Коэффициент скоринга это в каско что
Скоринг в автостраховании: едем в будущее
Летом 2014 года в результате поправок в 218-ФЗ «О кредитных историях» страховые компании получили возможность получать кредитные истории своих клиентов. Как и для кредиторов, для страховых компаний максимальный интерес кредитные истории представляют с точки зрения возможности оценки риска. В кредитовании оценка риска необходима для прогноза дефолта, в страховании – для прогноза убыточности по полису. Таким образом, перед страховой индустрией и Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), местом, где хранятся кредитные истории 72 млн россиян, встал вопрос построения математической модели, предсказывающей убыточность на основе данных из кредитных историй, – страхового скоринга.
В работе по созданию страхового скоринга на основе кредитных историй принимали участие крупные российские страховые компании, НБКИ и международный лидер в области предиктивной аналитики – компания FICO. Опыт работы FICO на американских и европейских страховых рынках был взят за основу исследовательской работы и во многом обеспечил получение быстрого и сильного с математической точки зрения результата. Именно благодаря международному опыту мы сразу стали ориентироваться на моторное страхование. Эта отрасль во всем мире показывает сильную корреляцию между убыточностью по страховым полисам и персональной ответственностью клиента.
Для начала исследовательских упражнений была сформирована гипотеза о наиболее сильных прогнозных переменных из кредитной истории. На этом этапе был использован опыт построения кредитного скоринга, предсказывающего дефолт заемщика по кредитным обязательствам. Как и в страховании, в кредитном процессе кредитор оценивает ответственность клиента – его персональную характеристику, выстраиваемую на основе истории выполнения ранее взятых обязательств. Каждая переменная проходила тщательный анализ на сформированной базе исторических страховых полисов, в результате были выбраны наиболее сильные и стабильные переменные.
Среди наиболее сильных переменных, конечно, данные о нарушении обязательств. Количество и глубина просроченных платежей оказывают понижающее влияние на скоринговый балл. С другой стороны, приветствуется опыт пользования длинными кредитами: положительный опыт ипотеки и автокредитования оказывает повышающее влияние на результат. Одним из наиболее сложных вопросов для построения скоринговой модели стал учет региональной специфики. В результате в итоговую модель вошли несколько переменных, основанных на данных о регионе.
К неосновным, но тем не менее оказывающим влияние на скоринговый балл переменным можно отнести данные о членах семьи клиента. Эта информация включена в скоринговую модель для того, чтобы учесть ситуацию, при которой, например, один из супругов берет на себя все вопросы взаимодействия с кредиторами, хотя экономика у семьи общая. То есть, условно говоря, идеальная кредитная история женщины вовсе не означает, что у нее не будет проблем, если у ее мужа – сплошные нарушения по обязательствам.
Валидация переменных и скоринговой модели в целом – сложнейшая задача. Ее успешное решение во многом зависит от репрезентативности и объема данных, доступных для ретротестирования. В этой связи необходимо отдать должное лидерам российского рынка автострахования. Все они включились в работу по созданию и валидации модели буквально с первых дней. Цифры говорят сами за себя: общее количество участвовавших в анализе полисов каско – более 6,5 млн. Историческая ретроспектива полисов – более шести лет. Это позволило создать модель отдельно для Москвы и регионов, убедиться в ее стабильности – замеры осуществлялись по пяти реперным периодам с интервалом в один год. Была не только изучена корреляция скорингового балла с общей убыточностью по полисам, но и построена зависимость от отдельных видов – например, по убыточности от угона.
В результате полученная скоринговая модель показала: убыточность по полисам в низшем скоринговом диапазоне до 600 баллов (шкала страхового скоринга приведена к большинству популярных скорингов FICO: от 350 до 850 баллов, при этом меньшие значения балла означают больший риск) в среднем на 20% выше, чем в диапазоне от 700 баллов для Москвы и на 30% – для регионов.
Интересные результаты дало изучение корреляции скорингового балла с убыточностью по отдельным видам возмещений. Например, при изучении зависимости выплат по угонам автомобиля от скоринговых баллов выявлена аномалия – резкий рост убыточности (в 4–5 раз) в диапазоне ниже 550 баллов. Консультации с коллегами позволили дать объяснение этому явлению: граждане с низкой платежной дисциплиной и чрезмерной долговой нагрузкой уже не могут получить заемные средства у кредиторов, так как им отказывают, и пытаются решать свои материальные проблемы за счет страховых компаний. То есть фактически речь идет о страховом мошенничестве. Как выяснилось, страховой скоринг на базе кредитных историй позволяет эффективно противостоять и этой угрозе.
Полученные результаты открывают перспективы использования страхового скоринга на базе кредитных историй в моторном страховании в краткосрочной перспективе. Во-первых, страховые компании уже сейчас могут использовать скоринг НБКИ для ценообразования по каско и принятия решения о продаже полиса конкретным клиентам. Например, применяя повышающие коэффициенты для высокорисковых сегментов. Во-вторых, страховой скоринг применим для прогноза убыточности по портфелю – архиважная задача, с которой регулярно сталкиваются актуарии и от точности решения которой во многом зависит финансовый результат всей компании.
И наконец, успех создания скоринговой модели в автостраховании позволяет надеяться, что и в других видах страхования применимы аналогичные технологии. По оценкам НБКИ и крупных страховых компаний, поиск и валидация зависимостей между ответственностью человека и его поведением по большинству страховых продуктов – дело ближайшего будущего.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Банки и микрофинансовые организации в процессе своей деятельности сталкиваются с рядом рисков, снижение уровня которых достигается путем применения кредитного скоринга. Специальные скоринговые модели помогают кредиторам оценивать заемщиков на разных стадиях действия кредитного договора.
Что такое кредитный скоринг?
Скоринг возник от английского термина «score», что в переводе на русский язык означает «счет». Кредитный скоринг — это система оценки потенциальных и действующих клиентов, в основу которой вкладываются статистические данные. Путем сопоставления статистических данных компания принимает то или иное решение.
Скоринговые модели применяются кредитными и микрофинансовыми организациями, точками, занимающимися pos-кредитованием, страховыми компаниями и сотовыми операторами. Изначально система оценки рисков использовалась на стадии принятия решения по заявке на кредит или заем. После того, как потенциальный заемщик заполнил анкету, все указанные им данные анализируется компьютерной программой, которая присваивает клиенту определенное количество баллов.
Для чего нужен кредитный скоринг?
Задачи скоринговой модели сводятся к одному — оценить уровень рисков кредитора на каждой стадии действия кредитного договора. Финансовые организации широко применяют практику приема онлайн-заявок на свои продукты. Это удобно и кредиторам, и потенциальным заемщикам. Первые — принимают предварительное решение в течение нескольких минут, вторые — получают возможность подавать заявки без посещения офиса организации.
Такая схема взаимодействия стала возможной после внедрения в деятельность организаций кредитного скоринга. Именно компьютерная программа, а не живой человек, принимает предварительное решение по заявке. Таким образом, заведомо неблагонадежные клиенты отсеиваются на стадии обработки онлайн-заявки. Подобный подход существенно снижает затрату ресурсов компании, а также экономит большое количество времени, так как кредитный скоринг пропускает ко второму этапу оформления кредита или займа только тех клиентов, которые соответствуют требованиям организации.
Как работает кредитный скоринг?
Скоринговая программа — это компьютерный софт, которые организации используют в целях автоматизации принятия решений по заявкам. Если учитывать, что у двух банков могут быть совершенно разные требования к клиентам, то логично, что скоринговая оценка кредитоспособности ими настраивается так же по-разному. Работает система следующим образом:
По каждому кредитному предложению организация выставляет минимальное количество баллов — планка, разграничивающая кредитоспособных и не кредитоспособных клиентов. Если по результатам рассмотрения заявки скоринговая программа выставляет оценку ниже заданного минимума, выносится отрицательное решение. И наоборот, если итоговый балл выше, заявка автоматически одобряется. Человеческий фактор в данном процессе практически не задействуется.
Благодаря такому распределению клиентов, до специалистов финансовой организации доходят заявки только от потенциально надежных клиентов, с которыми, впоследствии, может быть заключено кредитное соглашение.
Виды кредитного скоринга
Скоринг кредитного риска используется банками не только на стадии рассмотрения решения по онлайн-заявкам. Система применяется и после заключения договора с заемщиком. Финансовая организация заинтересована в том, чтобы изучать поведение клиента до полного погашения задолженности по кредиту. По этой причине применяются разные виды скоринговых моделей.
Application-scoring
Дословно термин с английского переводится как «скоринг заявки». Эта та самая модель, которая применяется на стадии обработки заявки на кредит или заем. Это наиболее распространенный вид кредитного скоринга, который выставляет первичную оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Модель анализирует анкетные данные клиента, и выставляет балл, рассчитанный на основе статистических данных. По результатам данного анализа выносится положительное или отрицательное решение.
Collection-scoring
Применяется при работе с проблемными клиентами на предмет возврата просроченной задолженности. Эта модель скоринга актуальна на первых стадиях взыскания (Soft-collection), а также и после передачи дела заемщика коллекторскому агентству (Hard-collection). Суть этого вида кредитного скоринга заключается в применении конкретных шагов в процессе возврата задолженности. По статистике примерно 40% заемщиков, вышедших на просрочку, погашают долг до подачи иска в суд, либо до получения кредитором судебного приказа. Такая система мер воздействия на заемщика получила наименование collection-scoring.
Behavioral-scoring
Этот вид принято называть еще и «скорингом поведения». Его применение целесообразно по договорам с возобновляемой кредитной линией. С ее помощью кредитор оценивает поведение клиента на протяжении определенного промежутка времени. В частности, первостепенное значение здесь имеет возможное изменение материального положения заемщика, а также его действия в процессе пользования продуктом. Наибольшее распространение модель получила в сегменте выпуска кредитных карт — кредитный лимит повышается или понижается в зависимости от того, какие результаты покажет behavioral-scoring.
Fraud-scoring
В отличие от остальных моделей скоринга, которые работают самостоятельно, fraud-scoring применяется в связке с каждой из них. Основное предназначение модели заключается в статистической оценке и выводе вероятности мошеннических действий со стороны клиента. Наиболее актуально ее применение на стадии обработки онлайн-заявки — вкупе с application-scoring.
Какие данные потенциального клиента влияют на оценку кредитоспособности?
Оценивая потенциального клиента, скоринговая модель работает с теми данными, которые в нее заложены кредитором. Программа оценивает характеристики заемщика, выставленные в качестве требований по конкретному кредитному продукту. Непосредственно на уровень кредитоспособности влияют следующие факторы:
Оценка страхователя
Цените вашего страхователя!
Поведенческий Скоринг
Скоринг объединяет всю информацию о заемщике (обращения в кредитные организации, тип кредитных организаций, частота обращения, суммы кредитов
и т.д.)
Верификация данных
Автоматически вы можете проверить данные указанные вашим клиентом.
Триггеры бюро
Знай своего клиента и его финансовую историю и активность.
Данные о кредитной активности.
Разработка индивидуального скоринга
Возможность создать максимально эффективный инструмент противодействия мошенничеству, привлечения надежных клиентов.
Бюро страховых историй
Объединяет историю страхования жизни и автострахования.
Как справедливо и верно оценить вашего будущего клиента? Как определить уровень страхового риска, лояльность клиента вашей компании либо склонность к расторжению полисов в ближайшее время? Как правильно сформировать маркетинговую стратегию под потребности в страховании ваших клиентов для развития кросс-продаж?
Решения Эквифакс являются важной составляющей оценки клиента при страховании и стали стандартом современной оценки страхового риска. Основными факторами здесь выступают характеристики экономической стабильности и уровень кредитной дисциплины клиента, которые позволяют определить параметры риска страхователя. Система предлагает высокую степень достоверности оценки клиента, подтверждая успешность многолетнего опыта использования кредитного скоринга и кредитной истории на западных рынках и в России в целях оценки страхователей.
Риск благонадежности, исполнения обязательств, соблюдения условий договора. Сильно коррелирует со страховыми рисками
Точно не известно, но актуарии доказали сильную связь кредитной истории и рисков мошенничества в страховании и страхового риска.
Что такое кредитный скоринг
Заемщику, желающему получить высокий скоринговый балл, открывающий доступ к лучшим кредитным программам и выгодным процентным ставкам, расскажем, что такое скоринг в банке и как его улучшить.
Что такое кредитный скоринг
Как работает кредитный скоринг?
Специальная программа в автоматическом режиме обрабатывает информацию о клиенте, предоставленную им самим при заполнении анкеты, а также из других источников:
Скоринг напоминает компьютерную игру, в которой заемщик зарабатывает баллы в зависимости от:
Чем большее количество баллов наберет претендент, тем больше у него возможности рассчитывать на одобрительное решение банка в плане выдачи кредита.
Для чего нужен кредитный скоринг?
Скоринг необходим банку, чтобы оценить клиента с точки зрения:
Виды кредитного скоринга
Система скоринга применяется не только на стадии рассмотрения заявки на получение кредита. Используются различные модели, в зависимости от этапов кредитного скоринга:
Что влияет на оценку кредитоспособности клиента?
На числовое значение скоринга влияет огромное количество факторов:
Как узнать скоринговый балл?
Как обойти кредитный скоринг?
Намереваясь ввести в заблуждение скоринговую систему, внеся в анкету недостоверные факты и сведения, можно:
И даже подвергнуться санкциям со стороны правоохранительных органов.
Как увеличить шансы на получение кредита?
К процедуре оформления кредита нужно отнестись серьезно. Начиная с того, что:
Даже такая мелочь, как покупка мобильного телефона, позволяющего устанавливать современные приложения, может способствовать тому, что вы не получите отказ банка по скорингу.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Скоринг ОСАГО: почему не проходит полис?
Если полис никак не проходит, такая ситуация очень нервирует как автовладельца, так и страхового агента. Но как выйти из ситуации быстро, с наименьшими потерями сил и времени? Своими соображениями по этому вопросу поделился специалист нашего направления «Страхование» Филипп Булаков.
В чем может быть проблема?
На сегодняшний день ОСАГО по-прежнему остается самым популярным продуктом в страховании. ОСАГО востребовано как у самих клиентов, так и у профессиональных, и только начинающих агентов.
В силу своей повышенной актуальности, данный вид страхования привлекает внимание мошенников. Вот почему возникает ряд факторов, из-за которых оформление полиса в стандартном калькуляторе Е-ОСАГО периодически становится невозможным, например:
1. Ограничения по собственнику и водителям. В этом случае скоринговая машина смотрит на задолженности по штрафам, налогам и кредитам.
2. Ограничения по региону. Здесь скоринг смотрит на убыточность по прописке собственника.
3. Ограничения по автомобилю. Идет проверка истории транспортного средства, ДТП, собственников и т.д. У старых (от 20 лет) автомобилей шансов меньше, так как у страховщика возникают риски по состоянию транспортного средства.
Какие могут быть последствия?
Нужно помнить, что у должников шансы приобрести Е-ОСАГО значительно ниже. Страховщики не видят состояние автомобиля, что также влияет на успех, а статистика убыточности в регионах меняется слишком часто.
Но не путайте все выше написанное с отказом в страховании! Скоринг лишь ограничивает оформление Е-ОСАГО, призывая клиента обратиться в офис компании, где смогут убедиться, что человек настоящий, а его автомобиль – в нормальном состоянии и на ходу.
Что делать агенту/пользователю Workle?
На Workle уже давно присутствует несколько замечательных офферов по ОСАГО, а именно: прямые ссылки на оформление ОСАГО от «Альфастрахования» и ОСАГО от «Росгосстрах».
При нажатии на кнопку «Оформить» происходит переход на сайт партнера («Альфастрахование» или «Росгосстрах», в зависимости от вашего выбора), где от лица клиента осуществляется оформление полиса. Проходимость полисов при таком оформлении значительно лучше, скоринг более мягок, как клиенту, так и к его автомобилю.
Что важно помнить при оформлении полиса ОСАГО по реферальной ссылке
1. Оформление и регистрация должны быть от лица клиента. Как вариант, можно сделать новый e-mail для регистрации (не себя).
2. Часто на последних шагах оформления система просит прикрепить документы. Это не отказ! Прикрепляйте документы, получайте одобрение и оформляйте.
3. Если же после всех попыток система перекидывает вас на Е-Гарант, советуем согласовать оформление и доплату с клиентом, а затем закончить оформление ОСАГО там. Так вы не потеряете клиента и, возможно, через год легко его пролонгируете.
На этом все. Не забывайте про наш основной калькулятор Е-ОСАГО, там большой выбор компаний и выше шанс найти решение для клиента.
Желаем вам упорства.
Удачных продаж и не сдавайтесь!