Коэффициент в страховке осаго что значит
Новые тарифы ОСАГО
Принцип, по которому страховщики рассчитывают стоимость полиса, остался прежним. Поэтому сначала расскажу, как ее считают. Стоимость складывается из базового тарифа, умноженного на различные коэффициенты. Если тариф больше 1 — стоимость увеличивается, если меньше — снижается.
ТБ — базовый тариф. Он свой для каждого вида транспорта. Страховые компании могут менять базовый тариф, но оставаться в пределах коридора, установленного Центробанком. Например, до поправок стоимость базового тарифа для владельца частного легкового автомобиля составляла от 3432 до 4118 ₽.
КТ — территориальный коэффициент. Зависит от того, в каком регионе зарегистрирован собственник автомобиля. До принятия поправок КТ в Московской области был 1,7, в Челябинске — 2,1, а в Севастополе — 0,6. В крупных городах коэффициент всегда выше, чем районных центрах и небольших поселениях.
КБМ — коэффициент «бонус-малус». Зависит от истории страховых случаев владельца в прошлом. За безаварийный год страхователь получает скидку 5%, и его коэффициент снижается на 0,05. За 10 лет безупречной езды автомобилист достигает минимального значения КБМ — 0,5.
За аварии коэффициент надбавляют, но надбавка идет быстрее. Если страховщики возмещали за вас убытки по ДТП, к следующему полису они добавят коэффициент 1,4. Но учитывают только случаи, когда авария произошла по вине владельца полиса. Если в ДТП виноват другой водитель, коэффициент не повышают. Максимальный КБМ равен 2,45.
Для начинающих водителей КБМ равен 1. Если в страховку вписывают несколько водителей, при расчете стоимости полиса учитывают КБМ водителя с максимальным результатом. В полисе без ограничения списка допущенных водителей коэффициент равен 1,87.
КВС — коэффициент по возрасту и стажу водителя. Чем ниже возраст водителя и меньше стаж, тем КВС выше.
Коэффициенты ОСАГО
Полис страхования гражданской ответственности является обязательным для каждого автомобилиста, выезжающего на дороги общего пользования. Оформить документ можно в любой страховой компании, зарегистрированной в Российской Федерации, имеющей соответствующую лицензию и предоставляющей такие услуги. Стоимость страховки зависит от множества параметров – эти коэффициенты ОСАГО в 2021 году могут как повышать, так и снижать стоимость.
Какие коэффициенты ОСАГО используются при расчёте стоимости страховки и что они означают
Страховщики используют такую формулу:
Ниже представлена расшифровка коэффициентов ОСАГО:
С – стоимость услуг страховщика
БТ – базовый тариф, который установил Центробанк России
КБМ – коэффициент бонус-малус, рассчитывается индивидуально для каждого автомобилиста
КО – коэффициент, на который влияет количество страхуемых автомобилистов
КС – множитель, который зависит от сезонности эксплуатации авто
КП – коэффициент для ОСАГО, зависящий от периода действия страхового договора
КТ – множитель, зависящий от региона регистрации автотранспортного средства, устанавливается на региональном уровне
КВС – множитель, рассчитываемый с учётом возраста и стажа автомобилистов, которые будут внесены в полис
КМ – коэффициент КМ в ОСАГО определяется с учётом мощности силового агрегата
КН – множитель, используемый исключительно для автомобилистов, грубо нарушивших правила дорожного движения
Рассмотрим подробно каждую составляющую формулы.
Базовый тариф
Стоимость полиса ОСАГО зависит от множества коэффициентов. Они представляют собой множители, которые повышают и снижают цену страховых услуг. Базовый тариф является основой для расчёта стоимости. Его «коридор» для каждой категории автотранспорта ежегодно устанавливает Центральный банк России. Страховая компания может выбрать своё значение из него и уведомить об этом монетарный регулятор и РСА. После этого самостоятельно по-тихому изменять параметр запрещается.
На 2021 год действуют такие базовые тарифы:
Тип транспортного средства
Минимальное значение, руб.
Максимальное значение, руб.
Категории «А» и «М» – мотоциклы и мопеды
Категории «В» и «ВЕ» – легковые автомобили физических лиц
Категории «В» и «ВЕ» – легковые авто, применяемые для работы в такси
Категории «В» и «ВЕ» – легковые авто для организаций
Категория «С» – грузовые авто массой до 16 т
Категория «С» – грузовые авто массой свыше 16 т
Категория «D» и «DE» — автобусы, применяемые для работы в такси либо перевозки пассажиров
Категория «D» и «DE» – автобусы с количеством мест до 16
Категория «D» и «DE» – автобусы с количеством мест свыше 16
Тракторы и дорожная спецтехника
Коэффициент бонус-малус
Коэффициент КБМ отражает класс безаварийности езды, он определяется в индивидуальном порядке для каждого автомобилиста. На множитель влияет количество ДТП, которые произошли по вине страхуемого и по которым производились страховые выплаты в предшествующем периоде. Он может быть изменён как в большую, так и в меньшую сторону.
При расчёте стоимости страховки ОСАГО страховщик должен по базе РСА узнать величину КБМ водителей, на которых она будет оформляться. Эта база хранит информацию о всех автомобилистах Российской Федерации.
Коэффициенты КБМ по ОСАГО в 2021 году представлены в таблице:
КБМ в прошлом году
КБМ в текущем году (с учётом количества полученных страховых выплат)
Множитель 1 применяется к таким категориям водителей:
Из представленной выше таблицы видно, что если начинающий водитель ни разу за год не попал в ДТП, то на следующий год коэффициент будет уменьшен до 0.95. А вот даже одна выплата в таком случае приведёт к повышению множителя до 1.55. Таблица очень наглядно показывает порядок изменения коэффициента бонус-малус на следующий период.
Для определения множителя КБМ используются такие принципы:
Коэффициент КО
Коэффициент КО в ОСАГО – это множитель, который установлен с учётом количества водителей, допущенных к управлению автотранспортом. В 2021 году действует лишь 2 значения:
В минувшем году второй показатель составлял 1.8. Сейчас это значение было сохранено только для юридических лиц, автомобилями которых управляет неограниченное количество водителей. Новые коэффициенты в ОСАГО начали действовать исключительно для частных водителей. При покупке неограниченного полиса не указываются сведения участников движения, автомобилем может управлять любое лицо, имеющее водительское удостоверение соответствующей категории.
Коэффициент КС
В России полис гражданского страхования можно оформить на период от 3 до 12 месяцев.
Использовать коэффициент сезонности страховки ОСАГО можно в таких случаях:
автотранспорт применяется только в определённый сезон (пример, для поездок на дачу либо на море, сезонная работа);
запланировано продолжительное лечение либо реабилитация;
водитель планирует отправиться в продолжительную командировку.
В таблице представлены коэффициенты КС при расчете ОСАГО в 2021 году:
Срок эксплуатации автотранспорта
10 месяцев и больше
Как видно из таблицы, при эксплуатации автомобиля в течение трёх месяцев можно заплатить всего половину стоимости полиса. Дальше с увеличением срока действия страховки возрастает и множитель.
Коэффициент КП
Многих интересует, что представляет собой коэффициент КП в ОСАГО. Этот множитель определяется с учётом срока действия полиса. Он не распространяется на автотранспорт, зарегистрированный в РФ. Показатель используется только в двух случаях:
Страхование гражданской ответственности собственников автотранспорта, прошедшего регистрацию в других государствах и эксплуатируется в РФ на временной основе.
Страхование гражданской ответственности собственников автотранспорта, который направляется к месту регистрации на период поездки.
В таблице представлены коэффициенты по ОСАГО КП в 2021 году:
Срок оформления полиса ОСАГО собственников ТС, которые зарегистрированы не в России и временно эксплуатируются в РФ
10 месяцев и больше
Данный коэффициент может пересекаться с КС. При расчёте стоимости автогражданки используется только один множитель.
Коэффициент КТ
Данный коэффициент при расчете ОСАГО представляет собой множитель, величину которого устанавливают региональные власти. Для его определения может применяться следующее:
Регион прописки владельца транспортного средства (когда ТС зарегистрировано на частное лицо)
Регион регистрации организации (когда ТС оформлено на юридическое лицо)
Российское законодательство устанавливает величину территориального коэффициента. Его максимальное значение распространяется на Москву и другие мегаполисы, для малонаселённых городов используется небольшой множитель.
Территориальные коэффициенты страхования ОСАГО устанавливаются с учётом аварийной обстановки в регионе или городе. Так, в Москве и Тюмени действует множитель 2 (самое большое значение). Минимальный показатель 0.6 доступен для автомобилистов в Магаданской области и Чукотском АО.
Коэффициент КВС
Возраст автомобилиста и стаж вождения оказывают большое влияние на стоимость полиса. Страховые компании исходят из того, что неопытные и молодые водители чаще склонны попадать в дорожно-транспортное происшествие, чем те, за плечами которых имеется многолетний опыт.
Таблица коэффициентов КВС ОСАГО позволяет быстро найти нужный множитель и наглядно увидеть, как он рассчитывается:
Возраст автомобилиста Опыт автомобилиста (количество лет за рулём)
Опыт автомобилиста (количество лет за рулём)
Данная таблица отражает коэффициенты по страховке ОСАГО, которые были введены в 2021 году. Раньше показатель находился в диапазоне от 1 до 1.8. Сейчас он значительно расширен. Так, водители возрастом свыше 59 лет и стажем более 3 лет, получают 0.93. А вот для молодёжи возрастом до 21 года без опыта действует показатель 1.87.
Коэффициент КМ
Коэффициент КМ в ОСАГО – это показатель, который зависит от мощности двигателя страхуемого автомобиля. Информацию о нём получить очень просто – нужно просто открыть техпаспорт транспортного средства. Коэффициент для ОСАГО должен быть указан в лошадиных силах. Для перевода из киловатт необходимо воспользоваться формулой:
Мощность в лошидиных силах=(Мощность в киловаттах)/1.35962
Ниже представлена таблица значений КМ для расчета ОСАГО:
Мощность двигателя, л.с.
Как видно, для владельцев автомобилей с двигателями небольшой мощности доступны минимальные коэффициенты. А вот собственники транспортных средств с мощностью свыше 150 лошадиных сил платят самую большую сумму.
При разработке коэффициентов КМ для полиса ОСАГО страховщики исходят из того факта, что более мощные автомобили на дорогах чаще становятся виновниками аварий.
Коэффициенты КН
Данный коэффициент для расчета ОСАГО отражает количество грубых нарушений, которые совершил водитель при управлении транспортным средством. Для него не разработана таблица, поскольку при использовании множителя его значение всегда равно 1.5.
Коэффициент КН при страховании ОСАГО применяется в следующих ситуациях:
В отношении последнего пункта регрессивные требования могут быть выдвинуты в следующих случаях:
Если автомобилист не совершил нарушений из приведенного выше перечня, тогда коэффициент КН для расчета ОСАГО для него будет равняться 1.
Водитель, в истории которого имеется одно из вышеперечисленных правонарушений, не должен на протяжении 12 месяцев быть внесён в какое-либо страховое соглашение. Иначе будет использоваться повышающий коэффициент. Если же такой случай произойдёт, тогда стоит рассмотреть оформление автогражданки с неограниченным количеством автомобилистов, допущенных к его управлению.
Если вы желаете получить минимальные коэф ОСАГО и снизить стоимость полиса, тогда самый простой способ достижения этой цели – полностью придерживаться правил дорожного движения и обязательств, закреплённых страховым договором.
Как самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО
Чтобы самостоятельно определить цену автогражданки, необходимо знать все новые коэффициенты ОСАГО. Сделать это в большинстве случаев несложно. Главная трудность появляется при получении информации о КБМ. При большом опыте вождения может быть сложно вспомнить, когда конкретно возникали страховые случаи и выполнить все расчёты с момента получения прав.
Точно узнать коэффициент безаварийной езды можно лишь по базе Российского Союза Автостраховщиков. Для этого нужно перейти на официальный сайт организации и ввести такие сведения:
После проверки пользователь может получить одно из двух сообщений:
Последнее сообщение может быть отображено по одной из таких причин:
В некоторых ситуациях сервис РСА предоставляет неправильный коэффициент бонус-малус. В этом случае можно повторно ввести данные и добиться правильного расчёта значения. Сделать это можно в несколько этапов:
После поступления заявления на его рассмотрение отводится 30 дней. Если на протяжении данного периода коэффициент будет изменён, а пользователь получит ответ, это сообщит о решении проблемы. При отсутствии ответа для получения точного значения КБМ можно подать судебный иск.
Как быстро и удобно рассчитать стоимость страховки с учётом всех коэффициентов в полисе ОСАГО
Сервис instore.market использует самые последние коэффициенты для ОСАГО при расчёте его стоимости. Все действия выполняются автоматически, от пользователя требуется просто ввести данные для арифметических операций и формирования полиса. На главной странице следует ввести такую информацию:
На следующем этапе сервис выполнит поиск автомобиля пользователя по базе. В случае успеха из неё будут взяты все необходимые данные. Иначе пользователь будет должен указать информацию о модели и марке транспортного средства, годе выпуске, мощности и регионе его регистрации. После нажатия на кнопку «Далее» посетитель перейдёт на следующий этап.
После этого нужно обозначить, выступает ли пользователь страхователем и владельцем авто. Система попросит указать ФИО, номер ВУ, дату рождения и получения водительского удостоверения, обозначить стаж вождения. Такую информацию потребуется ввести о каждом автомобилисте. Лишь при выполнении этого условия станет активной кнопка «Рассчитать точную стоимость». Нужно кликнуть по ней и сервис предоставит наиболее соответствующие запросу программы на российском страховом рынке. Из них нужно выбрать самую подходящую для своих целей.
Дальше нужно сообщить информацию, которая нужна для оплаты. Она осуществляется посредством банковской карты. Данные отправляются по защищённому от перехвата и взлома каналу. Они не попадут в руки злоумышленников.
После получения денежных средств в автоматическом режиме на указанный пользователем e-mail будет выслан электронный полис. Чтобы документ получил юридическую силу, его необходимо распечатать и подписать. В таком виде его можно предоставлять на проверку сотрудникам ГИБДД. Весь процесс от начала до получения электронного полиса занимает не более четверти часа!
Поиск программ осуществляется только среди проверенных российских страховщиков с уровнем надёжности А+ и выше. Пользователь может легко сравнить предложенные продукты, чтобы выбрать из них наиболее подходящий. При расчёте используются самые актуальные данные и коэффициенты, которые действуют на момент использования сервиса. Вы сможете сразу же оформить страховку по предложенной цене и быть полностью уверенными в надёжной защите в соответствии с заключённым договором.
Коэффициенты ОСАГО — как они влияют на размер страховой премии
Именно коэффициенты ОСАГО влияют на размер страховой премии. Они рассчитываются индивидуально для водителя или действуют в пределах целого региона.
Именно коэффициенты ОСАГО влияют на размер страховой премии. Они рассчитываются индивидуально для водителя или действуют в пределах целого региона. При этом сами страховые компании на законодательном уровне не могут завышать или занижать стоимость страховки.
Для расчета ОСАГО коэффициенты в 2017 году используются следующие:
Все значения подставляются в формулу: П = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП.
Следует сразу отметить, что дороже всего обойдется покупка полиса новичкам, проживающим в крупных городах. Но чем дальше от мегаполиса и чем опытней будет водитель, тем меньше для него размер страховой премии.
Базовый тариф
В самом начале формулы ставится базовый тариф, который затем умножается на все коэффициенты. Он строго прописан в законах и страховые компании не могут его менять. Свой тариф присваивается каждому виду транспорта – легковым и грузовым машинам, троллейбусам, автобусам и так далее.
Также на размер базового тарифа влияет цель использования автомобиля. Он повышается для транспорта, принадлежащего юридическому лицу, и становится еще выше, если машина применяется в качестве такси.
Территориальный коэффициент
Рассчитать коэффициент для ОСАГО можно по территории проживания. Чем больше город – тем он выше. Его показатель варьируется в пределах от 1,5 до 2. Например, коэффициент в Москве составляет 2, а в области – 1,7.
Применяемый коэффициент выбирается по месту регистрации физического или юридического лица.
Класс водителя
КБМ присваивается водителю за безаварийную езду. Он хранится в специальной базе, поэтому остается даже при смене страховой компании. Каждый год, прошедший без ДТП, водителю дается 5% скидки от стоимости страхования. Максимальный размер дисконта – 50%.
Если же произошла авария по вине застрахованного лица, то класс снижается. Минимальная категория «М» не только не дает скидки, но и устанавливает коэффициент 2,45. Это существенно повышает стоимость страхования.
Стаж водителя
Чтобы рассчитать ОСАГО по коэффициентам, необходимо учитывать возраст и опыт водителя. Если машиной будет управлять лицо до 22 лет или со стажем менее 3 лет, то страховая премия будет умножена на 1,8.
Для водителей с большим опытом и возрастом коэффициент составляет 1.
Ограничивающий коэффициент
Не применяется ограничивающий коэффициент, если в ОСАГО вписано до 5 лиц. При использовании неограниченного полиса он возрастает до 1,8.
Поэтому, если вы хотите платить за страховку меньше, стоит подумать о строгом ограничении количества лиц, допущенных до управления транспортным средством.
Коэффициент мощности двигателя
Коэффициент мощности двигателя зависит от количества лошадиных сил. Действуют следующие коэффициенты:
Чем мощнее автомобиль, тем дороже обойдется ОСАГО.
Коэффициент сезонности
Снизить размер страховой премии можно, если заключить договор на небольшой срок. Подходит для сезонного использования автомобиля. Минимально можно застраховаться на 3 месяца, действовать при этом будет коэффициент 0,5. Полная стоимость начинается с 10 месяцев страхования.
Коэффициент нарушений
Размер страховой премии повышается, если водитель умышленно способствовал нарушению ДТП, управлял автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, покинул место ДТП или управлял машиной без полиса. В результате коэффициент становится 1,5.
Коэффициент срока страхования
Применяется только при движении транспорта транзитом или для иностранных граждан. Может составлять 0,2 при оформлении на срок до 15 дней и повышаться до 1, если страхование делается на 10 и более месяцев.
Чтобы получить точный размер страховой премии, нужно рассчитать ОСАГО с коэффициентами, учитывая свои показатели как водителя и характеристики автомобиля.
Что такое КВС и КБМ в ОСАГО
Каждый владелец транспортного средства обязан застраховать его. Стоимость полиса обязательного страхования регулируется государством и зависит от ряда факторов. На цену полиса среди прочих влияет коэффициент возраста и стажа водителей (КВС), а также качество его управления автомобилем или коэффициент бонус-малус (КБМ).
Как узнать свой КВС?
Узнать свой КВС достаточно просто. Информация постоянная, не содержит изменяющихся переменных или расчетных данных. Достаточно выбрать графу, которая соответствует возрасту и стажу вождения гражданина.
Если страхуется автомобиль, зарегистрированный за рубежом, КВС равняется 1,7.
Коэффициент возраста и стажа не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев прицепов, а также ТС, собственниками или страхователями которых выступает юридическое лицо.
Как рассчитать КВС ОСАГО?
Для расчета КВС достаточно выбрать необходимое значение из приведенной выше таблицы. Если в полисе указывается несколько водителей, допущенных к управлению, выбирается максимальный коэффициент, то есть КВС самого молодого и неопытного из перечисленных лиц.
В расчет стажа принимается дата получения водительского удостоверения соответствующей категории.
При неограниченной страховке коэффициент ограничения количества водителей (КО) принимает значение 1,8, а КВС равен 1. Таким образом, стоимость страховки возрастает почти вдвое и в случае неограниченного количества лиц, допущенных к управлению, и если ТС управляет молодой и неопытный водитель.
Формула
Стоимость страховки ОСАГО определяется по формуле:
Цена ОСАГО = TБ*KT*KБM*KВC*KO*KM*KC*KН,
ТБ – базовый тариф, утвержденный правительством РФ
КТ – коэффициент, устанавливаемый для регионов
КБМ – коэффициент бонус-малус
КВС – коэффициент возраста и стажа
КО – количество допущенных к управлению транспортным средством водителей
КМ – мощность двигателя автомобиля
КС – срок, на который заключается договор страхования
КН – количество нарушений
На что влияет коэффициент возраста стажа?
Коэффициент возраста и стажа относится к повышающим коэффициентам. Для водителей, возраст которых превышает 22 года, а стаж более 3-х лет, не произойдет удорожания страховки, поскольку коэффициент равен единице. Меньше единицы КВС в ОСАГО не бывает. Поэтому, сколько бы лет водитель не управлял автомобилем, какой бы опыт не приобрел, скидок по этому показателю он не приобретет.
Максимальная скидка от КВС и КБМ
Как указывалось выше, скидок от КВС ОСАГО не предусматривает, он может только увеличить стоимость полиса, если водитель молод и/или получил права недавно. Несмотря на то, что статистика не подтверждает факта преобладающего числа аварий с участием молодых водителей, они вынуждены платить за полис дороже.
Единственным коэффициентом в формуле, способным повлиять на понижение стоимости страховки, является коэффициент бонус-малус. Значение коэффициента зависит от числа аварий, которые произошли по вине водителя и по которым имели место страховые выплаты пострадавшим. При безаварийном вождении в течение года водитель получает право на 5% скидку при продлении страховки.
Максимальный класс 13, ему соответствует КБМ = 0,5. Таким образом, максимальная скидка от КБМ может составлять 50% стоимости страховки. Чтобы ее получить необходимо в течение 10 лет демонстрировать безаварийное вождение. По статистике, большинство автолюбителей получают скидку 35%, которая соответствует 10 классу.
Если водитель в течение года становился участником ДТП и виновным выплачивались страховые выплаты, класс понижается на 2-4 позиции. Класс 3 считается нейтральным. Он присваивается всем без исключения водителям, у которых нет истории страхования, например, при первом заключении договора. КБМ в этом случае равняется 1 и на стоимость страховки не влияет. Класс 2, 1, 0 и М ведут к удорожанию полиса в 1,4, 1,55, 2,3 и 2,45 раз соответственно. Наихудшим считается класс М, за страхование в этом случае придется платить в 2,45 раз дороже.
КБМ привязывается к конкретному физическому лицу, а не к машине. Если в полисе указывается несколько водителей, то класс присуждается каждому из них, а в расчет цены берется коэффициент водителя с наихудшим показателем. При оформлении страховки на неограниченное количество допущенных к вождению лиц цену полиса определяют по владельцу транспортного средства.
Покупка нового автомобиля не приводит к обнулению КБМ. Заработанный класс сохраняется.