Кредит под залог квартиры что это значит
#оденьгахпросто: кредит под залог недвижимости. Плюсы и минусы
Кредит под залог недвижимости — смесь потребительского кредита и ипотеки. Если все сделать правильно, можно получить внушительную сумму на интересных условиях. Но есть нюансы.
Кредит под залог недвижимости (или залоговый кредит) — это заем, который банки выдают под залог уже существующего недвижимого имущества. Главный плюс такого кредита — возможность получить серьезную сумму под выгодный процент тем, кому банк отказал в классическом потребительском кредите или кому не хватает суммы/срока классического кредита.
Чем выше стоимость имущества, тем больше сумма, которую можно получить от банка.
Чем залоговый кредит отличается от обычного?
Как взять кредит под залог имущества?
Процесс подачи заявки на такой кредит почти ничем не отличается от обычного: кроме паспорта и подтверждения доходов, банк запросит документы на право владения имуществом, которое вы хотите заявить в качестве залога банку.
Какие документы понадобятся? Чаще всего это будет свидетельство о праве собственности и отчет о стоимости имущества, подготовленный компанией-оценщиком. Если у недвижимости, которую вы хотите использовать в качестве залога, есть и другие собственники, то потребуется их нотариально заверенное согласие.
Банк также проверит наличие постоянного дохода: без работы получить кредит (даже под залог недвижимости) шансов нет. Дополнительное имущество (автомобиль, дача и т. д.) и другие источники средств повышают вероятность одобрения займа.
Что можно использовать в качестве залога?
В качестве залога по такому кредиту чаще всего выступают квартиры. Но также можно использовать частный дом, земельный участок, гараж и коммерческую недвижимость. В качестве залога еще можно использовать собственность третьих лиц — при условии, конечно, что эти лица дали свое согласие.
Пример: в квартире проживают пожилые родители (они же владельцы недвижимости) и их совершеннолетний сын с женой. Семья хочет улучшить жилищную ситуацию — построить большой дом на две семьи за счет банковского кредита под залог квартиры. Но родителям кредит не выдают из-за возраста, а дети не собственники жилья. В этой ситуации дети могут получить заем от банка под залог квартиры родителей при условии, что те согласны.
В качестве залога можно использовать квартиру (или дом), в которой прописаны несовершеннолетние. Факт, что недвижимость является единственным жильем для заемщика, не помеха для залогового кредита. Используя недвижимость в качестве залога, вы по-прежнему остаетесь ее владельцем, но продать ее сможете только с разрешения банка.
А ставки какие?
Многие банки предлагают займы под залог недвижимости — можно получить до 15 млн рублей на срок до 20 лет. И ставки будут ощутимо ниже, чем у потребительских кредитов! Вот, например, каталог с подборкой из 73 предложений:
Самые популярные предложения без подтверждения дохода
Можно ли потерять недвижимость?
Как и в случае с классической ипотекой, злостные неплательщики рискуют лишиться недвижимости: при постоянных просрочках банк может выставить вашу собственность на торги. Но банк не заинтересован в том, чтобы отобрать у вас залог — все-таки его бизнес строится на выдаче кредитов, а не на торговле недвижимостью. Если вы испытываете финансовые трудности, обязательно свяжитесь с кредитором и объясните ситуацию. Обычно банки идут навстречу попавшим в трудную ситуацию заемщикам, предлагая программы реструктуризации.
Что еще важно знать?
Схемой выдачи кредитов под залог недвижимости пользуются мошенники. Жертвами становятся люди, по разным причинам не желающие обращаться в банк — из-за плохой кредитной истории, отсутствия подтвержденного дохода, финансовой неграмотности.
Люди приходят к частным кредиторам или в сомнительные организации, выдающие займы под залог недвижимости под проценты, сопоставимые с условиями по микрозаймам, подписывают документы и рискуют лишиться этой самой недвижимости.
Чтобы не стать жертвой аферистов, важно, во-первых, обращаться только в надежные организации, у которых есть все необходимые лицензии. Например, вы можете заполнить онлайн-заявку на кредит под залог недвижимости — предложения только от проверенных банков. Например, есть хороший вариант от БЖФ Банка — можно получить до 30 млн рублей на 30 лет по ставке от 9% годовых.
Во-вторых, следует внимательно читать документы перед подписанием. Если в договоре вам что-то кажется непонятным, лучше взять паузу и обратиться за разъяснением к юристам.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Как взять кредит под залог недвижимости?
Кредит под залог имущества — это вид кредитования, при котором обязательным условием является материальное обеспечение кредита в виде залога, например, квартиры.
Кредит под залог недвижимости — это вид кредитования, при котором обязательным условием является материальное обеспечение кредита в виде залога. Залоговая недвижимость может быть представлена такими объектами как:
Условия кредита под залог недвижимости
Для предоставления кредита под залог недвижимости сотрудники банка должны быть уверены в возможности продать объект недвижимости, выступающий в качестве залога без проблем. Для этой уверенности банки прибегают к помощи специалистов юридических компаний. Это – профессиональные независимые оценщики, в обязанности которых входит определение рыночной стоимости объекта недвижимости на дату заключения договора.
Взять кредит под залог квартиры
Размер кредита напрямую зависит от суммы, которую можно реально выручить за имущество в залоге. Человек, берущий кредит под залог квартиры, может рассчитывать на сумму, составляющую до 80% ее стоимости. К квартирам, передаваемым в залог, банками предъявляются определенные требования.
Квартира для залога должна:
Квартира для кредита под залог должна находиться в здании, которое:
Возьмите кредит под залог дома
Деньги под залог частного дома получить гораздо сложнее, чем под залог квартиры. Ликвидность частных домов намного ниже, чем квартир в многоэтажных домах. А если дом находится за пределами городской черты, то вероятность получить под него кредит стремится к нулю.
Кредит под залог земельного участка
Особенности получения займа под залог участка земли так же относятся к его ликвидности. Главным моментом при земельном залоге является оценка земли. Если на земельном участке находится ещё и построенный дом, то он также оценивается. Наличие коммуникаций, подведённых к участку, и возможность круглогодичного подъезда – это критерии наиболее значимые для независимого специалиста.
Займ под залог недвижимости – это способ получения денег взаймы у МФО (микрофинансовой организации), с предоставлением в качестве гарантии недвижимого имущества.
В общих чертах сделка выглядит простой, интуитивно понятной, однако практика оформления таких займов гораздо сложнее. Трудности займов под недвижимость обусловлены более всего высокой ценой и значением такой собственности для большинства граждан, особенно если речь идет о жилье.
Займы под залог недвижимости обычно выделяются:
Еще один важный момент – переданную в залог недвижимость продолжают использовать, как и прежде.
Под залог какой недвижимости можно брать займы?
Займы в МФО, как и подобные банковские кредиты, получают под залог едва ли ни любой недвижимости, которая имеет какую-то постоянную ценность и может быть реализована.
Чаще всего выдаются займы с залогом дома или квартиры. Т.к. это имущество более всего распространено и ликвидно. Однако здесь встречаются немалые трудности, т.к. дома и квартиры обычно являются постоянным жильем не только для заемщика, но и для его семьи. Право на жилье защищается законом, а лишение жилой недвижимости процесс очень сложный, требующий судебного разбирательства.
Еще сложнее получать займы под залог доли в недвижимом имуществе, особенно если речь идет о жилье. Однако и такие варианты рассматриваются некоторыми МФО, обычно в индивидуальном порядке.
Особенности займов под залог недвижимости
Микрозаймы под залог недвижимости выдают не все МФО, и этому есть несколько причин.
Приставка «микро» применяется к заимствованиям на миллионы рублей скорее по инерции, займы не такие суммы не бывают быстрыми, не выдаются без проверки.
Недвижимость, становящуюся предметом залога, приходится тщательно проверять:
Отдельный вопрос – как, и с какими ограничениями, будут развиваться события в случае невозврата займа?
Для получения займа под недвижимость требуется внушительный пакет документов. Для краткости объединим их в категории по основному назначению:
Недвижимость, принимаемая в залог, предварительно оценивается. Делает это специалист по поручению МФО. Сумма залога зависит от оценочной стоимости имущества и никогда не превышает эту стоимость.
Как оформить займ под залог недвижимости?
Займы под залог недвижимости оформляются по тем же принципам, что прочие заимствования на крупные суммы. Но к общему списку действий добавляется рассмотрение объекта залога.
В обычном виде алгоритм получения займа выглядит так:
Весь процесс обычно занимает не менее суток, чаще 1-3 дня. В этом отличие и преимущество получения займа под залог недвижимости в МФО от подобного кредита в российском банке. Банк обещает деньги под значительно меньший процент, но рассматривает заявку в разы дольше. Банки чаще отказывают лицам без официального источника дохода и тем, кто уже испортил себе кредитную историю. Все эти люди, а также те, кому срочно нужна крупная сумма денег, становятся клиентами МФО.
Какие МФО дают займы под залог недвижимости
С недвижимым имуществом готовы работать далеко не все микрофинансовые организации. А те, кто соглашается на выдачу подобных займов, предъявляют к заемщику и объекту залога множество разного рода требований, что можно увидеть на примерах из этой таблицы.
| Название МФО | Название займа | Минимальная и максимальная суммы займа | Минимальный и максимальный срок погашения займа | Процентная ставка по займу | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Финза | Под залог недвижимости | от 100 тысяч | от 3 месяца до 9 лет | от 0,05% в день | ||
| Credit Club | Под залог недвижимости | от 100 тысяч до 15 миллионов | от 1 месяца до 5 лет | от 0,05% в месяц | ||
| Выручай деньги | Под залог недвижимости | от 100 тысяч до 3 миллионов | от 1 до 5 лет и 4 месяцев | от 0,05% в день | ||
| Мани капитал | Под залог недвижимости | от 300 тысяч до 30 миллионов | от 1 до 5 лет | от 0,06 в день | ||
| VD Platinum | Под залог недвижимости | от 100 тысяч до 3 миллионов | от 1 до 5 лет и 4 месяцев | 0,08% в день | ||
| Название МФО | Квартира | Дом | Комната | Дача | Гараж | Участок земли | Коммерческая недвижимость | Макс. сумма займа по отношению к цене залога |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Финза | да | да | да | да | до 80% | |||
| Credit Club | да | да | до 70% | |||||
| Выручай деньги | да | да | да | до 80% | ||||
| Мани капитал | да | да | да | да | да | да | индивидуально | |
| VD Platinum | да | да | да | да | да | да | до 80% |
| Название МФО | Наличие работы | Официальное трудоустройство | Выдача займа лицам с плохой кредитной историей |
|---|---|---|---|
| Финза | не обязательно | не обязательно | индивидуально |
| Credit Club | не обязательно работать, но обязательно иметь источник постоянного дохода | не обязательно | да |
| Выручай деньги | обязательно | обязательно | да |
| Мани капитал | обязательно постоянно работать | обязательно | не допускается |
| VD Platinum | обязательно | обязательно | индивидуально |
Из условий таблицы мы исключили названия необходимых документов на объект недвижимости, т.к. их список слишком велик. Однако каждое МФО требует такие документы, их точное название и форму следует уточнять при подаче заявки.
Прописка по месту выдачи займа нужна не во всех случаях, но закладываемая недвижимость должна находиться в регионе действия МФО. Чтобы не тратить время на неактуальные предложения, лучше ограничивать поиск своей местностью.
Чем опасен займ под залог недвижимости?
Трудные моменты скрываются между 1 и 2 пунктами приведенного выше алгоритма, т.к. не всегда заемщик понимает настоящую цену и условия займа.
5 пункт также представляет некоторую опасность. Если цена залога слишком занижена, то клиент получает пропорционально меньшую сумму (от 50% до 80%), но рискует всем заложенным имуществом.
Главную же трудность обычно представляет последний пункт из списка, а именно возврат займа со всеми начисленными процентами.
Рисковать недвижимостью, особенно единственным жильем, вряд ли разумно.
И еще одно важное предупреждение – получение денег должно сопровождаться договором займа, а не договором продажи.
Кредит под залог квартиры что это значит
Нужны деньги, но банки отказывают из-за отсутствия справки 2-НДФЛ или поручителя. Продавать имущество — не выход, занимать у родственников и друзей тоже плохая идея. Не каждый одолжит деньги на пять-десять лет. Остается кредит под залог недвижимости.
Расскажем, как правильно заложить квартиру, и почему кредит с залогом выгоднее, чем обычный кредит.
В чем выгода кредита под залог?
Кредит с обеспечением позволяет получить деньги в течение двух-пяти дней. Но это не единственное преимущество.
Банки охотнее выдают кредиты под залог, поскольку недвижимость — гарантия возврата инвестиций. Даже если заемщик не исполнит обязательства по договору, продажа залоговой квартиры покроет задолженность и начисленные проценты. Однако просто продать имущество нельзя, даже если оно заложено. Требуется решение суда или подписанный договор об отступном праве.
Заем под залог отличается меньшей процентной ставкой, чем программы без залога. Средняя ставка по займам с обеспечением — 10–13% годовых, в то время как кредиты наличными выдают под 20% годовых.
Лимит по программам с залогом составляет до 20 млн руб., в зависимости от цены закладываемой недвижимости. Банк выдает до 90% от рыночной цены недвижимости после проведения оценки.
Срок кредитования составляет до 25 лет с возможностью досрочного возврата долга. Потребительские кредиты без залога ориентированы на срок до пяти лет.
Для оформления займа хватит паспорта и правоустанавливающих документов на закладываемое имущество.
Квартира не переходит банку, а остается во владении клиента. Владелец вправе распоряжаться имуществом — сдавать в аренду, проживать, делать ремонт. А вот продать квартиру нельзя, она находится под обременением. Сделка, предполагающая смену собственника, признается недействительной по решению суда.
Справка. Обременение — это юридическое ограничение, наложенное на имущество, которое снимается только после полного погашения долга. Наличие обременения запрещает проводить сделки купли-продажи с объектом недвижимости.
Где получить кредит под залог?
Квартиру закладывают в банке, у частных кредиторов и кредитных брокеров. В МФО получить кредит, заложив недвижимое имущество, не получится, поскольку с 1 ноября 2019 года микрофинансовым организациям запретили выдавать займы под залог квартиры и другой недвижимости. Если увидите подобное предложение от МФО, скорее всего, это мошенник.
Банки
Иногда банк просит найти поручителя с положительной кредитной историей и подтвержденным доходом.
Частные кредиторы
Выдают займы под 5% в месяц на короткий срок. Размер займа значительно меньше, чем в банках. Частные кредиторы предлагают до 70% от рыночной цены квартиры. Деньги дают в долг на один год, в редких случаях срок продлевают.
Это не самый лучший способ получения денег, поскольку даже за год переплата составит 60% от выданной суммы. К тому же обращение к частным кредиторам — огромный риск, поскольку можно остаться без квартиры.
Кредитные брокеры
МБК одобряет заявки от клиентов с любой кредитной историей и минимальным пакетом документов. Сумма кредитования составляет до 15 млн руб. Процентная ставка — от 7.9% в год. Срок — до 25 лет.
Давайте посчитаем: вы берете 10 млн руб. на 25 лет под 7.9% в год. Ежемесячный платеж составит 33 333 руб. Чтобы снизить переплату, просто погашайте кредит досрочно. Моратория и дополнительных комиссий нет.
Какие требования к клиентам у банков?
Оформить кредит в банке вправе граждане России, которые отвечают минимальным требованиям организации. Также важно, чтобы в собственности числилось ликвидное имущество, которое выступит залогом.
Важна ли кредитная история?
Банки тщательно проверяют заемщиков, поскольку даже при выдаче кредита под залог недвижимости, есть риск невозврата. Первый этап проверки — запрос в БКИ, где хранятся данные о заемщике. Банку направляют досье, в котором указано количество активных кредитов, размер ежемесячных платежей, информация о просрочках.
При наличии просрочек свыше 30 дней банк пометит заемщика как «неблагонадежного» клиента. В 90% случаев по заявке приходит отказ без объяснения причин. Подача повторной заявки доступна через три мес., но нет гарантии, что вы получите положительный ответ.
Показатель одобрений в банках — менее 60%, поэтому кредитная история заемщика имеет значение. Если сомневаетесь в КИ, проверьте ее на сайте БКИ «Эквифакс». Первая проверка проводится бесплатно. Чтобы сократить время, войдите на портал через ЕСИА («Госуслуги»).
Если возникли сложности с проверкой КИ через «Эквифакс», закажите платную проверку в Сбербанке. Стоимость услуги — 580 руб. В течение 5 мин. после оплаты вы получите отчет с указанием скорингового балла.
Какая недвижимость принимается к залогу?
Помимо требований к заемщику, банки предъявляют требования к имуществу, которое выступит обеспечением. У каждого кредитора свой перечень критериев, по которому оценивается недвижимость.
Рассмотрим требования к недвижимому имуществу:
заемщик является собственником;
квартира не заложена и не под арестом;
год постройки дома, в котором находится квартира, — не ранее 1950-1975 годов;
износ здания не превышает 60%;
в квартире должны быть все удобства — санузел, канализация, электричество, отопление, водоснабжение.
Также при оценке квартиры учитывается ликвидность объекта, инфраструктура, наличие дорог. Все это влияет на рыночную стоимость. Если квартира расположена в поселке, к дому нет асфальтированной дороги, банк сочтет недвижимость неликвидной, поэтому в выдаче кредита откажут. Квартира в спальном микрорайоне даже на окраине города вызовет больший интерес, поскольку на нее высокий спрос. В случае просрочки, банк продаст имущество и вернет деньги.
Дорогая мебель и техника не повлияют на оценочную стоимость объекта.
Необходимые документы на недвижимость
Банки часто запрашивают у заемщиков дополнительные документы на недвижимость, чтобы исключить мошенничество. Поэтому приготовьте все заранее, чтобы не тратить время во время рассмотрения заявки.
отчет об оценке квартиры для определения ее рыночной стоимости;
брачный контракт (при наличии);
согласие супруги на передачу квартиры в залог, если она куплена в браке;
выписка из домовой книги о количестве прописанных граждан;
оригинал технического плана;
справки, подтверждающие отсутствие задолженности по коммунальным услугам.
Справки действительны в течение 30 календарных дней.
Как выбрать банк?
Поскольку вы оставляете квартиру в залог, требуется надежный кредитор с проверенной репутацией. Поделимся секретами, как выбрать банк для оформления кредита:
Подходящая сумма кредита. Если квартира стоит 15 млн руб., ищите банк, который выдает кредиты на эту сумму. Нет смысла обращаться в организацию с лимитом до 5 млн руб.
Понятные условия кредитования. Берите кредит, если у банка нет скрытых комиссий, дополнительных платежей, которые увеличивают стоимость кредита. Также обратите внимание на договор, все пункты должны соответствовать ГК РФ.
Лицензия, выданная ЦБ РФ. Банк вправе выдавать кредиты гражданам России только при наличии лицензии, выданной Центробанком РФ. Проверьте лицензию на сайте регулятора по наименованию организации или ОГРН.
Отзывы клиентов. Посетите тематические порталы, где клиенты делятся историями обслуживания в том или ином банке. Конечно, у банка не будет только положительных отзывов, но это даст представление о методах работы и клиентоориентированности организации.
Как получить кредит под залог недвижимости?
Когда справки собраны, банк выбран, пришло время подавать заявку. Это легко сделать онлайн, если сайт поддерживает функционал, или в отделении организации. От заемщика требуется заполнить анкету и приложить документы.
Заполнение заявки
Обязательно проверьте паспортные данные и Ф. И. О., чтобы не допустить ошибок. Из-за ошибок вы получите автоматический отказ, поскольку система не найдет информацию. Также внимательно заполните параметры залога: общую площадь, адрес, этаж, количество комнат и так далее.
Подписание договора
Не торопитесь подписывать договор, сначала изучите каждый пункт. Уделите внимание полной цене кредита. При получении займа под залог квартиры дополнительно оформляется страховка, которая прибавляет 0.2–0.3 п. п. к одобренной ставке. Если отказаться от страхового полиса, ставка вырастет на два-три п. п.
Убедитесь, что ставка не изменится до окончания действия кредита. Еще банк не вправе запрещать погашать долг досрочно — дополнительная комиссия исключена.
В соглашении залога проверьте корректность информации: адрес объекта, площадь, количество комнат. Также ознакомьтесь со штрафными санкциями, которые грозят при нарушении обязательств. По закону неустойка за просрочку платежа не превышает 20% годовых.
Кредит под залог в МБК
Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.