Кредитное досье что это
Бюро кредитных историй — что это?
Вы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история. Credits.ru выяснили, что знает о заемщиках бюро кредитных историй (БКИ), и можно ли исправить «подмоченную» репутацию.
Мы все под колпаком у БКИ?
За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту. Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ). Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.
Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004.
Кредитное досье заемщика X-Files
Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.
Титульная часть кредитной истории
В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.
Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п.
Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.
Основная часть кредитной истории
Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.
А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.
В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.
Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.
Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории
В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.
Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.
Как обратиться в бюро кредитных историй?
Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов.
Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело.
Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй».
Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.
По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.
Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.
Нанесите визит в БКИ
Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро.
Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.
Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса.
Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.
Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.
Проверьте досье
После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей.
Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.
Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы.
Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие.
А можно ли что-то исправить в кредитной истории, если она оказалась «подмоченной», или оспорить факты?
Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете. На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.
Адреса БКИ в Москве
Учет и контроль: берегитесь мошенников!
Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.
Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге.
У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье.
Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте
Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.
Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.
Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.
Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».
Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй).
Подведем итоги
Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий. Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.
Кредитное досье: правовые аспекты формирования, структура, регулирование
«Юридическая работа в кредитной организации», 2010, N 4
Деятельность сотрудников юридических, кредитных и иных подразделений банка, непосредственно участвующих в процедуре кредитования, во многом регулируется внутрибанковскими правилами и инструкциями. В статье рассматриваются условия формирования, а также структура и порядок ведения кредитных досье. Особое внимание уделено требованиям Банка России к оформлению банковской карточки с образцами подписей и оттиска печати.
Устойчивое положение кредитной организации на рынке во многом зависит от правового положения и финансовой устойчивости ее клиентов.
Хорошее финансовое положение, открытость, надежность клиентов уменьшают банковские риски и способствуют повышению доходности банка. Экономический анализ деятельности клиента позволяет оценить вероятность выполнения им своих обязательств, уровень риска заключаемой сделки, возможные варианты его снижения.
Именно поэтому важнейшими задачами любого банка являются объективная оценка легитимности, финансовой устойчивости и потенциала клиента, анализ сильных и слабых сторон его деятельности.
Поскольку действующим законодательством процедура оценки потенциального заемщика не регламентируется, порядок сбора необходимой для банка документации, ее экспертизы и принятия решения о выдаче кредита (отказе в выдаче кредита) регулируется локальными актами самих кредитных организаций (внутрибанковскими правилами, инструкциями, положениями). Эти акты зачастую довольно объемны и устанавливают перечень документов, подлежащих получению от клиента (включая формат их заверения клиентом), а также порядок проверки полученной документации и информации и порядок принятия окончательного кредитного решения.
Сбор и анализ документов для формирования кредитного досье
Принятию положительного решения о кредитовании того или иного клиента предшествуют определенные действия, направленные на изучение его правоустанавливающих и финансово-экономических документов.
К таковым относятся:
Кредитное досье представляет собой систематизированную определенным образом подборку документов о клиенте, запрашиваемых банком до принятия кредитного решения, включающую заключенные с клиентом договоры, а также материалы последующего мониторинга исполнения клиентом договорных обязательств.
Из анализа кредитного досье можно составить представление о динамике финансового положения заемщика, изменениях его правового статуса, соблюдении им платежной дисциплины и договорных обязательств, получить информацию о поручителях и залогодателях. В случаях ипотечного кредитования, выдачи инвестиционного кредита или кредита на участие в долевом строительстве кредитное досье будет также содержать информацию о проекте, на участие в котором испрашивается кредит.
Известно, что в ряде случаев одними из условий банковского кредитования являются открытие и ведение заемщиком расчетного счета в банке-кредиторе. Оригиналы документов на открытие и ведение банковского счета содержатся в другом досье, по банковскому счету. Копии указанных документов также могут содержаться в кредитном досье.
Сами кредитные досье систематизируются по каждому клиенту и хранятся в специализированных помещениях (по действующим клиентам) либо в архиве. Информация в досье обычно классифицируется логически и разделяется с помощью указателей, которые помогают найти нужный информационный отдел.
Кредитное досье должно открываться по каждому предоставленному кредиту. Ведение кредитного досье, а также обеспечение полноты документов в нем должны быть поручены ответственному сотруднику банка.
Согласно Рекомендациям Банка России до принятия банком решения о целесообразности предоставления денежных средств клиенту банк должен обеспечить сбор и провести экспертизу следующих документов: копий учредительных документов, бухгалтерской, статистической и финансовой отчетности (баланс и приложения к нему, расшифровки отдельных показателей деятельности); бизнес-планов, планов маркетинга, производства и управления, прогноза денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных денежных средств (график поступлений и платежей клиента-заемщика); технико-экономического обоснования, характеризующего сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки.
Рекомендуется также провести проверку достоверности кредитуемых сделок, изучить кредитную историю клиента-заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам клиента-заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц клиента-заемщика, подписывающих договор на предоставление денежных средств, проверить наличие и качество обеспечения (залога, банковской гарантии, поручительства, страхового полиса и др.), оценить полученную информацию.
Решение о предоставлении денежных средств рекомендуется принимать на основе анализа финансового состояния заемщика; уровня его кредито- и платежеспособности; качества и ликвидности предлагаемого заемщиком обеспечения; расчета достаточности предоставленного обеспечения по размещаемым денежным средствам с учетом причитающихся процентов и возможных издержек банка-кредитора по получении исполнения; на основе оценки рисков, связанных с кредитованием конкретного клиента (особенно при предоставлении бланковых кредитов), в том числе анализа кредитного риска, валютного риска (при предоставлении денежных средств в иностранной валюте), отраслевого риска (анализируется состояние отрасли, к которой относится заемщик) и других рисков.
Таким образом, в основе принятия банком решения о предоставлении кредита лежат глубокий анализ финансового состояния заемщика, уровня его платежеспособности, качества и ликвидности предлагаемого клиентом обеспечения, оценка всех возможных рисков, связанных с предоставлением денежных средств.
Более конкретный перечень запрашиваемой от клиента документации и информации, а также требования к заверению представленных документов устанавливаются банком самостоятельно и отражаются во внутрибанковских правилах и инструкциях.
От того, насколько полную и актуальную информацию о клиенте содержит кредитное досье, во многом зависит финансовое благополучие (стабильность) самой кредитной организации, поскольку оперативное принятие управленческих решений, высокое качество обслуживания, оптимизация операционных и административных издержек позволяют повысить конкурентоспособность банка. Ошибки в формировании и оформлении этих документов недопустимы и зачастую не подлежат исправлению.
Учредительные и финансовые документы клиента в кредитном досье
Как уже было отмечено, кредитная организация самостоятельно определяет требования к содержащейся в кредитном досье документации.
Банк определяет порядок формирования досье по действующим клиентам и организовывает их хранение. При погашении обязательств по сделке и (или) по истечении установленных банком сроков документы передаются в архив для последующего хранения в установленном порядке.
Специфику состава документов кредитного досье определяют организационно-правовая форма заемщика, условия предоставления кредита, конкретные виды обеспечения сделки.
Документы, составляющие кредитное досье, можно условно разделить на четыре основные группы:
Рассмотрим каждую из указанных групп.
Учредительные и регистрационные документы клиента
К данной группе относятся все документы, связанные с образованием юридического лица, подтверждением его правосубъектности, а также документы, удостоверяющие полномочия лиц, действующих от имени юридического лица, в том числе:
Документация по сделке
В данную группу в первую очередь включены документы и информация по сделке, для совершения которой испрашивается кредит (договоры поставки, купли-продажи, внешнеторговые контракты и пр.). Указанные документы также должны быть актуальными, содержать все изменения и дополнения.
Документы, исходящие от нерезидента, должны быть апостилированы, переведены на русский язык и заверены нотариально удостоверенной подписью переводчика.
Помимо собственно документации по сделке, для совершения которой испрашивается кредит, от заемщика может запрашиваться и иная документация (например, договоры аренды офисных и складских помещений и др.).
Во вторую группу включаются также одобрения уполномоченными органами управления клиента (юридического лица) крупных сделок и сделок с заинтересованностью, если такое одобрение требуется федеральным законодательством. Протоколы заседаний общих собраний участников (акционеров) или совета директоров об одобрении крупных сделок и сделок с заинтересованностью необходимо запрашивать не только от самого заемщика, но и от его залогодателей и поручителей. Поскольку в качестве последних зачастую выступают связанные с заемщиком компании, заинтересованность, как правило, «проявляется» по договорам залога и поручительства.
С учетом требований Положения N 254-П абсолютное большинство кредитных договоров заключаются под определенное обеспечение. Соответственно, во вторую группу включены также учредительные и финансово-экономические документы поручителей и залогодателей, а также заключенные с ними договоры. Запрашиваемый от указанных лиц комплект документов может быть аналогичен полученному от заемщика комплекту либо быть менее объемным (по усмотрению кредитной организации).
Финансово-экономические документы клиента
К третьей группе документов относятся все документы, отражающие финансовое состояние и основные экономические показатели деятельности клиента.
Данную группу формируют документы, непосредственно представленные клиентом и готовящиеся специалистами банка на основе анализа финансовых показателей.
Специалистами кредитной организации оформляются следующие документы финансового анализа:
Документация, необходимая для проведения кредитного мониторинга
Четвертую группу составляют документы, формируемые специалистами банка в ходе обслуживания кредита, на основе которых впоследствии проводится систематический кредитный мониторинг.
Приобщению к материалам досье подлежат следующая информация и документация:
Документы, входящие в четвертую группу, довольно важны не только для дальнейшего обслуживания кредита, но и для изменения условий уже заключенных кредитных договоров. Так, например, кредитные договоры, заключенные в форме кредитной линии, могут предусматривать некоторое изменение условий кредитования в зависимости от исполнения заемщиком своих обязательств по договору. Если выданный в рамках кредитной линии транш погашен заемщиком своевременно и полно, очередной транш может быть предоставлен ему на более льготных условиях. И наоборот, если кредитная организация по итогам проведенного мониторинга видит, что финансовое положение заемщика ухудшается, как и его платежная дисциплина, вполне возможно, что следующий транш клиент получит на более жестких условиях (повышенная процентная ставка (для юридических лиц), меньший срок погашения и т.д.).
Как уже было отмечено, при формировании кредитного досье сотрудниками кредитных организаций уделяется особое внимание не только комплектности кредитного досье, но и порядку заверения полученных от клиента, его поручителей и залогодателей документов. Важную роль в этом списке занимает банковская карточка с образцами подписей и оттиска печати организации.
Требования Банка России к оформлению банковской карточки
Вестник Банка России. 2006. N 57.
С принятием в 2006 г. вышеуказанной Инструкции типовая форма карточки претерпела некоторые изменения. В настоящее время:
Пунктом 7.12 Инструкции N 28-И установлено, что банк вправе принять карточку, в которой подлинность подписей засвидетельствована только одним нотариусом;
Наиболее сложным остается вопрос заполнения поля «Место нахождения (место жительства)».
Согласно п. 1.2 Приложения 2 к Инструкции N 28-И в поле «Место нахождения (место жительства)»:
В силу требований Федерального закона N 115-ФЗ и Положения N 262-П банк, идентифицируя клиента, должен установить наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения юридического лица, а также адрес местонахождения и почтовый адрес (в ред. ст. 54 ГК РФ). Двойственное определение понятия «место нахождения» приводит к тому, что банки вынуждены запрашивать у клиента документы, подтверждающие факт его нахождения не только по юридическому, но и по фактическому адресу.
Кредитная история: ответы на важные вопросы
История кредитования – это документ, в котором содержится информация обо всех займах, полученных ее пользователем.
От состояния такого досье во многом зависят шансы заемщика на получение разных кредитных продуктов, несколько месяцев назад я писал о том, как можно взять ипотечный кредит на квартиру. Между тем многие заемщики не знают всех деталей, касающихся этого важного документа., например, как формируется кредитная история. В статье даны ответы на наиболее актуальные вопросы о кредитной истории.
Как формируется кредитная история (досье)
Формирование кредитных историй заемщика начинается с получением самого первого денежного займа. Причем независимо от того, кто предоставил заемные средства – банк или микрофинансовая организация. Следовательно, источником формирования досье является кредитор. Он передает в специальное Бюро информацию о том, как должник выплачивает заем.
Причем если раньше кредиторы представляли сведения только с согласия самого заемщика, то сегодня его мнение не имеет никакого значения. Такие правила действуют с 2015 года.
Кредитная или микрофинансовая организация обязана передавать в БКИ, где хранится история должника, всю информацию о погашении займа. Каждое действие заемщика – внесение ежемесячного платежа или его просрочка, фиксируется в досье. Причем кредиторы должны предоставлять соответствующий отчет в течение 10 дней с даты нарушения или совершения платежа.
В кредитном досье содержится информация не только о просрочках, но и о других нарушениях условий договора. В частности, если получатель целевого продукта использует средства не по назначению, то банк передает в Бюро кредитных историй соответствующие сведения. Нарушение установленных правил пользования залоговым имуществом тоже, как правило, фиксируется в досье. Например, когда должник продает квартиру, купленную в ипотеку.
Формирование кредитной истории
Кредитное досье заемщика формируется в указанием данных о том, насколько добросовестно заемщик выполняет принятые по договору обязательства. Она содержит 3 части:
Чтобы понимать, как формируется кредитная история, надо понимать, что кроме договора займа необходимо согласие со стороны клиента на предоставление данных. Оно составляется в письменном виде и может выглядеть, как:
Сведения в БКИ банк может передавать без согласия заемщика. Но при его отказе подписывать этот документ в кредите, скорее всего, откажут. Одобрение возможно, если клиент регулярно обращается в банк и многократно подтверждал свою платежеспособность и добросовестность.
Как формируется кредитная история заемщика:
Заемщик вправе запросить в ЦККИ сведения о бюро, в котором хранится его рейтинг, получить 1 раз в год данные об истории и пожаловаться на БКИ в Федеральную службу по финансовым рынкам.
Сведения, хранящиеся в БКИ, может получить заемщик, ЦККИ, пользователь кредитной истории или судья при появлении дела, принятого к разбирательству.
Кредитное досье заемщика формируется и хранится 15 лет, после чего информация считается недействительной. Но в собственной базе данных банка данные могут храниться намного дольше. Для управления доступа к сведениям, которые хранятся в БКИ, заемщик или другие лица с его согласия пользуются кодом кредитного субъекта. Если сведения из БКИ интересуют организацию, для нее создается отдельный код.
Код кредитного субъекта: как его узнать, что это такое, и зачем он нужен
Индивидуальный код, который присваивается кредитному досье, называется код субъекта. Он представляет собой идентификатор, позволяющий оперативно найти Бюро, где хранится документ. Код состоит из нескольких цифр, а также букв и является так называемым ПИН-кодом истории кредитования заемщика.
Заемщику необходимо знать свой индивидуальный код для следующих целей:
Заемщик имеет право самостоятельно изменять, а также удалять код субъекта. Причем сделать это он может удаленным способом – на сайте ЦБ, там же можно получить информацию о бюро кредитных историй, занесенных в реестр. Кроме того, закон разрешает пользователям формировать дополнительные коды для защиты своей истории от доступа сторонних лиц.
Самостоятельное создание, изменение и аннулирование кода возможно через:
Кроме того, в некоторых случаях возможно создание дополнительного идентификатора, который действует временно. Максимальный срок его действия составляет не более 30 дней. С помощью дополнительного кода заемщик также может получать доступ к своему досье, в частности, проверять его на наличие ошибочных сведений.
Выписка из кредитного досье
Для проверки информации, которая содержится в истории кредитования, необходимо периодически проверять этот документ. Получить выписку из досье пользователь может несколькими способами. Самым удобным вариантом является подача запроса на сайте Бюро кредитных историй дистанционным способом. Это осуществляется так:
Кроме этого, получить выписку можно, отправив письменный запрос по почте. Такой вариант более длительный, поскольку срок обработки запроса увеличивает период доставки письма. Для более быстрого получения ответа можно использовать телеграмму.
Проверка кредитной истории один раз в год совершенно бесплатна. Но за все повторные запросы берется определенная плата. Причем независимо от того, каким способом подается запрос. Отчет о содержании важного документа предоставляется в письменной, а также электронной форме.
Можно ли удалить кредитную историю или как улучшить кредитную историю
Исправить испорченное досье, улучшив свою репутацию, вполне реально. А вот изменить историю в лучшую сторону, просто удалив кредитную историю, невозможно. По закону все информация о получении и выплате денежных займов хранится в документе в течение 15 лет! Причем со дня внесения последних данных. При этом БКИ не имеют права исключать из состава досье какие-либо сведения. Поэтому удалить кредитную историю не получится.
Улучшить кредитную историю можно только грамотным оформлением и, главное, возвратом заемных средств. Причем быстро улучшить кредитную историю – сделать важный документ менее плохим достаточно сложно. Сегодня существует немало сомнительных фирм, которые обещают удалить вашу кредитную историю. Однако такие обещания просто рекламный трюк, поскольку удаление даже небольшой части общей истории запрещено законом и жестко контролируется!
Что делать, если заем был получен мошенниками
В заявлении должна также содержаться информация о банке, где был взят кредит. Если информация о задолженности или просроченных платежах уже внесена в кредитную историю, то для ее удаления из базы данных понадобится обращение в суд. Заемщик также должен предоставить документацию, которая будет служить доказательством, что кредит по принадлежащему ему паспорту получало другое лицо.
Можно ли исправить ошибки банка или БКИ
Если негативная информация в досье попала по вине кредитора или Бюро, где оно хранится, то пользователь может решить проблему следующим образом.