Возместят ли ингосстрах ущерб за повреждения авто при эвакуации
Нужно ли доставлять к страховщику на эвакуаторе ТС, повреждения которого исключают его самостоятельное передвижение?
 |
| Nutnaree Saingwongwattana / Shutterstock.com |
5 августа 2016 года по вине водителя Б. был поврежден принадлежащий А. автомобиль. 31 августа 2016 года А. обратился в страховую компанию Б. с заявлением о выплате страхового возмещения, указав, что характер повреждений автомобиля исключает возможность его представления для осмотра по месту нахождения страховщика. Причем об этом он уведомил страховщика дважды. Однако тот осмотр транспортного средства так и не произвел. В связи с этим А. организовал экспертизу самостоятельно, а затем обратился к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. К своему заявлению он приложил составленное экспертом заключение, но страховая в выплате отказала, объяснив свое решение тем, что потерпевший не предоставил свой автомобиль для осмотра.
Это вынудило А. обратиться в суд. В своем иске он просил взыскать со страховщика страховое возмещение, неустойку за каждый день просрочки, штраф, а также расходы на оплату услуг представителя и на нотариальное оформление его полномочий. Суд заявленные требования удовлетворил, подчеркнув, что транспортное средство не было представлено страховщику на осмотр в связи наличием повреждений, которые препятствуют его эксплуатации (разбито заднее стекло), а страховщик осмотр по месту нахождения транспортного средства так и не организовал (решение Советского районного суда г. Липецка от 5 декабря 2016 г. по делу № 2-11193/2016).
Кто и в каком порядке компенсирует потерпевшему затраты на услуги эвакуатора от места хранения транспортного средства после ДТП до сервиса, услуги сервиса по демонтажу деталей в присутствии независимого эксперта, выезд в сервис которого организован страховой компанией, в том случае, когда повреждения автомобиля исключают возможность его движения? Ответ на этот и другие практические вопросы – в «Базе знаний службы Правового консалтинга» интернет-версии си стемы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!
Страховая компания с таким выводом не согласилась и обжаловала вынесенное решение. Областной суд встал на сторону ответчика, отменил решение нижестоящего суда и оставил иск А. без рассмотрения (апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда от 1 марта 2017 г. по делу № 33-668/2017). По мнению апелляции, А. действительно нарушил досудебный порядок урегулирования спора, так как повреждение автомобиля не исключало возможность его самостоятельного передвижения либо доставку на эвакуаторе.
В итоге А. обратился в Верховный Суд Российской Федерации с просьбой защитить его нарушенные права и отменить апелляционное определение. И Суд нашел для этого основания (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 31 октября 2017 г. № 77-КГ17-25).
ВС РФ напомнил, что, по общему правилу, потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате обязан представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы (абз. 1 п. 10 ст. 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – закон об ОСАГО). А в том случае, когда характер повреждений исключает представление автомобиля для осмотра и экспертизы по месту нахождения страховщика (например, повреждения исключают участие транспортного средства в дорожном движении), осмотр и экспертиза проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в срок не более чем пять рабочих дней со дня подачи заявления о страховом возмещении (абз. 3 п. 10 ст. 12 закона об ОСАГО). Если же страховщик так и не осмотрел транспортное средство или его остатки и (или) не организовал независимую экспертизу (оценку), потерпевший вправе организовать экспертизу самостоятельно. При этом результаты такой экспертизы должны быть приняты страховщиком для определения размера страховой выплаты (абз. 2 п. 13 ст. 12 закона об ОСАГО).
Тем самым, подчеркнул Суд, повреждения, исключающие участие в дорожном движении, отнесены законом к случаям невозможности представления автомобиля для осмотра по месту нахождения страховщика. Областной суд счел, что разбитое стекло задней двери не лишает транспортное средство А. способности к передвижению. А вот ВС РФ обратил внимание на то, что эксплуатация транспортных средств в случае отсутствия предусмотренных конструкцией стекол запрещена (п. 7.1 Перечня неисправностей и условий, при которых запрещена эксплуатация транспортных средств).
Довод апелляции о том, что истец не был лишен возможности представить транспортное средство на осмотр страховщику путем его транспортировки на эвакуаторе, отметил ВС РФ, противоречит как смыслу, так и буквальному содержанию закона об ОСАГО. При таком толковании закона потерпевший при любых повреждениях автомобиля признавался бы способным транспортировать его к страховщику, уточнил Суд.
Таким образом, ВС РФ признал апелляционное определение незаконным и отменил его, направив дело на новое рассмотрение.
Как страховщики возмещают ущерб по каско? Часть 1
Формы возмещения
В классическом каско встречаются две формы возмещения убытков: денежная и натуральная. Последний вариант предполагает восстановительный ремонт транспортного средства при страховом событии по риску «Ущерб». Денежная форма возмещения предусмотрена по следующим страховым событиям:
Определение размеров ущерба, который называется тотальной гибелью, содержится в статье «Каско: с GAP или без».
Размер возмещения
В случае с хищением размер суммы возмещения будет определяться по различным критериям:
Посмотрим, как может меняться сумма возмещения по риску «Хищение» при изменении различных условий страхования.
Пример 1. Страховая сумма по договору каско составляет 1 000 000 руб. Учёт износа автомобиля не предусмотрен, какие-либо франшизы отсутствуют. Через полгода после оформления договора страхования происходит угон. Ключи и документы на автомобиль не были утрачены, так как в момент хищения не находились внутри транспортного средства. Требования по наличию противоугонной системы были соблюдены. Выплата по страховому событию составит 1 000 000 руб.
Пример 2. Страховая сумма по договору каско составляет 1 000 000 руб. Предусмотрена безусловная франшиза – 30 000 руб., которая вычитается из возмещения при любом страховом событии. В договоре зафиксировано условие ежемесячного снижения страховой суммы на 1,5% с учётом износа транспортного средства. Через полгода после оформления договора страхования происходит открытое хищение (ограбление). Требования по наличию противоугонной системы не были соблюдены. На этот случай в полисе прописано право страховщика снизить сумму возмещения на 20%. Ключи и документы на автомобиль были утрачены, так как в момент хищения находились внутри транспортного средства. Рассчитаем выплату по страховому событию.
1. Определим размер вычета за износ:
1 000 000 * 9% = 90 000 (руб.);
2. Рассчитаем сумму возмещения с учётом износа и франшизы: 1 000 000 – 30 000 – 90 000 = 880 000 (руб.);
3. Учтём возможность страховщика снизить сумму выплаты из-за несоблюдения страхователем требований по наличию противоугонной системы в застрахованном автомобиле: 880 000 (руб.) – 20% = 704 000 (руб.).
Выплата составит 704 000 руб.
Претензий со стороны страховщика по поводу утраты ключей и документов не должно быть, так как хищение было открытым. Страховые компании рассматривают каждый заявленный убыток в индивидуальном порядке, и в данном случае санкции, связанные с отсутствием или неисправностью противоугонной системы, могли быть не приведены в действие. Но наличие постоянной франшизы и уменьшаемой страховой суммы всегда будет учитываться при расчёте страхового возмещения по хищению.
При тотальной гибели транспортного средства список критериев, влияющих на размер страховой выплаты, включает в себя:
Пример 3. Страховая сумма по договору страхования составляет 2 000 000 руб. Предусмотрена безусловная франшиза – 20 000 руб., которая вычитается из возмещения при любом страховом событии. Учёт износа автомобиля не предусмотрен, страховая сумма не меняется в течение срока действия договора. Происходит ДТП, последствиями которого становится тотальная гибель транспортного средства. Стоимость его остатков оценена экспертами в 270 000 руб. Соглашением сторон принято решение оставить их у страхователя. Страховая выплата составит:
2 000 000 – 20 000 – 270 000 (руб.).
Если бы страхователь предоставил остатки транспортного средства в компанию, он получил бы выплату в размере страховой суммы за вычетом только франшизы. В данной же ситуации из суммы возмещения был произведён вычет стоимости остатков. Это даёт возможность страхователю самостоятельно реализовать их на свободном рынке. Решение оставить пострадавший автомобиль у себя зачастую мотивировано желанием продать его как можно дороже. Ведь далеко не всегда страхователи согласны с результатами экспертной оценки стоимости остатков.
Сроки возмещения
Срок принятия решения по страховому событию отсчитывается с момента предоставления всех требуемых от страхователя документов. Их перечень может отличаться у разных страховщиков, как и сроки возмещения по различным страховым событиям. В среднем время на принятие решения составляет:
30 дней – по хищению транспортного средства;
15 дней – по тотальной гибели транспортного средства.
Причины возможного увеличения сроков принятия решения по страховым событиям должны быть прописаны в правилах страхования.
В данном материале был рассмотрен порядок урегулирования по страховым событиям, предусматривающим денежные выплаты. В следующей статье расскажем о том, насколько оперативно и в каком объёме страховщики производят натуральное возмещение по риску «Ущерб».
Интересуют другие статьи на эту тему? Рекомендуем подписаться на нашу рассылку, и все свежие материалы и актуальные предложения «Открытого журнала» будут приходить сразу на вашу электронную почту. Всё, что нужно, – ввести свой email в соответствующую форму внизу страницы. Давайте оставаться на связи друг с другом!
Как возмещается ущерб (имущественный вред), причиненный в результате ДТП
Если поврежденное имущество застраховано или у виновника есть полис обязательного или добровольного страхования гражданской ответственности, нужно обратиться к страховщику. Он определит размер ущерба и возместит его на условиях договора страхования.
Если страховки нет, придется обращаться к лицу, ответственному за вред. Как правило, это законный владелец автомобиля, причинившего вред (например, собственник). С него можно потребовать, в частности, возместить ущерб без учета износа замененных деталей и неполученную вами из-за ДТП упущенную выгоду.
Можно предложить лицу, ответственному за вред, возместить ущерб добровольно. Если откажется или не ответит, подавайте иск.
1. К кому обратиться за возмещением ущерба
Если гражданская ответственность лица, ответственного за вред, застрахована, то за возмещением ущерба от ДТП нужно обращаться к страховщику (своему или ответственного за вред лица).
Обращайтесь к ответственному за вред лицу за возмещением, если у него нет полиса ОСАГО или страхового возмещения недостаточно, а также если у вас нет договора добровольного страхования. В некоторых случаях обязанность возместить вред возложена законом не на причинителя, а на иное лицо, например его работодателя (п. 1 ст. 1064, п. 1 ст. 1068, ст. 1072 ГК РФ, п. 6 ст. 4 Закона об ОСАГО).
1.1. Когда можно обратиться за возмещением в свою страховую компанию
Это возможно, если:
1)поврежденное имущество было застраховано по договору добровольного страхования имущества и наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования — причинение вреда в результате ДТП. В этом случае страховая компания обязана возместить ваши убытки в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ);
2)в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств вред причинен только им, а гражданская ответственность всех владельцев застрахована по ОСАГО. В этом случае предъявляйте требование о возмещении вреда в рамках прямого урегулирования убытков к страховой компании, которая выдала вам полис ОСАГО (п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО, п. 3.15 Правил ОСАГО).
1.2. Когда можно обратиться за возмещением в страховую компанию ответственного за вред лица
В страховую компанию лица, ответственного за вред, можно обращаться, когда не соблюдаются условия, предусмотренные п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО, п. 3.15 Правил ОСАГО. Это могут быть ситуации, когда:
вред причинен не транспортному средству, а иному имуществу, например перевозимому грузу, элементам дорожного устройства (ограждениям, столбам, дорожным знакам), и это зафиксировано в документах полиции или в извещении о ДТП;
не все владельцы транспортных средств, участвовавших в ДТП, имели действующий на момент ДТП полис ОСАГО;
не было столкновения транспортных средств (произошло так называемое бесконтактное ДТП). Например, автомобиль врезался в дерево, уклоняясь от столкновения с другим автомобилем. Позиция о том, что в этом случае следует обращаться в страховую компанию причинителя вреда, встречается в судебной практике (Определение Верховного Суда РФ от 11.04.2017 N 25-КГ17-1).
Кроме того, вы можете потребовать возмещение от страховой компании лица, ответственного за вред, если страховщика, который выдал вам полис ОСАГО, суд признал банкротом и вынес решение об открытии конкурсного производства либо если у него отозвали лицензию на осуществление страховой деятельности (п. 3.17 Правил ОСАГО).
2. Как оценить размер ущерба от ДТП
Если вы намерены получить страховое возмещение, сумму ущерба имуществу определит страховая компания (п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела).
При этом если вы требуете возмещение по ОСАГО, но страховщик в установленный законом срок не осмотрел поврежденное имущество или его остатки и (или) не организовал независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) поврежденного имущества или его остатков, чтобы определить сумму страхового возмещения, то вы вправе самостоятельно обратиться за независимой экспертизой. В этом случае страховщик должен будет принять от вас результат оценки для определения размера страхового возмещения (п. 13 ст. 12 Закона об ОСАГО).
При самостоятельном расчете убытков от ДТП включите в них ущерб имуществу, расходы на восстановление и упущенную выгоду. Это объясняется тем, что такие убытки могут складываться из реального ущерба и упущенной выгоды. Реальный ущерб складывается из утраты имущества или его повреждения, а также расходов — уже понесенных или будущих (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
Поэтому, чтобы оценить размер ущерба от ДТП, нужно рассчитать ущерб, причиненный автомобилю и/или иному имуществу, и суммировать его с расходами, которые вы уже произвели или которые могут возникнуть позднее (например, на ремонт), а также посчитать упущенную выгоду, если она есть.
2.1. Ущерб имуществу
Сумма ущерба может, в частности, включать в себя:
стоимость восстановительного ремонта, то есть сумму расходов на восстановление автомобиля;
сумму утраты товарной стоимости автомобиля (УТС), то есть величины снижения стоимости автомобиля в результате повреждения и последующего ремонта. УТС относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей (п. 9 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2018), п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58).
2.1.1. Можно ли взыскать с виновника ДТП стоимость восстановительного ремонта без учета износа деталей
Да, вы можете взыскать полную стоимость восстановительных расходов на ремонт, в том числе расходы на новые комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) без учета износа, если иное не предусмотрено договором или законом (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25, п. 5 Постановления Конституционного Суда РФ от 10.03.2017 N 6-П).
В частности, если вы получили страховое возмещение (по ОСАГО или добровольному страхованию) и оно было рассчитано с учетом износа, то можете требовать разницу с лица, ответственного за причинение вреда (п. 2 ст. 15, ст. 1072 ГК РФ).
2.2. Расходы, понесенные в связи с ДТП
Это могут быть любые расходы, которые вы понесли в связи с причиненным ДТП вредом. Например, расходы на эвакуацию автомобиля с места ДТП до места ремонта или хранения, хранение поврежденного автомобиля и т.д. Обратите внимание, что расходы, понесенные в связи с ДТП, покрываются полисом ОСАГО (п. 4.12 Правил ОСАГО).
2.3. Упущенная выгода
Например, если вы не получили доход по договору перевозки из-за простоя, поскольку автомобиль был в ремонте после аварии, это можно расценить как упущенную выгоду.
Полисом ОСАГО упущенная выгода не покрывается, то есть страховая компания не будет ее вам возмещать. С учетом этого и поскольку из-за упущенной выгоды образуется разница между страховым возмещением и фактическим размером убытков, вы можете требовать ее с лица, застраховавшего свою ответственность (ст. 15, п. 1 ст. 1064, ст. 1072 ГК РФ, пп. «б» п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).
Если вам не возместили упущенную выгоду по договору добровольного страхования имущества (такое может быть предусмотрено условиями страхования), ее тоже можно потребовать с ответственного лица. Обосновать требования можно ст. 15, п. 1 ст. 1064, ст. 1082 ГК РФ, обязывающими лицо, ответственное за вред, возместить его в полном объеме, в том числе в виде компенсации убытков, включая упущенную выгоду.
3. Кто и как возмещает утрату товарной стоимости автомобиля
УТС возмещает страховщик или лицо, ответственное за возмещение вреда. Компенсация УТС по ОСАГО производится обязательно, а вот выплатят ли УТС по каско, зависит от условий страхования.
Если вы требуете выплату страхового возмещения по ОСАГО, то рекомендуем сообщить страховщику о необходимости определить и выплатить размер УТС сразу при подаче заявления о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО, а не позже. Сделать это стоит несмотря на то, что в судебной практике есть позиция, согласно которой страховщик должен рассчитать УТС и без заявления о ее выплате (п. 21 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016). Дело в том, что уже позднее Верховный Суд РФ указал, что при подаче заявления о страховом возмещении потерпевший должен сообщить об известном на момент подачи заявления ущербе, в том числе об УТС (п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58).
Если у лица, ответственного за вред, нет полиса ОСАГО или страхового возмещения недостаточно либо вы получаете возмещение по каско, условиями которого не предусмотрена компенсация УТС, то можете требовать сумму УТС с лица, ответственного за вред наряду с остальными убытками от ДТП. Это объясняется тем, что причиненный вред должен быть возмещен в полном объеме (ст. ст. 15, 1064, 1072 ГК РФ, п. 6 ст. 4 Закона об ОСАГО).
4. Как получить возмещение от страховой компании
Прежде всего необходимо уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Затем, в случае если вы обращаетесь за возмещением по ОСАГО, нужно направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные правилами обязательного страхования. Страховщик примет решение о страховом возмещении или даст мотивированный отказ (п. п. 3, 5 ст. 11 Закона об ОСАГО).
Если вы обращаетесь по полису добровольного страхования, то порядок действий предписан договором, который вы заключили со страховщиком, и/или правилами страхования страховой компании (п. 1 ст. 927, ст. 943 ГК РФ).
4.1. В какой срок нужно уведомить страховщика о наступлении страхового случая
Потерпевший должен незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая. Это касается и добровольного страхования, и обязательного, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение. При этом учтите, что порядок уведомления (в том числе и срок) при добровольном страховании может быть указан в правилах страхования, а не в договоре (п. 2 ст. 943, п. 1 ст. 961 ГК РФ). В законодательстве об ОСАГО срок уведомления страховщика (его уполномоченного представителя) о наступлении страхового случая указан как «при первой возможности» (п. 3 ст. 11 Закона об ОСАГО, п. 3.9 Правил ОСАГО). Полагаем, что при любых обстоятельствах лучше уведомить страховщика сразу, как только представится такая возможность.
Учтите, что несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая позволит ему отказать в страховой выплате, если, в частности, отсутствие у него сведений о произошедшем могло сказаться на обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
4.2. Надо ли соблюдать досудебный порядок урегулирования, если есть спор со страховой компанией
Досудебный порядок нужно соблюсти, если организация требует взыскать денежные средства со страховой компании как по ОСАГО, так и по каско (ч. 5 ст. 4 АПК РФ, п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, п. 92 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58).
Если же пострадал автомобиль физлица, то для урегулирования спора по ОСАГО ему нужно обратиться с заявлением к страховщику, затем к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, и только после этого, если понадобится, в суд. Этот же порядок применим к денежным требованиям физлица по каско, если их сумма не превышает 500 000 руб. (п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, ч. 1 ст. 15, ч. 1, 4 ст. 16 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг).
Если не соблюсти обязательный досудебный порядок, суд не станет рассматривать иск.
5. Как получить возмещение от лица, ответственного за вред
Для начала нужно выяснить, к кому обращаться, когда у виновника нет полиса ОСАГО или выплаты от страховой недостаточно. Это может быть собственник-водитель, работодатель водителя автомобиля или другое лицо.
Определите размер возмещения, для чего оцените причиненный ущерб, а при необходимости и размер утраты товарной стоимости. По общему правилу вред вам должен быть возмещен в полном объеме (п. 1 ст. 1064 ГК РФ). Если вы обращались до этого к страховщику, но возмещения было недостаточно, вы можете потребовать от причинителя вреда возмещения всех убытков, которые вам не возместила страховая компания (п. 1 ст. 15, п. 1 ст. 1064, ст. 1072 ГК РФ).
После этого обратитесь к лицу, ответственному за вред, с требованием возместить причиненный вред. Если оно не ответит или не удовлетворит ваше требование, обращайтесь в суд. Для этого составьте исковое заявление в арбитражный суд или суд общей юрисдикции (районный суд), соберите необходимые документы и подайте иск.
Досудебный порядок соблюдать не обязательно, требования об этом в законе нет. Но в любом случае вы можете составить и направить претензию лицу, ответственному за вред. Если оно согласится добровольно возместить вред, можно зафиксировать ваши договоренности в соглашении.
Материал статьи взят из открытых источников
Остались вопросы к адвокату по данной тематике?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!
Как на самом деле должны работать правила ОСАГО. Объясняет Верховный суд
Европротокол, ремонт без износа и автоюристы
Закон об ОСАГО и так был сложным, а стал еще менее понятным для обычных людей. Например, как быть владельцам старых полисов, машин на гарантии и тем, у кого ремонт дороже максимальной выплаты?
Почему это важно
Разъяснения по поводу ОСАГО выпустил Пленум Верховного суда — специальный орган, в который входят главные судьи страны. У них есть полномочия объяснять непонятные законы. Судьи изучают дела в регионах, смотрят, какие проблемы чаще всего возникают из-за ОСАГО и где больше ошибок. Они много обсуждают, спорят, приглашают экспертов, а потом публикуют большой и важный документ.
Этим постановлением будут руководствоваться все суды во всех регионах. Оно нужно не только судам, но и всем автовладельцам. Когда страховая компания откажется платить за эвакуатор или не выдаст направление в нужный автосервис, можно найти подходящий пункт в постановлении Пленума и разобраться, как правильно.
Какие правила возмещения на вас распространяются
Главное изменение в законе — о порядке возмещения: должна ли страховая выплачивать компенсацию деньгами или отправит на ремонт. Раньше можно было выбрать. По новым правилам только ремонт.
Ущерб возмещают по тем правилам, которые действовали на момент оформления полиса причинителя вреда. Если виновник купил полис до 28 апреля 2017 года, можно выбрать ремонт или деньги. Если его полис оформлен позже — в приоритете ремонт. Это касается и прямого возмещения.
Если ДТП массовое
С 26 сентября 2017 года при массовых ДТП можно получить прямое возмещение, даже если полис купили раньше. В законе так и написали, что это работает для всех ДТП с этой даты.
Массовое ДТП → прямое возмещение.
Если полиса нет в общей базе
Иногда бывает, что виновник аварии купил полис легальным способом, но по техническим причинам не попал в общую базу. Если можно доказать, что покупка была действительной и легальной, то ущерб возместят.
Если автовладелец захотел сэкономить и купил подделку на сомнительном сайте, договор ОСАГО не признают заключенным и ущерб пострадавшему за счет страховой не возместят. Деньги придется требовать напрямую с виновника через суд.
Если в полисе ошибки
При оформлении е-ОСАГО автовладелец сам заполняет данные о себе и машине. Их проверяют по общим базам, но ошибки все равно бывают. Раньше из-за таких ошибок могли просто отказать в выплате: мол, стоимость полиса занижена, полис недействителен, до свидания. Верховный суд решил, что это незаконно.
Даже если есть ошибка в полисе виновника, это не повод признавать договор ОСАГО незаключенным и отказывать в возмещении. Верховный суд предлагает два варианта решения проблемы — в зависимости от того, когда обнаружилась ошибка в заполненных водителем данных.
До страхового случая — страховая компания обнаружит недоплату и потребует внести недостающую сумму за полис. В случае ДТП ущерб по такой страховке возместят как обычно.
После страхового случая — пострадавшая сторона все равно получит возмещение, независимо от ошибки в стоимости полиса виновника. Но страховая взыщет всю сумму возмещения с виновника. Это называется регрессным требованием.
Пострадавший получит возмещение в любом случае. Для него не имеет значения, какие там дела между виновником и его страховой. А вот для виновника есть вариант возвращать всю сумму ущерба или доплатить за полис до страхового случая — тогда ущерб возместит страховая.
Проверьте данные в своих полисах, если оформляли их через интернет. Если что-то не так, признайтесь страховой и доплатите разницу. Иначе к вам могут применить регрессное требование и платить придется гораздо больше.
Если вам отказывают в возмещении из-за ошибки в полисе виновника, требуйте положенное по закону — он на вашей стороне.
Менять данные в полисе нельзя, только покупать новый полис
Указать нового страхователя или заменить машину в полисе не получится. Передать полис новому владельцу при продаже машины тоже нельзя. Бесполезно прикладывать копию договора купли-продажи или делать пометки в полисе с заверением покупателя и продавца. В случае ДТП возмещения от страховой по такому полису не будет.
Если меняется владелец или автомобиль, нужно покупать новый полис.
Так же с новой машиной. Автовладелец продал одну машину и купил новую. Он вернет часть страховой премии за ОСАГО для проданной машины и оформит отдельную страховку на новый автомобиль.
Если вам предлагают что-то исправить в страховом полисе, это незаконно — потом будете возмещать ущерб своими деньгами. Если продавец предлагает отдать вместе с машиной свою страховку, это бесполезная опция и при ДТП она не поможет.
Какие лимиты у европротокола и можно ли получить больше
Не стоит ремонтировать машину до осмотра страховщиком, даже если оформлен европротокол. Верховный суд пояснил, что страховая может отказать выплате и будет права.
Если машина в аренде, продается или покупается
Получить возмещение по ОСАГО может только владелец автомобиля. Арендатор машины не может требовать компенсации от страховой. По доверенности тоже нельзя.
Если покупаете машину после ДТП и вам обещают автоматически передать право на ремонт за счет страховой, не верьте: не будет у вас такого права. Вас не признают потерпевшим, и ничего вы от страховой не получите. А вот продавец вполне может получить — и ничего потом не докажете.
Когда работает прямое возмещение ущерба
Прямое возмещение — это когда обращаются не в страховую виновника, а в свою. То есть виноват другой водитель, у него полис в какой-то там страховой компании. Тогда вы идете за выплатой в свою страховую, которую сами выбрали и с которой хотите иметь дело. Ваша страховая возместит вам ущерб, а ей потом все возместит страховая виновника.
За прямым возмещением в свою страховую можно обращаться только при повреждении машин. Вред здоровью по этой схеме не компенсируют.
Если пострадавший обратился в свою страховую за прямым возмещением, а потом узнал о вреде здоровью, можно обратиться за компенсацией вреда здоровью в страховую виновника.
За что положено возмещение
Компенсация за утрату товарной стоимости
В рамках ОСАГО можно даже получить возмещение за утрату товарной стоимости. Например, была новая машина и при продаже она бы стоила условные 700 тысяч рублей. И вот ее поцарапали в ДТП по вине другого водителя.
Как считают компенсацию
Полная гибель
При полной гибели имущества выплачивают его стоимость на момент ДТП за вычетом годных остатков. Точную сумму установит экспертиза, но можно обойтись и без нее — если страховая и автовладелец сами договорятся о размере выплаты. Тогда подписывают соглашение, а оценку не проводят. Кстати, так можно сделать и при меньших повреждениях.
Возьмите это на заметку: иногда лучше получить деньги по соглашению и без оценки, чем провести экспертизу и получить небольшую сумму и ненужные запчасти. Но если согласитесь на такую выплату, потом не сможете оспорить сумму даже в суде. Считается, что страховая компания вам ничего не должна.
Если виновника ДТП нет в полисе
А вот для виновника это даром не пройдет. Потом страховая будет разбираться с водителем — например, предъявит ему регрессное требование. Но пострадавшего эти суды уже не будут касаться: ему отремонтируют машину за счет страховой.
Можно ли получить деньги, если у вас возмещение ремонтом
Если владелец автомобиля получил направление на ремонт, он все равно имеет право на денежную компенсацию дополнительных расходов, например на эвакуацию и хранение машины.
Кто отвечает за качество ремонта
Ответственность за качество и срок ремонта перед пострадавшим автовладельцем несет страховая компания. Все претензии нужно предъявлять ей, и решать проблемы будет она. Если дойдет до суда из-за ремонта, то в суд тоже нужно подавать на страховую, а не на автосервис.
Страховая компания и станция техобслуживания сами потом разберутся. Потерпевшего и его права на ремонт или выплату их взаимоотношения касаться не должны.
Затянулся ремонт — идите в страховую. Плохо отремонтировали машину — аналогично.
Это касается даже тех случаев, которые не попадают под действие закона о приоритете ремонта над выплатами. Если страховая выдала направление на ремонт, она взяла на себя ответственность за его качество и сроки.
Если пропущен срок обращения за ремонтом
Когда страховая компания выдает направление, там указан срок, когда нужно обратиться в конкретный автосервис. Если этот срок пропущен, нельзя просто так приехать на ремонт когда угодно. Нужно получить в страховой компании новое направление с новой датой.
Если машина на гарантии
Направление в сертифицированный автосервис выдадут, только если машине не больше двух лет. Если со дня выпуска прошло больше времени, страховая не обязана выдавать направление в тот сервис, где официально ремонтируют автомобили конкретной марки. Даже если в этом случае автомобиль снимут с гарантии или вы просто не доверяете другим сервисам.
Машина может быть на гарантии три года или даже больше, но для ОСАГО это не аргумент. По закону после двух лет страховая не обязана давать направление в тот сервис, который сохранит гарантию. Может, но не обязана.
Убедитесь, что ваша страховая будет готова выдать направление в авторизованный сервис даже для трехлетней машины. Лучше всего, если этот сервис есть в списке по умолчанию. Потому что если там его нет, обещания будут только на словах. А это почти ничего не значит, и вы запросто останетесь без гарантии.
Если страховая не работает с нужным автосервисом
Если страховая не работает с вашим любимым автосервисом, есть шанс получить направление куда нужно. Закон не запрещает договариваться со страховой компанией. Если она согласится, то имеет право выдать уведомление в любой автосервис, который подходит пострадавшему.
Если такое направление выдано, то страховая отвечает за срок и качество ремонта, как и за автосервисы из числа ее партнеров. Переложить ответственность за качество ремонта на автовладельца не получится. Верховный суд объяснил, что такой ремонт выполняется по поручению страховой — она отвечает за качество.
Но нельзя заставить страховую компанию выдать направление в нужный автосервис. Можно только договориться.
Если прошло 15 дней после официальной просьбы, а страховая не реагирует, это означает отказ. Обжаловать его в суде не получится.
Доплата за ремонт
Стоимость ремонта известна заранее — она указана в направлении.
Можно отказаться вносить доплату и забрать возмещение деньгами. Страховая компания не сможет отказать.
Бывает так, что в направлении указали сумму доплаты за ремонт, а после диагностики в автосервисе стало понятно, что доплачивать нужно больше. Например, собирались менять бампер, а там полетели крепления, повело стойки и изменилась геометрия кузова. Тогда автовладелец все равно имеет право отказаться от ремонта и забрать денежную компенсацию. Даже если сначала он согласился доплатить и взял направление. Компенсировать расходы на диагностику при этом должна страховая компания — их не вычтут из выплаты.
Когда можно продавать права на возмещение автоюристам
Право на возмещение ущерба можно продать по договору уступки. На этом зарабатывают автоюристы. Они выплачивают компенсацию пострадавшему, а потом требуют ее со страховой компании в большем размере или с неустойкой.
Продать право на возмещение можно, только если страховой случай уже наступил. Заранее нельзя.
Право на возмещение вреда жизни и здоровью, а также компенсацию морального ущерба продать нельзя. Также нельзя заранее уступить право требования штрафа по закону о защите прав потребителей.
Эти суммы суд присуждает конкретному пострадавшему человеку. Только потом можно передать право требования по исполнительному листу кому угодно, например автоюристам. А можно и не передавать. В любом случае изменить эту сумму автоюрист уже не сможет.
Что еще можно получить от страховой
Если страховая компания нарушит сроки или занизит размер возмещения, к ней можно применить финансовые санкции по закону об ОСАГО или неустойку по закону о защите прав потребителей. Это не одно и то же.
Дополнительные компенсации могут быть такими:
Если дело дойдет до суда, можно кроме финансовых санкций и неустойки потребовать еще штраф по закону о защите прав потребителей. Например, если страховая компания занизила выплату, а суд назначил больше. Пострадавший получит еще 50% от этой разницы. Но это не значит, что сумма неустойки может быть какой угодно: у таких санкций есть лимиты по закону.
Даже если после иска страховая все-таки доплатит, это не повод отказываться от штрафа. Если иск подан, значит, добровольной оплаты не было — есть право на штраф. Иногда это куча денег.
Но этим лучше не злоупотреблять. Если в суде выяснится, что страховая не виновата, а это вы вовремя не предоставили автомобиль или привезли не все документы, не будет ни неустойки, ни штрафа, ни компенсации за моральный вред. А страховая компания получит право взыскать с вас судебные расходы.
Готовясь к суду, нужно обратиться за консультацией юриста и делать все честно. В неустойках при ОСАГО много нюансов, не запоминайте их сейчас. В отличие от остальных пунктов они не пригодятся заранее, а только когда дело дойдет до суда.
Как проходят осмотр и экспертиза
После того как в страховую поступило заявление о возмещении, у нее есть пять рабочих дней на осмотр машины и назначение экспертизы. Провести экспертизу или оценку страховая должна не позже чем через двадцать рабочих дней после того, как пострадавший подал заявление. После этого страховая должна произвести выплату, если она положена, или выдать направление на ремонт.
Если нужна экспертиза, о ней нужно уведомить владельца машины. Страховая может сделать это по почте, указав в уведомлении дату и место проведения экспертизы или оценки. Даже если автовладелец не захочет получать уведомление, считается, что он уведомлен. Но доказывать факт отправки должна страховая, а не вы.
Если потерпевший не предоставит машину на экспертизу, страховая назначит повторную. Если и во второй раз не получится, документы вернут и возмещения не будет. Не помогут даже данные той экспертизы, которую автовладелец проведет сам. Если вы задумали не приехать на экспертизу страховой и провести ее сами в удобном месте, не делайте так: потеряете время и зря потратите деньги.
Но даже после возврата документов можно обратиться за возмещением еще раз. Сроки для возмещения будут считать со дня повторного обращения, как будто первого и не было. Чтобы не затягивать, вовремя предоставляйте машину для осмотра и не уклоняйтесь от экспертизы.
Если машину нельзя доставить на осмотр
Бывает, что машина сильно повреждена, находится в другом регионе и ее нельзя привезти на осмотр. Тогда страховая компания должна организовать осмотр по месту нахождения автомобиля.
Если она отказывается или не может, вот тогда автовладелец имеет право провести свою экспертизу — ее результаты будут иметь силу. Но схитрить не получится: если выяснится, что машину все-таки можно было предоставить на осмотр страховщику, данные экспертизы не признают.
Как общаться со страховой
После страхового случая потерпевший должен сообщить о нем страховой компании и предоставить машину для осмотра. Пакет документов можно отправить в любой офис или филиал страховой компании, который есть в приложении к полису.
Оправлять документы, претензии и уведомления нужно таким способом, чтобы было понятно, когда именно они переданы в страховую.
Для ОСАГО важны сроки. Фиксируйте переписку и этапы общения со страховой компанией и ее подразделениями. Лично передавайте документы только под подпись. Почтой отправляйте с описью вложения и уведомлением о вручении. Храните номера и даты всех сообщений.
Следите за почтой по тому адресу, который указали в страховой для обратной связи. Недостающие документы у вас тоже могут потребовать по почте.