Конструктивные элементы квартиры при страховании что
Что такое страхование конструктива при ипотеке
При страховании ипотечного жилья речь идёт, как правило, о защите конструктива. Что же это такое?
Что входит в это понятие
Конструктив не зря созвучен со словом конструкция, ведь по сути речь о самой коробке квартиры. Под этим понятием имеют в виду элементы квартиры, нарушение целостности которых скажется на состоянии квартиры. Их серьёзное повреждение может лишить человека жилья как такового. С учётом того, что ипотечное жильё находится в залоге у банка, такая страховка помогает снизить риски и для банка, и для заёмщика. Поэтому такое страхование и является обязательным по закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В элементы конструктива входят:
Что не является конструктивом
При стандартном ипотечном страховании в договоре прописывается, что в защиту не входит внутренняя отделка, инженерные коммуникации, оборудование.
✅ К внутренней отделке относятся все варианты исполнения штукатурки стен и потолков, обшивка любыми натуральными или полимерными материалами, оклейка обоями, финишное напольное и потолочное покрытие, межкомнатные дверные конструкции, мебель встраиваемого типа.
✅ Инженерное оборудование и коммуникации — это инженерные системы, их составные элементы, имеющиеся в квартире:
Обычно договор предусматривает защиту в случае пожара, аварии, связанной с канализацией, взрыва газа как в самой квартире, так и у соседей, стихийного бедствия, повлекшего за собой разрушение конструктивных элементов, противоправных действий третьих лиц.
Оформить страховку «Манго» можно на сайте или через мобильное приложение для Android или iOS.
При желании не составит труда расширить ипотечную страховку или оформить дополнительные опции, например, застраховать отделку квартиры, имущество, ценные вещи и гражданскую ответственность перед соседями.
Мы уже писали о том, какое страхование нужно для ипотеки. А также о том, зачем страховать квартиру, если она уже застрахована по ипотеке. Советуем ознакомиться с материалами.
Что нужно знать о страховке ипотечного жилья
Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).
Рассказываем о нюансах и условиях страхования квартиры при получении жилищного кредита.
Обязательная страховка
Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. «Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.
Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.
«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.
Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.
Добровольные виды страхования
Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). «Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей», — подчеркнул партнер юридической компании Lion Lex Илья Сергунин.
Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточнил юрист. Он отметил, что такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам:
Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. «Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату. (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ)». Учтите, что страховая сумма по договору не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга», — подчеркнул Сергунин.
Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. «Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде», — уточнил юрист.
Страхование жизни и здоровья — это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее (ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отметил партнер компании Lion Lex. Он подчеркнул, что не стоит думать, что данная страховка не нужна.
«В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин
Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.
Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. «При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.
Стоимость страховки квартиры
Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. «Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.
Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры, резюмировал Баранов.
Страховка конструктива для ипотеки
На сайте АО «АльфаСтрахование» можно рассчитать стоимость страховки конструктива для ипотеки и купить полис онлайн. Цена договора будет такая же, как и при оформлении в офисе. Полис доставляется покупателю в электронном виде и имеет равную юридическую силу с бумажным вариантом.
Что считается конструктивными элементами
При страховании имущества страхуются конструктивные элементы. Конструктивными элементами квартиры считаются внешние и внутренние стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери, лоджия, балкон, внутренние межэтажные лестницы. Страхование жилого дома дополнительно включает защиту крыши, фундамента.
К понятию «конструктивный элемент» не относятся элементы внутренней и внешней отделки, инженерное оборудование. Можно защитить себя от крупных расходов на ремонт, оформив дополнительный полис в нашей компании. Например, программа «АльфаРемонт» поможет восстановить жилые помещения при наступлении страхового случая.
От каких рисков защищает полис
Исключение из страхового покрытия
Полис не покрывает случаи повреждения конструктивных элементов огнем, возникшим не в результате пожара. Исключением также являются убытки, причиненные тепловой обработкой, умышленными действиями страхователя или других лиц по его указанию. Подробнее читайте в Правилах страхования.
Что еще нужно знать
Важные нюансы по страхованию имущества:
Как оформить полис онлайн
Чтобы купить страховку для ипотеки, заполните форму на данной странице.
Укажите основную информацию по договору:
Нажмите «Рассчитать», и калькулятор автоматически определит цену. Затем оплатите полис онлайн и получите документ на электронную почту.
По вопросам страхования конструктива для ипотеки звоните на горячую линию АО «АльфаСтрахование» по телефону 8-800-333-0-999.
#оденьгахпросто: какую страховку выбрать к ипотеке
Решили взять ипотеку, пока кредитные ставки находятся на рекордно низком уровне? Давайте разберемся, какие полисы страхования недвижимости вам потребуются и чем они отличаются друг от друга.
Полисов страхования недвижимости великое множество, у каждой страховой компании найдется целый ассортимент продуктов. Условно их можно разделить на три группы. Первая — ипотечное страхование, приобрести такой полис потребует банк-кредитор. Второй вид — добровольное страхование недвижимости. Третий — страхование жилья по региональной или муниципальной программе, например, в Москве.
Каждая из страховок обеспечивает покрытие определенных рисков. Иногда они дублируются, иногда нет. Если грамотно подойти к вопросу, можно и полную страховую защиту получить, и не платить за риски, которые уже застрахованы по другой программе.
Ипотечный полис
Покупка недвижимости в кредит всегда сопровождается приобретением ипотечной страховки. Банк хочет быть уверен, что предмет залога, а именно ваша квартира или дом, на протяжении всего кредитного периода будет под страховой защитой и в случае повреждения или утраты страховщик вернет банку деньги.
Приобрести полис ипотечного страхования жилья предложат в банке — как правило, у него несколько аккредитованных страховых компаний, из которых можно выбрать.
Предложенная страховка может быть чисто ипотечной, то есть застрахован по ней будет только предмет залога от рисков:
А может быть застрахован не только предмет залога, но и риски смерти и утраты трудоспособности заемщиком, а также правовой титул недвижимости (защита интересов кредитора и заемщика при потере права собственности на жилье из-за умышленных неправомерных действий).
Страховка для банка
В большинстве случаев, по словам начальника управления по работе с банками компании «Ингосстрах» Романа Варламова, ипотечная страховка распространяется только на конструктивные элементы квартиры (пол, потолок, стены и т. п.). Это вызвано исключительно желанием клиентов максимально сэкономить при оформлении полиса. Банк не возражает, потому что при наступлении страхового случая страховая компания погасит ссудную задолженность клиента.
Владелец же квартиры с такой страховкой останется у «разбитого корыта»: то есть с необходимостью срочно делать ремонт и отсутствием на него денег. Рассчитывать, что ему достанется часть страховой выплаты, оставшаяся после погашения долга перед банком, не приходится. Ее просто не будет. Как правило, ипотечная страховка покрывает только сумму кредита, а не реальную стоимость квартиры (ведь заемщик вносил еще первоначальный взнос при покупке жилья). То есть, как объясняет заместитель начальника управления андеррайтинга имущества физических лиц СК «Росгосстрах» Юлия Горелик, банковская оценка стоимости недвижимости получается ниже, чем действительная.
Чтобы получить возмещение сверх суммы кредита, клиенту нужно еще на этапе приобретения полиса застраховать квартиру на ее полную стоимость, а не на сумму взятого кредита. Страховщики такую возможность предоставляют, но на практике ею почти никто не пользуется из соображений экономии. Хотя в этом случае страховая компания погасит ваш долг перед банком и выплатит вам остаток страховой суммы — его, конечно, не хватит на полноценный ремонт, но на его начало деньги будут.
Если застрахованная по ипотечному полису недвижимость пострадала не тотально, а, например, от прорыва трубы вздулся ламинат, можно попросить у банка перечислить страховую выплату на восстановление поврежденного имущества. «В моей практике не было прецедентов, чтобы банк отказывал клиенту в таком возмещении, потому что это в его интересах, — говорит Роман Варламов. — В результате клиент из суммы страховой выплаты восстанавливает имущество и продолжает платить по кредиту».
Муниципальная программа
Страхуют недвижимость и по муниципальным программам, если такие существуют в вашем регионе. Например, в Москве действует комплексная система страхования в жилищной сфере (постановление правительства Москвы от 01.10.2002 № 821-ПП «О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в городе Москве»). Суть ее в том, что при наступлении страхового случая выплаты пострадавшему компенсируются из двух источников: бюджет столицы перечисляет 15% рассчитанного ущерба, остальные 85% — страховая компания.
В программе участвуют жилые помещения многоквартирных домов, расположенных в пределах административных границ города. «Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели, уничтожения) или повреждения имущества — жилого помещения, включая конструктивные элементы, отделку, инженерное оборудование, внутренние коммуникации, относящиеся к этому жилому помещению», — рассказывает начальник управления жилищного страхования компании «Ингосстрах» Ирина Черткова.
Случай считается страховым, если жилье повреждено или уничтожено в результате таких происшествий:
«Как правило, муниципальные программы страхования предлагают только страхование конструктивных элементов, внутренней отделки и инженерного оборудования, — отмечает Юлия Горелик. — И предусматривают очень ограниченное покрытие в части размеров страховых сумм». Риск утраты домашнего имущества и возможный вред соседям они в себя вообще не включают».
Добровольное страхование
«Отличительная особенность добровольного страхования недвижимости от страхования ипотечных рисков и муниципальных программ в том, что застраховать можно все имущество, принадлежащее клиенту, на полную стоимость и от полного пакета рисков», — говорит Юлия Горелик.
Такой полис позволяет застраховать как недвижимое имущество, так и движимое (в том числе ценное), а также ответственность перед соседями на случай повреждений в результате пожара, взрыва, залива, стихийных бедствий, противоправных действий и других актуальных рисков. На выбор клиента страховка может распространяться на следующее:
Для этого на этапе оформления кредита нужно приобрести отдельный полис добровольного страхования отделки квартиры и домашнего имущества либо договориться со страховщиком о включении этих опций в полис ипотечного страхования.
«Если у клиента есть полис страхования внутренней отделки по программе добровольного страхования жилья, банк вообще не участвует в урегулировании страхового случая, — объясняет Роман Варламов. — Если опции включены в ипотечный полис, то клиент обращается в банк либо к страховщику с запросом на получение возмещения напрямую. СК и банк согласуют этот вопрос, и выплата производится страхователю».
Получить полную защиту и сэкономить можно, исключив дублирование рисков в полисах. Например, если у человека уже есть ипотечный полис, без которого не оформить кредит на жилье, и по нему застрахованы только конструктивные элементы имущества, то, выбирая программу добровольного страхования, можно исключить из нее конструктивные элементы, оставив другие актуальные риски.
Кроме того, страховщики советуют при оформлении полиса внимательно изучить, какие объекты и на какую страховую сумму будут застрахованы, какие риски входят в покрытие. Это позволит избежать неприятных ситуаций, когда рассчитываешь на страховую выплату, а случай оказывается не страховым.
Страхование конструктива
Страховые компании предлагают покупку разных полисов, защищающих собственников недвижимости в случае непредвиденных обстоятельств. Защите подлежат и конструктивные элементы квартиры. И если обычные граждане редко встречают этот термин, то ипотечные заемщики слышат его всегда.
Рассмотрим, что такое страхование конструктива квартиры, как оно работает, в каких случаях защищает клиента финансово. И самое главное — как оно работает в связке с ипотекой, именно этот вид полиса является обязательным и оформляется всеми банковскими заемщиками. Подробная информация — на Бробанк.ру.
Страхование конструктива — что это
Уже из названия понятно — это страхование конструктивных элементов квартиры. Можно сказать, что это защита самой “коробки” квартиры, а ее повреждение фактически делает жилье непригодным для проживания. Его восстановление будет либо невозможным, либо крайне дорогим для собственника.
Конструктивные элементы квартиры при страховании:
Понятно, что если по воле обстоятельств этим конструктивным элементам причинен вред, они сильно повреждены или утрачены, жилье становится непригодным для проживания. И если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает пострадавшему деньги в размере, прописанном в договоре.
О страховых случаях
Страхование конструктива предполагает перечень страховых случаев, при наступлении которых собственник или банк как выгодоприобретатель получают компенсацию от страховой компании.
Единого перечня нет, каждая компания формирует свой список. Он примерно идентичен везде, но некоторые отличия все же могут быть. Для примера рассмотрим страхование конструктива квартиры или дома, которое актуально для ипотечных заемщиков Сбербанка. В договоре на обслуживание указаны следующие страховые случаи:
По каждому отдельному страховому случаю дается полное объяснение, прописанное в договоре на оказание услуг. И в каждом отдельном случае может идти речь либо о полной утрате имущества, либо о частичной. Например, если грабитель выбил входную дверь, здесь явно будет частичная утрата имущества, а не полная. А если квартира сильно пострадала от взрыва, речь пойдет о полной утрате.
Если случай произошел по вине самого страхователя, убытки ему покрывать не будут. Например, если он жарил в неотведенном месте шашлыки, и случился пожар.
Страховка конструктива для ипотеки
При заключении с банком ипотечного договора заемщик всегда сталкивается с необходимостью страхования имущества, которое остается в залог. Банк защищает себя финансов: если вдруг заложенное имущество пострадает, он должен получить свои деньги обратно. Подробно о этом — Страховка при ипотеке.
При заключении ипотечных договоров оформляется именно страхование конструктива квартиры, но чаще всего фигурирует термин “защита имущества”. Отказаться от покупки полиса невозможно, без него по закону ипотека не оформляется.
По договору выгодоприобретателем становится именно банк. При наступлении страхового случая он получит от страховщика возмещение и покроет долг, заемщик не будет ничего должен.
Особенности страхования конструктива квартиры при ипотеке:
Дополнительно заемщикам всегда предлагается покупка полиса защиты жизни и здоровья, страховка на случай потери работы, какое-то комплексное страхование. Клиент может отказаться от покупки, но тогда банк повышает ставку по ипотеке, так как вырастают его риски.
Сколько стоит страховой полис конструктива
Мы рассмотрели, что такое конструктивные элементы квартиры, что это за вид страхования, как он работает. Ключевой вопрос для всех — сколько стоит эта услуга. Речь идет о полной утрате имущества или о сильном его повреждении, поэтому и цена полиса будет немаленькой.
Стоимость услуги напрямую зависит от страховой суммы, которой может быть:
Страховая сумма — это размер возмещения при наступлении страхового случая. Если имущество утрачено частично, тогда делается оценка ущерба.
Для примера рассмотрим тарифы на эту услугу от страховой компании ВСК:
Как видно, страхование домов обходится дороже, что логично — они несут больше рисков. Кроме того, страховщики могут при расчете цены услуги применять повышающие и понижающие коэффициенты. Например, если дом стоит у реки, рисков у него явно будет больше.
В итоге получается, что если страховая сумма составляет 3 000 000 рублей, то защита только конструктива с платой в 0,15% обойдется собственнику в 4500 рублей. В целом, плату нельзя назвать категорически большой.
При оформлении ипотеки обычно ведется только страхование конструктивных элементов квартиры, но некоторые банки продают полиса, защищающие и отделку. Если заемщику это не нужно, он правомочен отказаться от расширенной защиты. Конечно, банки заинтересованы продать полис подороже, но обязательной будет только защита конструкций.