4 |
| Свыше 150 | 1,6 |
КТ — территория преимущественного использования
Водители в крупных городах чаще попадают в аварии, чем жители сельской местности. Поэтому для мегаполисов коэффициент выше, чем для регионов. Например, страховые тарифы ОСАГО в 2019 году для автовладельцев из Москвы включают территориальный коэффициент 1,99, а для подмосковных водителей — уже 1,63.
Полный список городов и населенных пунктов с указанием КТ по каждому отражен в указании Центрального банка РФ № 5515-У от 24.08.2020
Вот ссылка для вашего удобства: ССЫЛКА
Чем меньше возраст и стаж автовладельца, тем выше будет стоимость полиса. Если он оформляется на несколько водителей, коэффициент КВС будет определяться по самому младшему и неопытному из них. А при открытом полисе полисе (это т.н. неограниченный список) коэффициент составит 1,94.
Снизить размер страховой премии можно, если заключить договор на небольшой срок. Подходит для сезонного использования автомобиля. Минимально можно застраховаться на 3 месяца, действовать при этом будет коэффициент 0,5. Полная стоимость начинается с 10 месяцев страхования.
Период использования транспортного средства
Новые тарифы ОСАГО
Принцип, по которому страховщики рассчитывают стоимость полиса, остался прежним. Поэтому сначала расскажу, как ее считают. Стоимость складывается из базового тарифа, умноженного на различные коэффициенты. Если тариф больше 1 — стоимость увеличивается, если меньше — снижается.
ТБ — базовый тариф. Он свой для каждого вида транспорта. Страховые компании могут менять базовый тариф, но оставаться в пределах коридора, установленного Центробанком. Например, до поправок стоимость базового тарифа для владельца частного легкового автомобиля составляла от 3432 до 4118 ₽.
КТ — территориальный коэффициент. Зависит от того, в каком регионе зарегистрирован собственник автомобиля. До принятия поправок КТ в Московской области был 1,7, в Челябинске — 2,1, а в Севастополе — 0,6. В крупных городах коэффициент всегда выше, чем районных центрах и небольших поселениях.
КБМ — коэффициент «бонус-малус». Зависит от истории страховых случаев владельца в прошлом. За безаварийный год страхователь получает скидку 5%, и его коэффициент снижается на 0,05. За 10 лет безупречной езды автомобилист достигает минимального значения КБМ — 0,5.
За аварии коэффициент надбавляют, но надбавка идет быстрее. Если страховщики возмещали за вас убытки по ДТП, к следующему полису они добавят коэффициент 1,4. Но учитывают только случаи, когда авария произошла по вине владельца полиса. Если в ДТП виноват другой водитель, коэффициент не повышают. Максимальный КБМ равен 2,45.
Для начинающих водителей КБМ равен 1. Если в страховку вписывают несколько водителей, при расчете стоимости полиса учитывают КБМ водителя с максимальным результатом. В полисе без ограничения списка допущенных водителей коэффициент равен 1,87.
КВС — коэффициент по возрасту и стажу водителя. Чем ниже возраст водителя и меньше стаж, тем КВС выше.
Коэффициенты ОСАГО — как они влияют на размер страховой премии
Именно коэффициенты ОСАГО влияют на размер страховой премии. Они рассчитываются индивидуально для водителя или действуют в пределах целого региона.
Именно коэффициенты ОСАГО влияют на размер страховой премии. Они рассчитываются индивидуально для водителя или действуют в пределах целого региона. При этом сами страховые компании на законодательном уровне не могут завышать или занижать стоимость страховки.
Для расчета ОСАГО коэффициенты в 2017 году используются следующие:
Все значения подставляются в формулу: П = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП.
Следует сразу отметить, что дороже всего обойдется покупка полиса новичкам, проживающим в крупных городах. Но чем дальше от мегаполиса и чем опытней будет водитель, тем меньше для него размер страховой премии.
Базовый тариф
В самом начале формулы ставится базовый тариф, который затем умножается на все коэффициенты. Он строго прописан в законах и страховые компании не могут его менять. Свой тариф присваивается каждому виду транспорта – легковым и грузовым машинам, троллейбусам, автобусам и так далее.
Также на размер базового тарифа влияет цель использования автомобиля. Он повышается для транспорта, принадлежащего юридическому лицу, и становится еще выше, если машина применяется в качестве такси.
Территориальный коэффициент
Рассчитать коэффициент для ОСАГО можно по территории проживания. Чем больше город – тем он выше. Его показатель варьируется в пределах от 1,5 до 2. Например, коэффициент в Москве составляет 2, а в области – 1,7.
Применяемый коэффициент выбирается по месту регистрации физического или юридического лица.
Класс водителя
КБМ присваивается водителю за безаварийную езду. Он хранится в специальной базе, поэтому остается даже при смене страховой компании. Каждый год, прошедший без ДТП, водителю дается 5% скидки от стоимости страхования. Максимальный размер дисконта – 50%.
Если же произошла авария по вине застрахованного лица, то класс снижается. Минимальная категория «М» не только не дает скидки, но и устанавливает коэффициент 2,45. Это существенно повышает стоимость страхования.
Стаж водителя
Чтобы рассчитать ОСАГО по коэффициентам, необходимо учитывать возраст и опыт водителя. Если машиной будет управлять лицо до 22 лет или со стажем менее 3 лет, то страховая премия будет умножена на 1,8.
Для водителей с большим опытом и возрастом коэффициент составляет 1.
Ограничивающий коэффициент
Не применяется ограничивающий коэффициент, если в ОСАГО вписано до 5 лиц. При использовании неограниченного полиса он возрастает до 1,8.
Поэтому, если вы хотите платить за страховку меньше, стоит подумать о строгом ограничении количества лиц, допущенных до управления транспортным средством.
Коэффициент мощности двигателя
Коэффициент мощности двигателя зависит от количества лошадиных сил. Действуют следующие коэффициенты:
Чем мощнее автомобиль, тем дороже обойдется ОСАГО.
Коэффициент сезонности
Снизить размер страховой премии можно, если заключить договор на небольшой срок. Подходит для сезонного использования автомобиля. Минимально можно застраховаться на 3 месяца, действовать при этом будет коэффициент 0,5. Полная стоимость начинается с 10 месяцев страхования.
Коэффициент нарушений
Размер страховой премии повышается, если водитель умышленно способствовал нарушению ДТП, управлял автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, покинул место ДТП или управлял машиной без полиса. В результате коэффициент становится 1,5.
Коэффициент срока страхования
Применяется только при движении транспорта транзитом или для иностранных граждан. Может составлять 0,2 при оформлении на срок до 15 дней и повышаться до 1, если страхование делается на 10 и более месяцев.
Чтобы получить точный размер страховой премии, нужно рассчитать ОСАГО с коэффициентами, учитывая свои показатели как водителя и характеристики автомобиля.