Кредитная нагрузка что это

Статьи

Финансовая грамотность

Кредитный отчет

Кредитная нагрузка: ее значение и способы вычисления

«Дать или не дать?» Вот в чем извечный вопрос банков при рассмотрении заявок на кредитование. В этот момент специалисты финансовой организации буквально прощупывают своих потенциальных клиентов на предмет платежеспособности. Одним из важных критериев в одном ряду с кредитной историей стоит долговая (кредитная) нагрузка. На сколько «денежная ноша» по силам заемщику и сможет ли он справиться с еще одной – выясняют кредиторы с помощью этого критерия.

Показатели долговой нагрузки

Платежеспособность – вот что определяет кредитная нагрузка. Ее показатели складываются из таких составляющих как доходы и расходы заемщика, а точнее из их соотношения. При этом к расходам относится объем всех выплачиваемых платежей. И здесь важно отметить: к таким платежам относятся также микрозаймы, лимиты по кредитным картам (даже если вы не пользуетесь кредиткой, а она у вас есть – ее отнесут к долговой нагрузке), а также возможное поручительство у другого лица.

При этом волноваться за свой ПДН не стоит тем, кто планирует взять сумму менее 10 тысяч рублей. В данном случае этот показатель кредиторами, как правило, не рассматривается. При этом не указывает Центральный Банк такой показатель как предельная долговая нагрузка. Есть лишь рекомендация: лицам, чей ПДН выше 50% от дохода, выдавать кредиты и займы не рекомендуется. Однако банк может принять решение самостоятельно: уровень дохода заемщика может быть кардинально разным: а потому и 50% будут выглядеть по-разному. Заявки от лиц, чьи расходы на погашение кредитов превышают 50-60%, будут более тщательно рассмотрены кредитными специалистами.

Отказ или одобрение кредита в случае высокого ПДН все равно зависит от решения банка. Каждый может относиться по-разному к этому показателю – лояльно или строго. В случае кредитования клиента с высокого ПДН банку придется сделать резерв капитала, который будет необходим в случае просрочки платежа для того, чтобы обезопасить свои риски.

Каковы эти риски и каков размер ПДН – определяют кредитные организации самостоятельно. К слову, еще недавно, в вопросе, регулирующем просчет долговой нагрузки, не было никакой законодательной базы. Лишь в 2019 году Центробанк ввел понятие «показатель долговой нагрузки». Потому теперь банки и МФО должны в обязательном порядке просчитывать и учитывать ПДН во время рассмотрения заявки. А потому сегодня процент кредитов тем, кто не может справиться с выплатами банковского долга, сократился.

По данным БКИ «Эквифакс» оптимальным показателем для семьи являются затраты на погашение кредитных обязательств в размере 35-40%. А вот при нагрузке свыше 60% возникает риск неуплаты или лишения семьи себя естественных благ и нужд.
При этом показатель ПДН в 50% является пограничным. Тут или отказ можно ожидать, или повышенную ставку.

Рассчитать ПДН: можно ли самостоятельно или это удел профессионалов

Как уже было сказано выше, ПДН – это соотношение уровня ежемесячных расходов по кредитам к среднемесячному заработку. При этом если показатель вычислить возможно, то определить – соответствует ли ваш ПДН критерию банка самостоятельно очень сложно: каждая организация сама определяет предельно-допустимые показатели для заемщиков.

Для расчета среднемесячных платежей будут отнесены данные графика платежей кредита или займа. При этом будут учитываться цифры с момента расчета ПДН до полного расчета по кредиту. Получить данную информацию кредитор может у БКИ, у самого заемщика, который предоставит свои документы о кредите (график платежей, заявление о предоставлении кредита).

Для расчета среднемесячного дохода используется также ряд сведений и документов: справка о доходах по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, справка о зарплате, размере пенсии, выписка индивидуального счета, кредитные отчет и так далее. К слову, при использовании кредитных отчетов, предоставленных БКИ, кредитная организация может не использовать другие документы.

Рассчитать свой ПДН можно по формуле ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ/ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ СРЕДНИЙ ДОХОД (ЭТО МОЖЕТ БЫТЬ ЗАРПЛАТА ОБОИХ СУПРУГОВ)* 100%
Если в ответе показатели ниже 50%, то ПДН допустим для взятия нового кредита, если выше, то скорее всего возможен отказ.

Риски при кредитовании с повышенным ПДН

Повышенная кредитная нагрузка – это всегда бремя для одного заемщика или всей семьи, а также разные виды рисков.

Например, семье необходимо выплатить ежемесячный ипотечный платеж в размере 17 тысяч рублей. Однако, при всех растратах на ЖКУ, оплата услуг детского сада/кружков/секций и т.д, если есть дети, ГСМ и т.д., если свободными остаются только эти 17 тысяч, то при уплате семья либо остается без средств к существованию либо делает выбор в пользу просрочки платежа. Второй вариант тут же влечет за собой ухудшение кредитной истории. При этом банк не интересует срок задержки. Важен сам факт. Исправить же такой жирный минус будет в разы сложнее, чем его поставить. Ухудшение кредитной истории – это шаг к тому, что в дальнейшем получить новый кредит или рефинансирование будет весьма проблематично. Ни одному банку не нужен клиент, который может подвести.

Про секреты хорошей кредитной истории можно прочитать здесь.

Источник

Оптимальная кредитная нагрузка – что это такое и как ее рассчитать

Любой кредит имеет свой конечный срок. Наступает момент, когда его нужно погашать, еще и уплачивая проценты. Чем больше обязательств у компании, тем ниже становится ее платежеспособность. То же самое касается и физических лиц – при рассмотрении заявок на новые займы кредитор уточнит, какая часть официального дохода уходит на погашение уже имеющихся кредитов. Поэтому, чтобы кредитные платежи не стали непосильным грузом, необходимо контролировать долговую нагрузку.

Как определить комфортный уровень долга для компании

Показателем, который отображает уровень обременения обязательствами, выступает долговая нагрузка. Чтобы ее рассчитать, нужно суммировать все долги и разделить их на EBITDA. Полученное значение покажет, за сколько лет организация сможет погасить свои обязательства при текущем уровне прибыли.

Этот коэффициент используют кредиторы при рассмотрении возможности дополнительного кредитования. Инвесторы с помощью этого показателя анализируют благонадежность компании, оценивая возможность инвестиций в предприятие. Финансовые управленцы оценивают платежеспособность компании, ее долговую нагрузку, итоги деятельности предприятия за период, а также рентабельность инвестиций.

Условие по соблюдению определенного значения долга к EBITDA обычно включается банками в ковенанты кредитных договоров. Организация должна поддерживать уровень долговой нагрузки на протяжении действия договора, иначе банк потребует уплатить неустойку или воспользуется правом требования досрочного погашения всего кредита.

EBITDA – что это такое?

Источником средств для погашения долгов организации выступает EBITDA. Такое название получила прибыль, из которой еще нужно уплатить налоги, кредитные проценты и вычесть амортизационные отчисления. Аббревиатура расшифровывается просто:

Для расчета показателя понадобятся данные формы 2 (Отчет о финансовых результатах) и формы 1 (Баланс). Существует два способа расчета:

Чистая прибыль + Налог на прибыль + Кредитные проценты к уплате + Амортизационные затраты

Продемонстрировать порядок расчетов можно на следующем примере:

EBITDA=120 + 30 + 18 + 50 = 218 млн руб.

Чистая прибыль + Налоговые отчисления – Налог на прибыль к возмещению + Внереализационные расходы – Внереализационные доходы + Уплаченные проценты – Проценты к получению + Амортизационные расходы – Переоценка активов

EBITDA = 350 + (90 – 0) + (70 – 65) + (160 – 50) + (220 – 0) = 775 млн руб.

EBITDA может быть и отрицательной. Это означает только одно – уже на операционном уровне деятельность организации убыточная.

Расчет финансового и чистого долга

В международной практике под долгом подразумевают только долгосрочные обязательства, привлеченные на цели инвестиционного характера. Но российские компании зачастую короткими кредитами финансируют инвестиционные проекты. Поэтому логично и правильно при расчете долга учитывать длинные и короткие кредиты.

Таким образом, финансовый долг включает в себя все обязательства, по которым организация платит проценты. Данные о долге предприятия есть в пассиве баланса. Финансовый долг можно рассчитать по формуле:

ФД = Долгосрочные займы и кредиты + краткосрочные займы и кредиты

Чтобы понять, способна ли компания в любой момент времени погасить свои долги свободными денежными средствами, нужно рассчитывать чистый долг. Он представляет собой разницу между финансовым долгом и денежной наличностью.

ЧД = ФД – денежная наличность

Чистый долг показывает рациональность использования организацией своих денежных ресурсов. Например, если денежных средств у предприятия больше, чем обязательств, то показатель принимает отрицательное значение. В такой ситуации полное погашение обязательств возможно без ущерба для текущей деятельности. В то же время это может означать неэффективное распределение финансов и расценивается как негативный фактор.

В составе обязательств могут учитываться не только долги, на которые начисляются проценты, но и кредиторская задолженность, отложенные налоговые обязательства, товарные кредиты и т. п.

Помимо своей задолженности, организация может предоставить поручительства за третьих лиц. И в случае если третье лицо не исполняет свои обязательства перед кредитором, то поручителю придется нести солидарную ответственность за должника. Поэтому долг целесообразно увеличивать на выданные гарантии и предоставленные поручительства.

Долг/EBITDA – какая должна быть норма?

Коэффициент показывает, сколько лет организация будет выплачивать долги, если она будет направлять на это всю заработанную прибыль. В идеале этот показатель должен быть как можно меньше.

Необходимо учитывать, что отраслевые значения долговой нагрузки имеют значительный разброс. Некоторые отрасли весьма капиталоемкие, например, тяжелая промышленность. Поэтому целесообразно сравнивать данный показатель среди компаний конкретной отрасли.

Усредненные нормативы Долг/EBITDA для всех отраслей можно сгруппировать так:

В случае, когда показатель на протяжении нескольких периодов постоянно растет, это означает, что долги компании увеличиваются быстрее, чем прибыль. При самом пессимистичном варианте, рост показателя может быть связан со снижением прибыли при неизменном уровне кредитных обязательств. Такая динамика является тревожным знаком, ведь предприятие может обанкротиться.

Пример расчета показателя

Для наглядности проанализируем отношение долговых обязательств к EBITDA:

Из таблицы видно, что на 31 декабря 2019 года долг компании составил 6200 млн руб., показатель EBITDA равен 10000 млн руб. То есть долг существенно меньше EBITDA, что позволит компании погасить имеющиеся обязательства быстрее, чем за один год.

Если анализировать показатели в динамике, то можно увидеть, что за пять лет долг вырос на 30 %, а EBITDA более, чем в два раза. Положительная динамика EBITDA позволила улучшить показатель долговой нагрузки с 1,13 до 0,62.

Долг/EBITDA: преимущества и недостатки

Коэффициент имеет ряд преимуществ. С его помощью можно сравнивать компании одной отрасли, которые имеют разную систему налогообложения, учетную политику или структуру капитала. Кроме того, компании могут находиться на различных стадиях инвестиционного цикла или иметь индивидуальные кредитные условия.

При этом есть и ряд недостатков в применении данного коэффициента:

Таким образом, EBITDA несколько искажает ситуацию. Поэтому при оценке платежеспособности компании показатель долг/EBITDA не может быть единственными критерием. Особенно это касается тех компаний, где имеются большие амортизационные отчисления или существенные процентные платежи по кредитам. Потому что эти цифры увеличивают EBITDA и, на первый взгляд, может показаться, что дела в компании идут отлично. При более глубоком анализе станет понятно, что основную долю EBITDA составляют суммы, которые не относятся к доходам.

Источник

Кредитная нагрузка: как рассчитать, чтобы не потерять бизнес

Содержание статьи

Предприниматели часто берут кредиты на развитие бизнеса. Например, на закупку оборудования или запуск нового направления. Но заемные средства могут привести и к потере своего дела, если нечем расплатиться. Рассказываем, что такое кредитная нагрузка и как ее считать, чтобы кредитные деньги не стали проблемой.

Что такое кредитная нагрузка

Кредитная нагрузка — это сумма всех ежемесячных платежей, которые бизнес платит банкам. Например, производитель деталей для нефтяной промышленности взял 2 кредита на закупку станков и сырья. Каждый месяц предприниматель платит банкам по 120 тысяч рублей. Это и есть кредитная нагрузка.

У каждого предпринимателя своя потребность в кредитах. Но исследования показывают, что в России 58% представителей малого бизнеса нуждаются в заемных средствах для развития своего дела. Поэтому предприниматели активно берут в долг у банков или физических лиц.

Показатель кредитной нагрузки используют, чтобы не допустить финансовые проблемы. Если производитель деталей заплатил по кредиту, а потом — коммунальные платежи, аренду цеха, но на зарплату денег не осталось, то кредитная нагрузка явно бизнесу не по силам. Поэтому нужно регулярно контролировать этот показатель.

Начальник управления клиентских отношений банка «СДМ» Иван Лонкин считает, что показатель кредитной нагрузки объективно демонстрирует, может ли предприниматель рассчитывать на кредит:

«Не всегда физические лица и предприниматели могут объективно оценить уровень будущей кредитной нагрузки при планировании платежей. Кажется, что вот сейчас возьмут кредит, решат текущие вопросы, но недостаточно хорошо оценивают, как будут потом ежемесячно расплачиваться. Именно для этого банки считают уровень кредитной нагрузки и отказывают в кредитах тем, у кого он уже высокий. Предприниматель может взять кредит на текущую, как ему кажется, выгодную сделку, но при этом недооценивать возможные риски. Например, товар может быть плохого качества или не доехать в срок. В итоге у клиента будет и плохой товар, и взятый под него кредит. Также ошибочно брать кредит, в котором платежи рассчитываются из будущей прибыли, а не из текущих доходов. К сожалению, практика показывает, что бывает масса ситуаций, когда ожидаемой будущей прибыли нет, а кредит надо возвращать»

Показатель кредитной нагрузки считают и в процентах. Это делается для удобства и наглядности. Выше мы привели пример, что компания ежемесячно платит 120 тысяч рублей по кредитным платежам. Но много это или приемлемо в разрезе всей финансовой деятельности? Чтобы это оценить — сумму ежемесячных платежей делят на сумму кредита и переводят в проценты.

Например, производство берет кредит 3 000 000 рублей на покупку станков на 3 года под 20 %. За 3 года компания должна вернуть:

Считаем ежемесячный платеж — 4 800 000 / 36 месяцев = 133 000 рублей.

Теперь считаем кредитную нагрузку в процентах:

133 000 рублей / 3 000 000 рублей x 100 % = 4,43 % в месяц, а годовая — 53,16%.

Этот показатель удобно оценивать в разрезе новых кредитов: предприниматель увидит, что нагрузка стала больше или меньше. Кроме этого, данные цифры удобно использовать в управленческом учете.

Как определить комфортный уровень долга для компании

Если говорить про малый бизнес, то в большинстве случаев считают прибыль и уже от этого показателя определяют, какую кредитную нагрузку выдержит компания. То есть определяют соотношение прибыли и кредитных платежей. В самом простом варианте используют следующие показатели:

Мы писали в блоге ПланФакт про виды прибыли. Напомним, что валовая прибыль — это разница всех доходов и расходов. Вот как этот показатель используют в расчетах кредитной нагрузки.

Компания по производству деталей в августе проработала с такими показателями:

Кредитная нагрузка = 133 000 / 900 000 рублей x 100 % = 14, 8%.

В сентябре поставщики подняли цены на сырье, в цехе провели ремонт и был сезонный спад продаж. В результате компания показала такие результаты:

Кредитная нагрузка = 133 000 / 400 000 рублей x 100 % = 33, 3%.

Цифры показывают, что в сентябре кредитная нагрузка выросла. Если в следующие месяцы компания увеличит продажи и сократит издержки, то вернет ситуацию к уровню августа. Если продолжится спад продаж, а сырье не упадет в цене, то показатели могут стать еще хуже.

Приемлемая кредитная нагрузка зависит от направления бизнеса. Директор по развитию МСБ в банке SBI Анна Корнелюк определяет ее в 25% от годовой выручки:

«Данное значение — это наша экспертная оценка. Считаем, что с таким уровнем кредитной нагрузки предприниматель может решать текущие вопросы бизнеса за счет кредитных средств или получить дополнительный импульс развития предприятия. При этом, данный уровень не должен стать критическим в случае ухудшения конъюнктуры рынка, иных краткосрочных затруднений. Но каждый волен определять это значение, исходя из своих целей и вводных позиций»

Финансовые эксперты считают, что приемлемая кредитная нагрузка составляет до 50%, а все что выше, приносит бизнесу проблемы.

Зачем нужна EBITDA

Некоторые компании для расчета кредитной нагрузки используют показатель EBITDA (Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization) — это прибыль компании до вычета кредитных процентов, налога на прибыль и амортизации по основным нематериальным активам. Этот расчет показывает реальную прибыль предпринимателя, а инвесторы по этому показателю оценивают, как быстро вернут вложенные средства.

Для расчета берут цифры из «Отчета о прибылях и убытках» и добавляют сумму амортизации основных средств и нематериальных активов.

Формула для расчета EBITDA:

Прибыль (убыток) до налогообложения + (Проценты к уплате + Амортизация основных средств и нематериальных активов).

Затем долг компании делят на показатель EBITDA и получают показатель кредитной нагрузки.

Например, показатель EBITDA у компании из примера выше равен 8 000 000 рублей, а общий долг 4 800 000 рублей. Значит, кредитная нагрузка будет равна:

4 800 000 / 8 000 000 = 0,6.

Считается, чем ниже этот показатель, тем у компании больше шансов расплатиться с долгами без проблем. Эксперты считают, что данный показатель нужно распределять так:

Директор департамента разработки продуктов банка «Юнистрим» Лев Соколов считает, что не каждый предприниматель может самостоятельно рассчитать кредитную нагрузку:

«По идее, этим должен заниматься грамотный бухгалтер, чтобы приземлить собственников, которые любят набирать заемные средства. По своему опыту скажу, что предприниматели чаще всего совершают 2 ошибки, когда берут кредиты. Во-первых, не учитывают валютные колебания. Да, можно взять долг в рублях, но и рубль проседает, и в результате возвращаешь больше. А если кредит в долларах или евро, то рисков еще больше. Во-вторых, кредит стоит брать, когда есть отработанная модель бизнеса. Часто предприниматель просто не готов к кредитам. Например, кафе работает какое-то время и каждый день приносит 30 тысяч рублей. Но завтра могут поднять аренду или появятся соседи, которые распугают клиентов, или, в конце концов, новый локдаун. В итоге прибыли не станет, и не будет возможности погасить кредит. Поэтому обязательно нужно закладывать возможность форс-мажора»

На практике не все знакомы с понятием «кредитная нагрузка» и не высчитывают этот показатель даже при кредитовании. Сооснователь Центра загородного строительства «ВИЛЛАВИЛЬ» Тагир Галимов считает, что на это влияют тренды:

«По правилам финансового планирования кредитную нагрузку можно вешать только на бизнес, который уже работает несколько лет. Собственник знает, сколько он будет зарабатывать и какие расходы понесет в ближайшие 2-3 года. Поэтому он берет кредит, а в голове есть цифры, потянет он его или нет. Это свойственно предпринимателям нулевых. Более молодые бизнесмены продают на маркетплейсах или работают с криптовалютой. Эти сферы более рискованные, и там редко привлекают кредиты»

Может ли бизнес обойтись без кредитов

Это зависит от вида бизнеса. Например, если компания работает с тендерами, то вряд ли получится обойтись без заемных средств. Государственные компании требуют обеспечение заявки и контракта, а это иногда миллионы рублей. И если у предпринимателя несколько таких договоров, то вряд ли получится обойтись без кредитов.

Сооснователь салона лазерной эпиляции Lisse Ленар Латыпов считает, что без кредитов развивать бизнес нереально:

«Думаю, что развивать бизнес совсем без обязательств, без кредитов и без инвесторов — невозможно. Это будет ремесленничество или очень долгий рост. Его еще называют органический. Когда мы открываем новые точки, анализируем уже действующие салоны. Смотрим, сколько они приносят, и какая сумма платежа не влечет проблем при погашении кредита. Эти цифры помогают планировать нагрузку в новых салонах. Мы знаем примерно, какие суммы для нас нормальные, а какие неподъемные»

С этим мнение не согласен сооснователь магазина «Ячей» Александр Мясников:

«Мы никогда не брали кредитов. Это принципиальная позиция. При этом один наш магазин работает 15 лет, а второй уже 8. Мы всегда старались откладывать деньги на развитие и делать подушку безопасности. Я часто видел, к чему приводят кредиты в торговом бизнесе. Предприниматели живут не по средствам или не умеют анализировать ситуацию. Они продают несколько лет один товар и уверены, что так будет всегда. Потом берут кредит для закупки, а тренды поменялись, и товар уже не берут. В итоге бизнес разрушается. Поэтому кредиты подходят только тем, кто умеет считать, анализировать и жить по средствам»

Тагир Галимов рассказывает про свой опыт кредитования в экстремальных условиях:

«Мы брали кредит на запуск своей компании в апреле 2020 года, в самый разгар пандемии. Взяли обычный потребительский кредит и уже год успешно работаем. Но мы до этого несколько лет работали в сфере строительных кровельных материалов. Поэтому хорошо представляли все маржинальности и особенности этого бизнеса: какой объем реально продать, по какой цене, в какие периоды. Поэтому кредитная нагрузка не стала для нас проблемой на старте»

Как оптимизировать кредитную нагрузку

Все рекомендации по оптимизации связаны с более глубокой проработкой финансовой политики бизнеса. Нужно стараться, чтобы кредитные деньги не сильно влияли на устойчивость компании. Для этого есть ряд эффективных приемов.

Финансовый учет

Если у предпринимателя есть финмодель, то он контролирует цифры бизнеса. А это значит, что он сразу увидит неподъемную кредитную нагрузку. Например, компании нужны средства для ремонта производственных площадей. Если взять кредит, то ежемесячный платеж равен 70 000 рублей, но финмодель показывает, что такая сумма принесет проблемы. Значит, нужно подождать с кредитом или искать более выгодное предложение.

Подушка безопасности

Конечно, бизнес делают для зарабатывания денег, но не стоит стремиться сразу выводить всю прибыль. Лучше откладывать часть денег, чтобы у компании всегда были средства, которые уменьшат зависимость от кредитных денег. Эти же деньги можно инвестировать или положить в банк, чтобы они работали, пока не понадобятся.

Реструктуризация долга

Если ситуация с платежами стала критичной, то лучше сразу обратиться в банк. Более крупные банки чаще всего идут навстречу предпринимателям, чтобы дать рассрочку или уменьшить сумму кредитных платежей. Но надо готовиться к тому, что банк попросит стратегию по выходу из сложившейся ситуации.

Деньги знакомых или собственные средства

Часть предпринимателей обращаются за деньгами к знакомым или родственникам. Это хороший способ получить средства на развитие под небольшой процент и не зависеть от финансовых структур.

Есть вариант, когда предприниматель дает в долг компании собственные деньги. Только в договоре нужно обязательно указать, что даете деньги без процентов. После этого займ можно без проблем положить на расчетный счет компании. В противном случае появятся вопросы от ФНС, а проценты рассчитают от ставки ЦБ.

Но не стоит обращаться к частникам, которых вы не знаете. Среди таких попадаются представители криминала. Эти люди не станут вести переговоры, если появятся проблемы с возвратом займа. Они просто отберут все, что есть.

Разделять личные деньги и средства бизнеса

Иногда предприниматели не до конца понимают, что у бизнеса есть обязательства. И прежде всего нужно платить по ним, а уже потом тратить деньги на собственные нужды.

Привлечение инвестиций

Для расширения бизнеса или запуска новых проектов можно привлечь инвесторов или новых партнеров. Но в этом случае тоже нужно внимательно просчитать участие новых людей. Они могут не требовать возврата денег, но захотят долю в бизнесе. А это тоже не всегда выгодно. Потому что право влиять на решения может появиться у человека, который смотрит на развитие дела иначе. В будущем это спровоцирует конфликты.

Кроме этого, Лев Соколов советует более вдумчиво вести бизнес-процессы:

«Надо стремиться увеличивать активы. Например, можно купить машину не себе, а в лизинг на компанию. Через какое-то время она станет активом. Так же с помещениями: реально купить объект недвижимости в лизинг и через какое-то время он перейдет в собственность. Его уже можно сдавать по субаренде и получать дополнительные деньги. Если есть сверхприбыль, то часть денег лучше вложить в гособлигации. Это обеспечит какой-то прирост, эти средства реально довольно быстро «вытащить». Еще рекомендую заключить с клиентами долгосрочные отношения на взаимовыгодных условиях. Например, при помощи программы лояльности. Обговорить, например, что клиенты точно закупаются у вас раз в месяц или квартал. Так у бизнеса будет уверенность, что всегда будут деньги, чтобы заплатить кредитные платежи»

Кредиты помогают бизнесу развиваться, но эти же деньги могут стать причиной для закрытия бизнеса. Поэтому предпринимателям нужно наладить финансовый учет, чтобы знать, какое количество заемных денег можно привлечь для продолжения работы. Для этого рассчитывают кредитную нагрузку, которая покажет, как быстро бизнес закроет долги.

Источник