Корпоративная пенсия сбербанка для сотрудников что это
Самому, онлайн, с начальником: как накопить на пенсию
Об эксперте: Александр Прокопенков, директор по развитию НПФ Сбербанка.
Меньше половины россиян трудоспособного возраста считают, что для комфортной жизни в старости им будет достаточно государственной пенсии. Отсюда — необходимость собственных накоплений, которые можно делать либо самостоятельно, либо в партнерстве с работодателем. При этом управление пенсионным капиталом многим кажется сложной задачей, связанной с бюрократией и постоянными контактами с фондом.
На самом деле это не так. Пенсионные продукты уже давно пришли в онлайн, а пандемия только ускорит процесс цифровизации. Если, конечно, на законодательном уровне будут приняты изменения, которые позволят в полной мере развить это направление.
Пенсионная отрасль делится на три сегмента:
Сегодня только один из этих сегментов — индивидуальные планы — полноценно существует в онлайн. Оформить договор, вносить платежи, следить за состоянием своих накоплений, оформлять заявления и выплаты — все это уже не первый год можно делать не выходя из дома. Именно благодаря этому такие продукты работали даже во время режима самоизоляции. За первые пару недель карантина интерес к инструментам самостоятельного накопления на пенсию, судя по трафику сайта НПФ Сбербанка, вырос в 3,5 раза. Интерес не угас и после снятия режима самоизоляции: сейчас почти половина новых договоров оформляется через дистанционные каналы, а продажи через мобильное приложение Сбербанк онлайн в июне выросло в восемь раз по сравнению с мартом 2020 года.
Как накопить на пенсию самостоятельно
Если мужчина 35 лет хочет получать дополнительно к государственной пенсии 30 тыс. руб. в месяц, ему необходимо ежемесячно откладывать на ИПП 3 360 руб. при инвестиционной доходности 7% годовых.
Женщины уходят на пенсию раньше, поэтому период накопления у них на пять лет меньше. Поэтому женщине 35 лет для получения дополнительной пенсии в 30 тыс. руб. в месяц нужно откладывать 7 006 руб., а для получения 50 тыс. руб. — уже 11 670 руб. ежемесячно.
Клиенты с ИПП могут оформить выплаты негосударственной пенсии в 55 лет (женщины) или в 60 лет (мужчины).
В расчетах приведена среднегодовая доходность пенсионных резервов НПФ Сбербанка за последние десять лет (распределенная на счета). Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.
Ограничение на управление
Сегмент обязательного пенсионного страхования тоже можно было бы перевести в онлайн, но пока этот процесс ограничен законодательными требованиями.
Способ онлайн-переводов пенсионных накоплений был разработан еще в 2018 году. Предполагалось, что накопления можно будет переводить через «Госуслуги». Там же клиент мог бы выбрать пенсионный фонд, узнать все особенности перевода и осознанно принять решение, кому доверить управление своими пенсионными накоплениями.
С 2019 года эта схема начала реализовываться, но с одним существенным условием — для подачи заявления через портал «Госуслуг» у клиента должна быть квалифицированная цифровая подпись. Именно это оставшееся ограничение не позволило сделать сервис массовым. В итоге сейчас переводами обязательных пенсионных накоплений почти никто не пользуется — на весь рынок приходится 20-30 тыс. заявлений о переводе накоплений, хотя раньше их было десятки миллионов в год.
Такую практику нужно менять. Переход ОПС в онлайн мог бы решить проблему прозрачности перевода пенсионных накоплений, которая сейчас волнует многих — любые движения средств в цифровой системе сразу бы отслеживались, что исключило бы возможность фальсификаций или перевода накоплений без ведома клиента.
Соцпакет онлайн
Другой способ накопить на пенсию, о котором мало кто знает — корпоративные пенсионные программы. По данным опроса, который НПФ Сбербанка проводил совместно с сервисом для поиска работы и подбора персонала «Работа.ру» в феврале этого года, 78% россиян хотели бы получать пенсию от работодателя, но при этом только 32% граждан знают, что такие программы существуют в некоторых компаниях, и лишь у 10% такая опция включена в соцпакет.
Сейчас многие работодатели, особенно из сферы малого и среднего бизнеса, слабо представляют себе возможности корпоративных пенсионных программ. Цифровые инструменты могут помочь сделать корпоративные пенсии более популярными и удовлетворить спрос 78% работающих россиян, мечтающих о пенсионных выплатах от работодателя.
Тем не менее, этот сегмент рынка считается олдскульным, еще 5 лет назад на него вообще старались не обращать внимания. Но сейчас продажи КПП не отстают от продаж индивидуальных пенсионных планов. Когда появится возможность не просто рассказывать, а продавать программы онлайн, продвижение перейдет на совсем другой уровень. Клиент, подключенный к сервису, сможет досконально разобраться в программе, просчитать свои налоговые и прочие льготы, подать документы и подключить КПП в своей компании в несколько кликов.
Как работает корпоративная пенсия
Допустим, в корпоративную пенсионную программу вступает женщина 35 лет, доход которой составляет 100 тыс. руб. в месяц. Она будет ежемесячно отчислять на КПП 3% от своей зарплаты, такую же сумму будет добавлять и работодатель. Предположим индексацию заработной платы 3% в год. Инвестиционная доходность по программе составит 7% годовых. В итоге с 60 лет женщина будет получать ежемесячную пожизненную корпоративную пенсию в размере 34 280 руб.
Мужчина при таких же параметрах накопления будет получать большую пожизненную пенсию — с 65 лет по 75 750 руб. в месяц, — т.к. период накопления у мужчин больше, а предполагаемая продолжительность жизни меньше, чем у женщин.
Работодатель может установить особые условия для участия сотрудника в КПП — например, программа будет доступна только после отработки определенного срока в компании или успешного завершения какого-либо проекта. Если человек увольняется из компании до выхода на пенсию, его собственные накопления и инвестиционный доход (или его часть) остаются при нем, а вот взносы работодателя в этом случае могут аннулироваться или выплачиваться хотя бы частично — это зависит от пенсионной политики работодателя.
Участники КПП могут оформить выплаты негосударственной пенсии в 55 лет (женщины) или в 60 лет (мужчины).
В расчетах приведена среднегодовая доходность пенсионных резервов НПФ Сбербанка за последние десять лет (распределенная на счета). Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.
Сейчас многие крупные финансовые и технологические компании создают целые экосистемы услуг для юридических лиц. Бухгалтерское обслуживание, электронные кассы, инвестиции, налоговые консультации, страхование — множество сервисов на одной площадке, где бизнес может сразу получить много полезных в работе услуг. В такие экосистемы прекрасно вписываются и КПП, которые должны стать такой же привычной и неотъемлемой частью соцпакета, как ДМС.
На первых этапах речь идет об коробочных продуктовых решениях, учитывающих потребности представителей малого и среднего бизнеса. Для крупного бизнеса пока еще останется востребованным индивидуальный подход в выборе параметров и условий корпоративных программ, поэтому в ближайшее время сохранится формат очного обсуждения и подбора программы для конкретной компании. Однако уже в ближайшем будущем мы собираемся запустить и для крупных компаний цифровые программы-конструкторы, в рамках которых наш будущий партнер сможет самостоятельно выбрать нужные именно ему условия.
Значимость корпоративных пенсионных программ особенно возрастает в период экономической нестабильности. Они могут стать неотъемлемой частью соцпакета, который компании предлагают своим сотрудникам. Это связано с тем, что КПП — очень гибкий и многофункциональный инструмент, который можно настраивать под самые разные потребности корпоративных клиентов. Например, если в кризисное время у работодателя нет возможности индексировать заработную плату сотрудников, включение в социальный пакет корпоративной пенсионной программы поможет снизить негативные настроения в коллективе. При этом за счет особого налогового режима затраты компании на пенсионную программу существенно ниже, чем на повышение заработной платы.
Подписывайтесь на Telegram-канал РБК Тренды и будьте в курсе актуальных тенденций и прогнозов о будущем технологий, эко-номики, образования и инноваций.
Корпоративная пенсия сбербанка для сотрудников что это
АО «НПФ Сбербанка» заботится о безопасности своих клиентов и уведомляет вас о необходимости использовать в работе с сайтом только современные браузеры. Это позволит оказывать вам услуги самого высокого качества. Для корректного взаимодействия с сайтом рекомендуем использовать Google Chrome версии 29 и выше, Mozilla Firefox версии 27 и выше, Microsoft Internet Explorer версии 9 и выше, Opera версии 10 и выше, Safari версии 7 и выше.
Козырь в рукаве: как корпоративные пенсионные программы помогают удержать сотрудников и сэкономить на бонусах
Открыть корпоративную пенсионную программу (КПП) для работодателя выгоднее, чем поощрять сотрудников регулярными премиями. Но оценить это руководители компаний смогут, похоже, лишь после того, как сотрудники возьмут дело в свои руки и начнут настойчиво предлагать работодателям такое решение пенсионных проблем. Тогда КПП может стать самым эффективным способом удержания ценных кадров, например, в той же ИТ-индустрии, где охота за талантливыми головами сейчас идёт активнее всего.
Альтернатива бонусам
Кто может помочь среднему россиянину накопить на достойную старость? Очевидный, следующий из мировой практики ответ — работодатель. Однако пока в нашей стране корпоративные пенсионные программы мало распространены. Согласно исследованию PwC, в том или ином виде они существуют только в 30% российских компаний. Пожалуй, это даже слишком оптимистичная оценка. Наш собственный опрос, проведённый в начале этого года, показал, что КПП включена в соцпакет только у 10% респондентов.
До недавнего времени корпоративные пенсии были доступны только сотрудникам крупных компаний, в основном из финансового сектора (27%, по данным PwC), нефтяной отрасли (14%), сферы транспорта и логистики (10%), а также «вредных» предприятий химической промышленности. КПП были характерны ещё и для фирм с международными акционерами, входящих в крупные корпорации, — таковы были требования материнских компаний.
Сейчас ситуация постепенно меняется. Корпоративными пенсионными программами начинают интересоваться даже небольшие компании из самых разных отраслей, поскольку повышать зарплаты или регулярно выплачивать премии становится всё сложнее, а стандартного соцпакета конкурентоспособным профессионалам уже мало для того, чтобы долго оставаться на одном месте.
Тонкая настройка: какими бывают корпоративные пенсионные программы
• Делать взносы в КПП может только работодатель или работодатель вместе с сотрудником в определённых долях (чаще всего — 50 на 50). Для сотрудника участие в такой программе обеспечивает как минимум 100%-ную доходность (и это без учёта инвестиционного дохода).
• Самый популярный корпоративный пенсионный план — с установленными взносами (инвестиционный). В рамках такого плана на пенсионный счёт ежегодно распределяется фактически заработанный фондом инвестиционный доход. В среднем у крупнейших пенсионных фондов он превышает среднюю ставку по депозитам. Например, в 2019 году, согласно отчёту Центробанка, доходность пяти крупнейших фондов находилась в интервале от 6,4 до 12,2%. Тогда как в топовых банках — 6%. Менее распространён план с установленными выплатами. Он требует от компании более жёсткой финансовой дисциплины.
• Самое распространённое условие для получения сотрудником права на накопления в КПП, которые для него формирует работодатель, — это стаж. Обычно необходимо проработать 3—5 лет. По мере увеличения стажа взносы работодателя могут расти. Также программа может распространяться не на всех работников компании, а только на ключевых специалистов.
• Работодатель может установить размер максимального взноса для каждого сотрудника, например до 20 000 рублей или до 5% от зарплаты.
• Условием получения накопленных средств не обязательно должен быть выход на пенсию. Работодатель формулирует условия, при которых их можно забрать досрочно: например, когда требуется дорогостоящее лечение или нужно оплатить ипотеку либо просто через определённое количество отработанных в компании лет.
• Если сотрудник не выполняет условия пенсионного плана, например увольняется раньше срока, компания может забрать вложенные в него средства и распределить их по счетам других сотрудников. В отдельных случаях компания может оставить накопления за сотрудником, даже если они расстаются раньше срока.
• Если работодатель перестаёт на каком-то этапе делать взносы в КПП (например, из-за финансовых трудностей), то накопленные средства всё равно остаются на счёте, закреплённом за физическим лицом, и продолжают инвестироваться до окончания срока действия программы.
Помимо ИТ-отрасли большой, активный интерес к корпоративным пенсионным программам могут проявить рынки, на которых из-за пандемии коронавируса произошёл взрывной рост, в основном это различные онлайн-сервисы (доставка, кинотеатры, игры, телемедицина), а также фармпроизводство. Работы у сотрудников компаний в этих отраслях ощутимо прибавилось, но смогут ли руководители кратно увеличить им зарплаты — большой вопрос. Подключение КПП позволяет сотруднику наблюдать за постоянным пополнением средств на счету, что может стать хорошим инструментом для повышения лояльности.
Интересные корпоративные программы должны в ближайшем будущем появиться и в компаниях, представители топ-менеджмента в которых перешагнули 40-летний рубеж, такие руководители лучше разбираются в пенсионной тематике и более склонны к изучению подобных программ. Практика показывает, что возраст гендиректоров или владельцев бизнеса является одним из индикаторов введения КПП в компании.
Работодатель в плюсе
Что именно могут дать компаниям открытые пенсионные программы?
Во-первых, это экономия на социальных взносах, размер которых в ИТ-индустрии занимает 14%, а в некоторых других отраслях достигает 30%. Поднимая сотрудникам зарплату, компания увеличивает и размер базы, с которой отчисляются взносы. Если такую же сумму она отправит на софинансирование пенсионной программы, то сэкономит треть расходов на оплату труда, поскольку отчисления в социальные фонды с КПП не идут.
Во-вторых, также не облагаются НДФЛ взносы по КПП. Соответственно, можно на 20% снизить налогооблагаемую базу по налогу на прибыль за счёт отнесения отчислений на КПП в «расходы». Помимо налоговых льгот, работодатель получает и инструмент для долгосрочной мотивации сотрудников. Сейчас оставаться подолгу на одном месте не модно, особенно у молодёжи. В среднем специалисты меняют компанию раз в 2—3 года, пока не найдут оптимальных для себя условий. Это далеко не всегда устраивает работодателя, тем более там, где круг высококлассных профессионалов (тех же программистов, биоинженеров, химиков, технологов и т. д.) достаточно узок.
Калькулятор экономии
Штатная численность: 500 человек.
Общий ФОТ за год: 900 000 000.
Индексация заработной платы: 5%.
Премия вряд ли поможет надолго удержать такого сотрудника: её можно потратить и уволиться уже через неделю. Со взносами на КПП так не получится: человек видит эти деньги на своём счету, может получить налоговый вычет с собственных отчислений, но не имеет возможности сразу же их забрать. В большинстве случаев в условиях пенсионного продукта прописано, что проработать в компании сотрудник должен не меньше нескольких лет.
Дело рук работников
Корпоративные пенсионные программы открывают для работодателей много новых возможностей, поэтому интерес к ним сейчас растёт. Но по-настоящему популярными и массовыми они станут только тогда, когда сами сотрудники заинтересуются ими и предложат работодателю открыть для них КПП. Помните, некоторое время назад социальная реклама настойчиво советовала россиянам требовать от работодателей выплаты зарплат «в белую»? Люди задумались о возможностях, которые открывает официальный заработок: доступ к ипотеке, кредитам, оформлению виз и прочему — и действительно стали говорить о «белой зарплате» как об одном из условий найма. Это принесло определённый результат, и количество «серых» зарплатных схем заметно снизилось. Подобное сейчас должно произойти, на мой взгляд, и в сегменте корпоративных пенсий.
Пока мы видим, что развитие КПП прямо зависит от того, насколько активно программа продвигается внутри компании. Если продвижения нет, то участвовать в софинансировании пенсий будет не больше 20% сотрудников. Иногда работодателям это даже выгодно, если они, например, не хотят выделять серьёзные суммы на КПП и реализуют её «для галочки». Сотрудникам стоит самим задуматься о том, что пенсионный план — это их живой резерв не только на старость, но и на случай непредвиденных обстоятельств, это финансовый инструмент с очень низкими рисками, который позволяет получать доход выше, чем постоянно падающие в последнее время ставки по депозитам. Ради такой возможности стоит как минимум поговорить с работодателем и предложить ему открыть КПП.
Согласие на обработку персональных данных для посетителей сайта
Продолжая работу на сайте, я выражаю свое согласие АО «НПФ Сбербанка» (адрес: 115162, г. Москва, ст. м. Шаболовская, ул. Шаболовка, д. 31Г, 4 подъезд, 3 этаж) на автоматизированную обработку моих персональных данных (файлы cookie, сведения о действиях пользователя на сайте, сведения об оборудовании пользователя, дата и время сессии), в т.ч. с использованием метрических программ Яндекс.Метрика, Google Analytics с совершением действий: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, передача (предоставление, доступ), в том числе трансграничная, партнёрам ПАО Сбербанк, предоставляющим сервис по указанным метрическим программам. Обработка персональных данных осуществляется в целях улучшения работы сайта, совершенствования продуктов и услуг АО «НПФ Сбербанка», определения предпочтений пользователя, предоставления целевой информации по продуктам и услугам АО «НПФ Сбербанка» и его партнеров.
Настоящее согласие действует с момента его предоставления и в течение всего периода использования сайта.
В случае отказа от обработки персональных данных метрическими программами я проинформирован о необходимости прекратить использование сайта или отключить файлы cookie в настройках браузера.
Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*
АО «НПФ Сбербанка» очень серьезно относится к вопросам конфиденциальности и безопасности информации. Защита ваших персональных данных** — один из наших ключевых приоритетов.
Мы обрабатываем ваши персональные данные, собранные на законных основаниях и в рамках четко сформулированных целей, характерных для взаимодействия АО «НПФ Сбербанка» со всеми сторонами:
Мы можем собирать ваши персональные данные, информацию о предпочтениях, совершенных действиях и транзакциях и т.п. при помощи веб-сайта и мобильных приложений АО «НПФ Сбербанка» для заранее определенных и законных целей.
Мы можем передавать ваши персональные данные, в том числе трансгранично, строго при соблюдении требований законодательства.
Мы уважаем ваши права и свободы, в частности, связанные с вопросами обработки ваших персональных данных.
*GDPR – Регламент №2016/679 Европейского парламента и Совета Европейского Союза «О защите физических лиц при обработке персональных данных и о свободном обращении таких данных» General Data Protection Regulation
**Под термином «персональные данные» понимается любая информация, относящаяся к идентифицированному или идентифицируемому физическому лицу («субъект данных»). В состав персональных данных могут входить фамилия, имя, отчество, номер телефона, почтовый адрес, паспортные данные, сведения об образовании, доходах, предыдущих местах работы, а также другая информация, например, файлы cookie
Какую дополнительную пенсию выплачивает «Сбербанк»
Автор: Матушевская Лариса. Экономист. Опыт работы на руководящих должностях в производственной сфере. Дата: 13 февраля 2019. Время чтения 6 мин.
«Сбербанк» выплачивает своим бывшим сотрудникам дополнительную пенсию при условии заключения договора с одноименным негосударственным фондом. Взносы работников на личный счет удваиваются за счет перечислений банка. Стать участником программы можно, отработав в банке не менее 3 лет, компания начнет перечислять средства только при наличии 7-летней выработки. Получить корпоративные пенсионные выплаты можно только при условии выхода на пенсию после непрерывной работы в банке не менее 5лет и общего банковского стажа более 15 лет. Однако забрать собственные накопления и инвестиционный доход сотрудник «Сбера» имеет право в любой момент.
Пенсионная программа «Сбербанка» для сотрудников реализуется через одноименный негосударственный фонд. Несмотря на то, что НПФ «Сбербанк» работает на рынке негосударственного пенсионного обеспечения с 1995 г., программу для собственных сотрудников банк запустил только в 2011 г. Целью проекта была как мотивация сотрудников банка, так и привлечение клиентов в собственный фонд для выведения организации в лидеры среди НПФ.
Условия получения пенсии «Сбербанка»
Мероприятия, направленные на социальную и материальную поддержку, мотивацию сотрудников, развитие корпоративной культуры и оказание помощи неработающим пенсионерам банка, подчиняются единому «Положению о социальных гарантиях и материальной поддержке сотрудников отделений Сбербанка».
Рис. 1. Пенсионный проект является одной из составляющих социальной программы банка
Несмотря на единую внутреннюю корпоративную политику, предусматривающую общий подход к реализации социально-ориентированных программ, каждый филиал банка разрабатывает свои стандарты в части обеспечения пенсионеров из числа бывших сотрудников.
Среди единых правил, относящихся к пенсионному обеспечению работников «Сбербанка», можно выделить общие требования к стажу и наступления права на получение выплат.
Получить корпоративную пенсию «Сбербанка» можно при:
Право на получение выплат возникает при:
Главное условие для назначения корпоративной банковской пенсии – участие работника в любой индивидуальной программе НПФ «Сбербанка».
Независимо от выполнения условий по назначению негосударственной пенсии, пенсионеры «Сбербанка» получают:
Кроме этого, отдельные филиалы проплачивают полностью или частично пенсионерам лечение, операции, реабилитацию, возмещают раз в год стоимость путевок в санатории, пансионаты, профилактории, дома отдыха.
Корпоративные программы «Сбербанка»
Возможность участия в программе работник «Сбербанка» получает, проработав в структуре не менее 3 лет. Первые взносы банк за сотрудника вносит по истечении 7 лет непрерывной работы в банке.
Работник имеет право самостоятельно выбрать пенсионную программу, предлагаемую ПНФ «Сбербанк». В дальнейшем компания перечисляет средства на именной счет сотрудника 1 раз в год по итогам работы.
Примечание! Корпоративная программа не распространяется на сотрудников Правления банка.
В настоящее время негосударственный фонд «Сбербанк» предлагает 5 видов корпоративных программ.
Рис. 2. Программы фонда для корпоративных клиентов
Однако для сотрудников собственной структуры предлагаются индивидуальные планы, с условиями которых можно познакомиться только после введения на сайте фонда уникального кода.
Узнать свой уникальный код работник банка может как в буклете фонда, которые распространяются непосредственно по месту работы, так и в личном СМС-сообщении, электронном письме. То есть, работают общие планы для большинства сотрудников и индивидуальные для отдельных работников.
При заключении индивидуального договора оговариваются основные условия, в том числе размер платежей, после чего открывается лицевой счет, на который в дальнейшем и перечисляются дополнительные взносы работодателя.
Основные правила участия прописаны в пенсионных правилах Акционерного общества «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка».
Размер взносов и выплат
Схему внесения платежей выбирает работник. Однако взносы не могут быть меньше:
Примечание! Фонд рекомендует уплачивать взносы в размере 3-5% от заработной платы.
Компания переводит финансы на счет сотрудника 1 раз в год, размер платежа исчисляется дифференцированно, в зависимости от непрерывного стажа работы в компании, заработной платы и занимаемой должности. В стандартном варианте компания удваивает платежи сотрудника. Отчисления «Сбербанка» зачисляются на второй индивидуальный счет сотрудника.
Доплата банка может составлять 3-5% оклада и зависит от размера взноса, срока участия в программе:
Инвестиционный доход с накоплений на обоих счетах зачисляется на индивидуальный счет сотрудника.
Рис. 3. Пример формирования накоплений на ИПС
Работник имеет право досрочно расторгнуть договор, при этом он получит:
После получения права на выплату негосударственной корпоративной пенсии пенсионер получает платежи ежемесячно.
Схема выплат оговаривается индивидуально и может быть:
Фактический размер выплат зависит от:
Размер пенсии рассчитывается фондом с учетом суммы накоплений отдельно по каждому индивидуальному счету.
Принципы работы пенсионной программы «Сбера» существенно отличаются от правил действия корпоративных программ в других компаниях.
Порядок оформления корпоративной пенсии
Чтобы стать участником корпоративной пенсионной программы, сотрудник обязан заключить договор с НПФ. Ознакомиться с условиями личной программы можно непосредственно на сайте фонда, введя уникальный код. Узнать информацию о коде можно:
Рис. 4. Схема работы корпоративной пенсионной программы «Сбербанка» для сотрудников
Для заключения договора сотрудник банка может обратиться в любое отделение НПФ или непосредственно по месту работы.
Для этого необходимо написать заявление и предоставить:
Личные взносы работник может перечислять самостоятельно. Вариант удержания взносов из заработной платы не предусмотрен. Удобно осуществлять платежи, подключив функцию «Автоплатеж Сбербанка». Для управления личными накоплениями сотрудникам предлагается зарегистрироваться в личном кабинете на официальном сайте фонда.