Как по каско отремонтировать автомобиль без дтп
3 пункта в договоре каско, из-за которых страховщик может занизить выплату
Каско — добровольный вид страхования, если, конечно, речь не идёт о страховании кредитного автомобиля. Условия каско у каждой компании свои, то есть полис с одним и тем же названием — это разный набор услуг. Особого внимания в договоре страхования заслуживают три пункта, из-за которых можно потерять деньги. Какие это пункты и что должно быть в них написано, чтобы компенсация была максимальной, рассказывает автор YouTube канала «Честный страховой» Ромил Чумаков.
Пункт №1. Перечень страховых случаев — ситуаций, в которых страховая компенсирует ущерб
Страховые компании сами решают, в каких случаях они платят компенсацию по каско, а в каких — нет. Чем этот список больше, тем дороже полис.
Вот восемь ситуаций, в которых выплату по каско обещают все крупные страховщики:
Однако это далеко не всё, что может случиться с автомобилем. Так, некоторые страховые отказывают в выплатах, если:
Что делать, чтобы максимально защитить машину
Пункт №2. Процент повреждений, при котором страховая признаёт авто не подлежащим ремонту
При страховании компания устанавливает тотал — это уровень повреждений, при котором ремонт машины невыгоден и страховая фиксирует полную гибель автомобиля. Тотал считается в процентах от стоимости авто и в среднем равен 75%. То есть страховщик не будет ремонтировать машину, если оценит стоимость ремонта в 75% от стоимости авто и более.
В случае полной гибели автомобиля страховая предлагает водителю:
Проблема в том, что оценка тотала проводится исходя из стоимости ремонта у официального дилера, а его услуги стоят дорого. Например, ремонт, который водитель оценит в 200–300 тысяч ₽, официальный дилер может оценить в 700–800 тысяч ₽, и страховщику выгоднее будет признать машину тоталом, хотя на деле она может вполне подлежать восстановлению.
Что делать, чтобы максимально защитить машину
Пункт №3. Вид ремонта, указанный в договоре
Ремонт машины по каско может производиться у официального дилера или в мультисервисе. Большинство страховых разрешают автовладельцу при покупке полиса выбрать, куда он поедет в случае ущерба: к официальному дилеру или в мультибрендовый автосервис из числа партнёров страховой.
От этого выбора зависит цена полиса. Договор с ремонтом в мультисервисе будет стоить на 20–30% дешевле за счёт меньшей стоимости нормочаса и высокой конкуренции среди мультисервисов.
В некоторых страховых компаниях выбор автосервиса зависит от того, находится машина на гарантии или нет. Если авто гарантийное, при ущербе водителя направляют на ремонт у официального дилера, а если нет — исключительно на мультисервис. Это может стать неприятным сюрпризом для водителей, которые доверяют только официальному сервису и привыкли обслуживаться там даже по окончании гарантии.
Действия при наступлении страхового случая в каско
Действия сторон договора каско при наступлении страхового случая обычно описаны в разделе «Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая» правил страхования каско. Это важный раздел, в котором прописан порядок действия сторон при наступлении страхового случая и приведен перечень документов, который нужно предоставить страховщику для его урегулирования.
Порядок действий при наступлении страхового случая в части незамедлительного вызова компетентных органов, устного, а затем письменного уведомления страховщика идентичен в правилах всех страховых компаний, могут различаться сроки уведомления страховщика. Очень часто встречается требование не признавать свою вину и все действия согласовывать со страховщиком.
В этом же разделе обычно прописаны ситуации, когда и при каких условиях предоставление документов не обязательно (заявление без справок компетентных органов). Условия могут сильно различаться и иметь ряд существенных ограничений. Чтобы корректно оценить возможность обращения без справок в той или иной ситуации, следует внимательно изучить соответствующий пункт и сопоставить с условием, отраженным в страховом полисе, так как в правилах страхования часто прописываются все возможные ситуации, а уточнения вносятся в конкретный договор.
Документы, предоставляемые для получения возмещения, разнятся в зависимости от риска, в результате которого произошел страховой случай, и размера ущерба – в случаях конструктивной (полной) гибели автомобиля всегда необходимо предоставить большее количество документов.
Документы, которые нужно предоставить при реализации любого из рисков в любой компании:
• заявление о страховом случае;
• страховой полис (договор страхования);
• регистрационные документы автомобиля (обычно достаточно свидетельства о регистрации ТС, но иногда могут затребовать ПТС);
• документ, удостоверяющий личность заявителя, и документ, подтверждающий его полномочия (доверенность), если заявитель не является страхователем.
Точный перечень документов компетентных органов в правилах страхования часто не уточняют, ограничиваясь записями «документы из соответствующих компетентных органов (ГИБДД, МВД, МЧС, Росгидромет и т. д.), подтверждающие факт наступления события». Документы должны содержать сведения о месте, времени и обстоятельствах события; лице, управлявшем застрахованным ТС (если оно находилось в движении); лицах, виновных в причинении ущерба (если они установлены), с указанием их данных, а также перечень повреждений, причиненных ТС.
Рассмотрим, какие документы входят в минимальный комплект в большинстве случаев.
• водительское удостоверение лица, управлявшего ТС в момент ДТП;
• справка о ДТП, выданная ГИБДД;
• протокол, постановление или определение по делу об административном правонарушении;
• извещение о ДТП в случаях, когда законом об ОСАГО оформление ДТП допускается без участия ГИБДД.
По рискам «действие третьих лиц и падение (попадание) посторонних предметов»:
• постановление о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела, выданное органами МВД.
По риску «пожар (взрыв)»:
• постановление о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела, выданное органами МВД;
• акт о пожаре, выданный органами МЧС;
• заключение о причинах пожара, выданное органами МЧС.
По риску «стихийные бедствия»:
• справка из органов МВД.
• постановление о возбуждении уголовного дела, выданное органами МВД;
• полный комплект ключей от автомобиля и противоугонных систем (если предусмотрены договором);
• оригиналы свидетельства о регистрации ТС и ПТС.
В случае возбуждения уголовного дела по любому из рисков (особенно хищения и пожара) многие страховщики запрашивают дальнейшие документы, которые разнятся в зависимости от результатов хода расследования. Наиболее часто встречающийся документ – постановление о приостановлении уголовного дела.
Практически у всех страховщиков есть оговорки о возможном запросе дополнительных документов и часто приведен перечень документов, которые необходимо дополнительно предоставить по запросу страховщика.
После предоставления всех документов страховщик, своими силами или с помощью сторонних экспертов, производит осмотр поврежденного автомобиля (кроме случаев хищения). По результатам осмотра обычно составляют акт осмотра и приступают к рассмотрению заявленного убытка, максимальные сроки рассмотрения которого оговорены в правилах страхования.
Мелкие повреждения без ДТП
В каких случаях стоит заявлять в страховую о небольших повреждениях автомобиля?
Если у вас полис с франшизой, сначала оцените степень ущерба, который был нанесен вашему автомобилю. Если предполагаемые расходы на ремонт больше суммы франшизы по КАСКО, обратитесь в страховую.
Если расходы на ремонт будут совпадать с размером франшизы или окажутся ниже, заявлять о страховом случае не стоит. По условиям полиса КАСКО с франшизой вы не сможете получить возмещение, но сам заявленный убыток может повысить стоимость полиса на следующий год.
Иногда клиенты не заявляют о небольших повреждениях вроде царапин или сколов сразу: те кажутся им незначительными, а их исправление — необязательным. Но когда происходит более крупное повреждение, они заявляют обо всех старых царапинах как о последствиях одного — последнего — повреждения. Так делать не стоит, и вот почему.
При обследовании автомобиля перед ремонтом специалисты могут выявить, что заявленные повреждения получены в разное время. В этом случае сумма франшизы по полису КАСКО будет взята столько раз, сколько будет выявлено страховых событий, то есть причин возникновения повреждений. Столько же страховых событий будет внесено в страховую историю клиента.
Любые вопросы о ДТП также можно задать, позвонив на горячую линию помощи: 8 800 555−15–99. Это бесплатно для водителей по всей России — не обязательно даже быть клиентом Тинькофф или Тинькофф Страхования.
Специалисты службы поддержки подскажут, нужно ли вызывать ГИБДД, как оформить европротокол и правильно сделать фото повреждений, в какую страховую обращаться: свою или второго участника. Линия помощи работает ежедневно, 24/7.
Как заявить в страховую о мелком повреждении?
Если, по вашим расчетам, стоимость ремонта выше франшизы, обратитесь в страховую. Для этого:
Страховые случаи по КАСКО без ДТП
Казалось бы, купил полис КАСКО и можно не переживать: при наступлении страхового случая выплата полностью покроет ремонт. На деле страховые компании затягивают срок выплат, занижают суммы или вовсе отказываются признавать случай страховым. А что делать, если ущерб есть, а заветной «бумажки» о ДТП, да и самого ДТП нет?
С 2005 года специалисты Хонеста провели не одну сотню экспертиз по таким делам. Разбираем основные виды страховых случаев без аварии и рассказываем, как правильно действовать.
Случаи без аварий
В полисе добровольного страхования могут быть прописаны несколько видов страховых случаев, по которым предусмотрены выплаты без ДТП. Полис КАСКО должен покрывать расходы на восстановление машины в следующих ситуациях.
В перечне страховых случаев по КАСКО угон довольно популярен. И автовладельцы, лишившиеся транспортного средства, стоящего под окном, часто начинают проклинать страховую – ведь им отказывают в возмещении по полису. Почему это происходит?
Нужно различать понятия «угон» и «кража», которые в российском законодательстве не тождественны.
Внимательно читайте договор КАСКО перед его подписание, смотрите, что именно подразумевает страховая под определенными терминами и не стесняйтесь требовать у менеджеров разъяснения по неясным пунктам в полисе.
Мелкие повреждения по случайности
Скорее всего, в списки страховых случаев по КАСКО попадают различные повреждения, которые машины могут получить по случайности. Например:
Крупные повреждения автомобиля
Практика показывает, что на деле страховых случаев по КАСКО без ДТП можно найти огромное количество. Речь идет практически о любых повреждениях автомобиля, которые появляются без факта аварии:
Полная гибель автомобиля не обязательно означает оформление КАСКО в случае ДТП – такие проблемы могут возникнуть и с просто припаркованной машиной.
Например, те же действиях хулиганов. Или пожар, случившийся рядом с машиной.
В понятие страхового случая КАСКО не входят различные теракты и катаклизмы, например, наводнения. Внимательно читайте договор перед заключением – некоторые компании предлагают включить такие случаи на выплату КАСКО без ДТП в полис, но это стоит дополнительных денег, причем, как правило, достаточно внушительных.
Оформление страхового случая для получения компенсации
Оформление страховых случаев по КАСКО без фактов ДТП должно регламентироваться договором, который заключается между автовладельцем и юридическим лицом. Мы рекомендуем также придерживаться следующего алгоритма.
Оповестить страховую компанию. Как только вы узнали о повреждениях автомобиля, вам нужно сразу же оповестить представителя страховой компании. Номер телефона менеджера должен быть указан у вас в полисе и в договоре.
После этого собирайте документы, которые необходимы для оформления страхового случая. Каждая ситуация требует разный пакет документов, об этом чуть ниже.
В зависимости от количества и степени повреждений, может потребоваться осмотр автомобиля представителем страховой компании. Без осмотра страховые выплачивают в основном компенсацию за незначительные повреждения, например, небольшие царапины на стеклах или небольшие вмятины на корпусе.
Если необходимо, проведите экспертизу автомобиля – она пригодится для спора со страховой компанией, если она решит не выплачивать необходимую сумму компенсации полностью.
Оформления страховых случаев без ДТП должно проводиться только по алгоритму, который прописан в вашем договоре КАСКО. Нарушение правил договора может повлечь за собой отказ в выплате компенсации.
Повреждения получены не на дороге
Если повреждения обнаружен на припаркованном автомобиле – например, вмятины или царапины от неких злоумышленников – то нужно придерживаться следующего порядка действий:
Повреждения получены в движении
Если автомобиль получил повреждения на дороге в движении, но при этом другие машины или люди не пострадали, обязательно оформите происшествие в органах ГИБДД.
Затормозите, выставите знак аварийной остановки, позвоните в полицию. Дождитесь приезда сотрудника, возьмите у него копию протокола и другие документы. В дальнейшем это поможет в общении со страховой компанией или при обращении в суд.
Эти действия особенно актуальны при, например, наезде на открытый канализационный люк или большую глубокую яму.
Если автомобиль угнан, то нужно придерживаться следующего порядка действий:
Если в договоре на КАСКО есть пункт о возмещении расходов на повреждения, полученные в результате различных катаклизмов, то автовладельцу может потребоваться справка о происшествии. Получить ее можно в управлении МЧС или в местной службе по контролю и прогнозу за метеоусловиями.
Сбор нужных документов
Оформление страхового случая по КАСКО без ДТП требует большого пакета документов. Отнестись к сбору документов стоит внимательно – так автовладелец не даст повода страховщикам отказать в выплате компенсации или снизить ее сумму.
Страховые случаи по КАСКО без ДТП требуют обязательного пакета документов:
Если автомобиль угнан или поврежден злоумышленниками, то нужно приложить копии заявлений в полицию и копии постановления о возбуждении уголовного дела.
Возмещение ущерба
Деньгами страховая компания возмещает компенсацию в основном при угоне ТС или в случае его полной гибели.
Если автомобиль ремонтируется, то есть два варианта:
Когда страховая отказывает
Страховая компания может законно отказать в выплате компенсации или в восстановлении автомобиля в нескольких случаях:
В остальных случаях нужно подробно изучать ситуацию и разбираться, правомерен ли отказ страховой компании или же нарушаются права владельца полиса КАСКО.
Конфликт со страховой
Есть несколько ситуаций, когда приходится вступать в конфликт со страховой компанией:
Вместо выводов
Автовладельцы нередко испытывают проблемы с компенсацией за страховые случаи без ДТП по полисам КАСКО. Не стоит нервничать и действовать на эмоциях – добиться правды и справедливой выплаты можно и нужно законным путем – с помощью экспертизы, досудебной претензии и суда. Если не знаете, как себя вести. позвоните в Хонест, специалисты проконсультируют вас. Это бесплатно.
Особенности страховых случаев по КАСКО без ДТП: список ситуаций, оформление и способы получения
Основная цель покупки полиса КАСКО – защита себя и автомобиля на случай дорожно-транспортного происшествия. Но ДТП – это не единственный страховой случай по добровольному страхованию. В договоре указывается весьма широкий список ситуаций, при которых страхователь имеет право на возмещение. Страховка также покрывает ущерб, который был причинен автомобилю и без непосредственной аварии.
Что такое страховой случай по КАСКО без ДТП?
К страховым случаям относятся любые обстоятельства, при которых страховая компания должна возместить убытки по КАСКО. Полный их список и условия возмещения указываются в договоре.
Риски, от которых страхуется машина, делятся на две группы: те, что являются результатом ДТП и те, которые не являются результатом аварии. Страховой случай без ДТП предполагает нанесение автомобилю ущерба не в результате аварийной ситуации.
Перечень таких рисков также указан в договоре, и страховая компания в этом случае не имеет права отказать в возмещении.
Перечень возможных ситуаций
Страховые случаи без ДТП предполагают нанесение ущерба автовладельцу и автомобилю.
К ним могут относиться следующие ситуации:
В этих ситуациях страхователь имеет право получить компенсацию. Страховая компания не может отказать в покрытии ущерба при соблюдении автовладельцем всех условий оформления страхового случая.
Как оформить и получить страховку?
Если случилось ДТП, то все и так ясно. Надо обездвижить машину и зафиксировать предметы, которые имеют отношение к аварии.
При страховом случае без ДТП сначала нужно как можно раньше обратиться с компетентные органы – МЧС, МВД или полицию. Также сразу нужно позвонить страховщику по указанному в договоре телефону и сообщить о том, что случилось.
Рекомендуется сделать фото и видео с места происшествия и обозначать явные повреждения машины.
Страховой случай нужно оформить в течение трех дней. Следующий шаг – подготовка документов. При отсутствии ДТП не потребуются протоколы о нарушении, постановления, многочисленные справки и так далее.
Для правильного оформления такого страхового случая нужны следующие бумаги:
В некоторых случаях могут быть нужны другие документы.
При стихийном бедствии потребуется справка от метеорологической службы, при возгорании авто – из пожарной службы, при хищении автомобиля дополнительно надо будет предоставить ключи, сигнализационный брелок и чип.
Сотрудник страховой компании может снять копии документов, так как оригиналы могут потребоваться в иных инстанциях. Процедура также предполагает передачу документов под роспись работнику СК. У страхователя остается список документов с подписью агента и печатью страховщика.
Если страховая компания в силу каких-то причин отказывается принимать документы, можно отправить их заказным письмом, куда будет вложена опись и требование об ответе в письменном виде.
Важно правильно составить заявление. Это делается в произвольной форме или же заполняется специальный бланк, предложенный страховой компанией. Документ страхователь составляет собственноручно. Основное условие – наличие в нем всей нужной информации доля рассмотрения страховщиком стразового случая.
Заявление должно содержать:
Важно, чтоб в документе были описаны все подробности страхового случая: время, место, причины наступления, участники – при их наличии. Также нужно указать повреждения машины и реквизиты заявителя, если предполагается начисление возмещения с выплатой по калькуляции. В конце заявления страхователю нужно указать дату и расписаться.
После подачи документов нужно предоставить транспортное средство страховой компании для его осмотра. Провести его может аварийный комиссар или автоэксперт. Если заявитель не будет согласен с заключением осмотра, он должен написать об этом в акте, четко обозначив причины этого. После проведения экспертизы страховая компания должна выдать соответствующий документ, который подтверждает сумму ущерба.
Способов выплаты страховки существует два:
Сроки возмещения указаны в договоре страхования и могут отличаться в зависимости от конкретной компании. В среднем они составляют 15-30 дней.
Крупные страховщики обычно производят выплаты в течение двух недель. Компании поменьше делают это примерно в течение месяца. Также стоит учесть, что возможны случаи, когда страховщик будет тянуть время, пока клиент не станет требовать возмещения в правовом порядке.
Когда возможен отказ в возмещении ущерба?
Не каждый случай попадает под понятие страхового. Страховая компания имеет право отказать в возмещении убытков в следующих ситуациях:
Дополнительная причина, по которой запрос может быть отклонен – это двусмысленные формулировки, среди которых следующие:
Нередко спорные ситуации возникают и без дорожно-транспортных происшествий. Добиться благоприятного исхода в отношении компенсации поможет внимательный анализ всех пунктов договора перед его подписанием, уточнение непонятных формулировок и соблюдение всех правил обращения в страховую компанию.