Краудлендинг что это такое простыми словами

Краудлендинг — что это простыми словами? Можно ли заработать и как?

Что такое краудлендинг?

Итак, разобрались, что такое краудлендинг, но как он работает? Схема функционирования краудлендинга похожа на краудинвестинг:

Различают три наиболее популярные схемы краудлендинга:

Закон о краудлендинге

С 1 января 2020 года вступил в силу закон «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ», который получил в народе наименование «Закон о краудлендинге». Этот законодательный акт устанавливает «правила игры» на рынке коллективного финансирования. Отныне все краудлендинговые платформы должны соответствовать определенным параметрам:

Другие важные положения закона:

Ключевые отличия от краудфандинга и краудинвестинга

Важно понимать, чем краудлендинг отличается от других форм коллективного инвестирования.

Сколько можно заработать?

Средняя доходность краудлендинга разнится в зависимости от типа заемщика и сегмента финансирования. Так, при кредитовании частных лиц можно рассчитывать на 30-50% годовых, а при кредитовании бизнеса – 15-20%.

Конкретная доходность зависит от выданного займа и его параметров:

Важно понимать, что на рынке краудлендинга велики риски и нельзя полностью исключать вероятность дефолта заемщика. Поэтому в краудлендинговую модель бизнеса обязательно нужно закладывать риск того, что около 20-30% заявок не будут возвращены.

Преимущества и недостатки краудлендинга

Существенными плюсами краудлендинга являются:

Но при инвестировании в бизнес всегда остается риск, что заемщик не сможет вернуть заем не из-за своей недобросовестности, а из-за банкротства.

Кроме того, добавляет еще и риск краудлендинговой площадки. Она может сама допустить дефолт или оказаться мошеннической, а ее проекты – фейками.

Поэтому нужно тщательно анализировать не только потенциальных заемщиков, но и платформу, посредством которой привлекаются деньги.

Краудлендинговые площадки России

В России краудлендинговое направление пока развивается, но на рынке немало достойных платформ, которые предлагают инвесторам профинансировать бизнес и частных лиц. Однако нужно учитывать, что до 1 июля 2020 года краудлендинговые платформы могут работать по старым схемам, но после этой даты возможен передел рынка. Однако лидеры, скорее всего, останутся те же.

На сегодняшний момент самыми крупными краудлендинговыми площадками являются:

Источник

Что такое краудлендинг и как получить заём для бизнеса

Может ли предприниматель получить миллион для своего бизнеса за 5-10 дней? Да, если он собирает средства на краудлендинговой платформе. Почему это проще, чем получить оборотный кредит, во сколько обойдётся такой заём и что нужно, чтобы его оформить — читайте в статье.

Что такое краудлендинг

Краудлендинг — это коллективное инвестирование, когда вы берёте в долг не у банка, а у обычных людей, других предпринимателей и организаций. Они дают деньги не напрямую, а через специальные инвестиционные онлайн-платформы. Заёмщик размещает там заявку на нужную сумму, и если потенциальным кредиторам нравится проект, они предоставляют ему средства.

За услуги крауд-платформе необходимо заплатить комиссию. Она может быть фиксированной, а может зависеть от срока кредитования или кредитоспособности бизнеса. Размер комиссии составляет 1-6% от суммы займа.

С помощью инвесторов можно собрать деньги на разные цели:

Чем отличается от банковского кредита

Менее строгие требования к заёмщикам и оперативность объясняются тем, что на площадки краудлендинга не распространяются многие нормативы, обязательные для банков. Кроме того, платформы работают онлайн, им не нужно тратиться на большой штат сотрудников и офисы в разных городах страны.

С другой стороны, такая лояльность увеличивает риск для инвестора, что сказывается на условиях финансирования:

Сравним краудлендинговые займы с банковскими кредитами.

Сумма, срок и процентная ставка могут зависеть от рейтинга заёмщика — то есть того, насколько рискованно давать ему в долг. Такой рейтинг определяют эксперты инвестиционной площадки на основе сведений о бизнесе — от кредитной истории до информации из соцсетей.

Кто может получить заём

Чтобы получить средства, заёмщик должен соответствовать базовым требованиям:

Встречаются и другие требования:

Если предпринимателю нужны средства для выполнения госконтракта, придётся подтвердить опыт в этой сфере. Например, площадка Fair Finance требует, чтобы заёмщик завершил минимум 2 госзаказа за последний год.

Как это работает

Этап 1. Заёмщик загружает на платформу заявку и документы

Если нужно больше 60 млн рублей, обязательно предоставить годовую бухгалтерскую отчётность с аудиторским заключением.

Эксперты платформы оценивают бизнес с точки зрения рисков. Чем он надёжнее, тем ниже процент. Но деньги могут получить и компании с невысоким рейтингом: в таком случае ставка по займу выше, и это привлекает инвесторов.
Дополнительно представитель краудлендинговой площадки может провести интервью с заёмщиком.

Этап 2. Заявка размещается на платформе

В зависимости от правил конкретной онлайн-площадки, решение о финансировании принимают либо сами инвесторы, опираясь на информацию о заёмщике, либо их деньги автоматически распределяет платформа.

Деньги могут собрать и за несколько часов, но обычно требуется несколько дней — до 10-14.

Этап 3. Предприниматель и инвестор заключают договор онлайн

Это происходит, когда накоплена полная сумма. Площадка перечисляет деньги на счёт заёмщика за вычетом собственной комиссии за посреднические услуги.

Этап 4. Заёмщик гасит долг

Для этого нужно по графику пополнять номинальный счёт. С него средства переводятся инвесторам. Точный график устанавливается, когда заключается договор. Например, в нём может быть предусмотрено, что возвращать долг нужно раз в месяц или чаще — раз в 1-2 недели.
Если платить исправно, в следующий раз заём выдадут под меньший процент.

Есть и другая разновидность коллективных инвестиций — краудфандинг. С его помощью собирают средства на творческие проекты. В этом случае заёмщик не возвращает деньги, а отправляет инвесторам результат своего дела — музыкальный альбом или эксклюзивные материалы съёмок.

Что будет, если не вернуть долг

В случае просрочки платформа может:

Размер санкций необходимо изучить в правилах конкретной платформы — документ размещается на её сайте. Например, JetLend за каждые 7 дней просрочки начисляет штраф в 1% от суммы займа и за каждый день — пени в размере 0,5% на сумму долга.

Взыскивать долг будет либо инвестор, либо организатор (оператор) инвестиционной платформы. Хотя по закону он не отвечает по обязательствам заёмщиков, но может брать на себя обязанность по получению просроченной задолженности.

Краудлендинг — это надёжно?

С 1 января 2020 года действует федеральный закон «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Он регулирует работу краудлендинговых площадок и устанавливает требования к ним. Благодаря закону увеличилась прозрачность работы таких сервисов и для заёмщиков, и для инвесторов.

У каждой платформы есть оператор. Это коммерческая организация, которая создала краудлендинговый сайт. Она зарегистрирована в специальном реестре Центрального банка России и отчитывается перед этим органом. Проверить, входит ли в реестр оператор выбранной платформы, можно на сайте ЦБ РФ.

Укажите в форме данные оператора краудлендинговой платформы. И получите информацию о лицензии.

У оператора должно быть не меньше 5 млн рублей собственных средств. Это резерв, за счёт которого можно компенсировать пользователям ущерб.

По прогнозам этот способ финансирования будет расти ежегодно на 9%. Это значит, что всё больше предпринимателей станут привлекать средства на инвестиционных площадках.

Как выбрать инвестиционную платформу

При выборе платформы можно ориентироваться на:

Подобрать подходящий заём от краудлендинговых платформ удобно на Развивай.рф.

Источник

Краудлендинг набирает популярность и конкурирует с банками. Как выбрать платформу для инвестирования?

Возникший всего пять лет назад новый финансовый инструмент и новый сегмент финансового рынка — краудлендинг — первое время не принимали всерьез. Но все быстро изменилось: объем этого рынка ежегодно удваивается, законодатель и Банк России ввели жесткие правила регулирования в этой сфере, а средняя ставка по займам опустилась с 28% до 20% годовых. Инвесторы все чаще интересуются этим способом вложения средств. Как они могут снизить риски и выбрать добросовестную платформу и заемщика?

Мал да удал

Пять лет назад никто из крупных игроков финансового рынка даже не хотел всерьез обсуждать такой способ привлечения финансирования, как краудлендинг. Тогда такая позиция была отчасти оправданна: в некоторой степени рынок был «диким Западом», заемщиков толком никто не проверял и не оценивал, инвесторов иногда обманывали. А честные компании, которые использовали такой способ кредитования, привлекали средства по неоправданно высоким ставкам на уровне 29% годовых — инвесторы назначали высокую плату за риск.

В 2020 году Банк России выработал четкие правила регулирования рынка. Был принят и с 1 января 2020 года вступил в силу закон, который обязал все платформы к 1 июля 2021 года войти в специальный реестр Банка России или прекратить работу в этой сфере. Попасть в реестр непросто: нужно доказать Центробанку, что платформа обладает необходимой инфраструктурой, финансовыми и иными ресурсами для работы на рынке, а правила ее деятельности соответствуют законодательству и требованиям актов Банка России. И главное — что компания построила такую систему оценки заемщика, которая позволяет снизить до минимума вероятность дефолта заемщика и, соответственно, защитить права инвесторов. Соответствовать этим требованиям смогли не все, в итоге к концу 2020 года на рынке осталось всего 15 действующих инвестиционных платформ. Всего же по состоянию на сегодняшний день в реестр операторов инвестиционных платформ включена 41 организация.

Объем заключенных в 2020 году сделок с использованием инвестиционных платформ составил более 7 млрд рублей. Из них через краудлендинговые платформы, по нашим оценкам, было выдано около 5 млрд рублей займов. Смешная, по меркам финансистов, цифра. Однако с каждым годом объем рынка, по нашим оценкам, будет удваиваться. Мы ожидаем, что в перспективе 5—7 лет он приблизится к показателям Китая и Великобритании, где краудлендинг на 10% обеспечивает финансированием компании малого и среднего бизнеса. Все предпосылки для этого уже имеются.

Просто и не дорого

Еще года три назад привлечь заем с помощью краудлендинга было то же самое, что обычному гражданину занять деньги в микрофинансовой компании — технически просто, но весьма дорого. Обеспечить финансирование по действовавшим тогда ставкам, а это до 30% годовых, могли себе позволить немногие компании. Инвесторов также было немного — многих настораживали довольно частые дефолты заемщиков.

В середине прошлого года ставки опустились до уровня 22—27% годовых, а к концу года снизились до 15% годовых для хороших клиентов. В этом году тенденция к снижению будет продолжена: хорошие заемщики, уже имеющие историю, могут рассчитывать на заем под 14—18% годовых. Так, в конце прошлого года на Money Friends выдали заем ИП «Мормиль» под 15% годовых. «Поток» предоставляет финансирование в среднем под 18% годовых, а на Jetlend недавно прошло размещение компании «ГАЗ-Трейд» под 15,5%.

В ближайшие годы произойдет существенный рост рынка и улучшение качества самих инвестиционных платформ. В этот сектор начинают выходить качественные заемщики с большой выручкой и крупным капиталом. Так, среди наших клиентов есть, например, производственное предприятие «ИРЖтранс» — его капитал в III квартале 2020 года составил почти 600 млн рублей, а выручка за тот же квартал — почти 800 млн рублей. Параллельно мы видим интерес институциональных инвесторов (банков и управляющих компаний) с большими лимитами на этот рынок. Кроме этого, под пристальным вниманием Банка России платформам придется еще улучшить скоринг и андеррайтинг заемщиков. Пока в открытом доступе нет точной информации по убыточности инвестиций. Мы полагаем, что она не превышает 2% в среднем по рынку. При средней ставке по займам по рынку за последние полгода на уровне 19% годовых чистая доходность инвестора сейчас составляет около 17% годовых. Что заметно выше прибыльности любых облигаций и тем более банковских депозитов.

По оценкам специалистов инвестиционной платформы Money Friends, рынок краудлендинга в 2021 году ожидает рост объемов выдач до 1,3 млрд рублей в месяц. Это значит, что на него выйдут новые инвесторы. Как им обезопасить свои вложения?

Как выбрать платформу для инвестирования?

Вот несколько простых правил, которые помогут выбрать добросовестную платформу и минимизировать риск дефолта по выбранному инвестором заемщику. Это можно сделать по следующим параметрам:

Как действовать новичку?

Мы советуем соблюдать следующие принципы:

Как выбрать надежного заемщика, который с высокой долей вероятности не допустит дефолта?

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

Источник

Инструкция по эффективному инвестированию в краудлендинг

О принципах и нюансах инвестирования на крауд-платформах рассказывает руководитель проекта SimplyFi (группа SimpleFinance) Дмитрий Шепелев.

Краудлендинг – форма коллективного инвестирования, суть которого заключается в том, что финансирование на конкретный проект компания получает от частных инвесторов через онлайн-платформу.

С помощью таких платформ малый бизнес быстро и легко получает необходимое финансирование, а инвестор – процентный доход от вложенной суммы, который достигает до 30% годовых.

Сегодня краудлендинг – это быстрорастущий сегмент кредитования. Если в 2016 году через площадки было выдано около 6 млрд рублей, то в конце 2018 года объем выдачи достиг более 15 млрд рублей.

Главный плюс вложения средств в краудлендинг – доходность, от 17 до 30% годовых. Для сравнения: ставка по рублевым депозитам находится в диапазоне 5-6% годовых.

На фоне инфляции, которая в годовом выражении составляет около 4% годовых, краудлендинг выступает отличным инструментом для заработка и конкурирует не только с банковскими депозитами, но и с вложениями в долгосрочные облигации, доходность по которым составляет порядка 8% годовых.

Наряду с этим нужно понимать, что краудлендинг рискованный инструмент. Инвестиции не застрахованы, и существует риск потери части или всех инвестиций, если заемщик по каким-то причинам не сможет обслуживать обязательства.

Поэтому выбор подходящей площадки – важный фактор использования данного инструмента, о чем поговорим чуть ниже.

Суммы вложений зависят от аппетита конкретного инвестора к риску. Минимальный размер инвестиций составляет 10 тысяч рублей. Есть площадки, где минимальный порог составляет 50-100 тысяч рублей.

Учитывая риски, описанные выше, нужно понимать, что краудлендинг это дополнительный инструмент для заработка и не стоит размещать все сбережения в займы малому бизнесу. Оптимальным вариантом будет 10-30% от общего портфеля сбережений.

Лучше начинать с маленьких сумм, постепенно увеличивая размер инвестиций. Если говорить про количество проектов, то здесь можно дать универсальный совет – чем их больше, тем лучше. Диверсификация портфеля поможет дополнительно снизить риски, связанные с возможным дефолтом одного из проектов в портфеле.

Также поможет реинвестирование, ведь вложенные деньги должны работать. Например, ваш портфель 300 тысяч рублей, он сформирован из 30 займов по 10 тысяч рублей. Инвестиции и проценты по займам возвращаются каждый месяц, а на некоторых площадках – даже каждую неделю. Поэтому реинвестируя средства, которые регулярно возвращаются, в новые проекты, вы наращиваете и дополнительно диверсифицируете свой портфель, увеличивая доходность.

Большинство площадок снизили сроки размещения средств, поэтому рекомендую вкладываться в займы на 6-8 месяцев. Это тот срок, на котором инвестиции легче контролировать. И финансовый анализ заёмщика, проводимый площадкой, будет более точным, т.к. в краткосрочной перспективе легче спрогнозировать возможные изменения в бизнесе клиента опираясь на текущую контрактую базу и статистику об аналогичных периодах работы компании в прошлом.

Чаще максимальный срок инвестиций составляет 1 год. На более длительные сроки площадки предлагают сделки, связанные с вхождением в капитал компании.

Лучше вкладывать в бизнес, который вам знаком. Если инвестор имеет базовые знания о финансовом анализе, то на основании информации о проекте, представленной на площадке, можно принять взвешенное решение.

Если нет представлений о том, как работает тот или иной бизнес или знаний финансового анализа, то лучше выбирать сделки в простых сферах деятельности, таких как торговля. И довериться площадке, рейтингу заёмщика и рекомендациям экспертов.

Рейтингование заёмщиков в той или иной степени используется на каждой площадке.

Рейтинг присваивается компании по результатам проведения финансового анализа. Также учитывается кредитная история, обязательства заёмщика, наличие судов, контрактная база, репутация компании и т.д.

Чаще рейтинг – это вероятность дефолта по проекту. Чем выше рейтинг заемщика, тем ниже уровень риска и безопаснее сделка. Уровень доходности также напрямую зависит от рейтинга компании – более безопасные сделки менее доходные, и наоборот.

На площадках заёмщики привлекают средства на пополнение оборотных средств, исполнение государственных контрактов или на участие в тендере. Цель займа реже влияет на доходность, чаще она зависит именно от рейтинга компании.

Конечно, у каждого инвестора, со временем, формируется собственная стратегия, исходя из поставленных целей и личного опыта.

Формально, можно выделить 3 стратегии инвестирования: агрессивную, пассивную и умеренную.

Пассивная стратегия заключается в диверсификации портфеля и вложении средств, преимущественно минимальных, в сделки с самым высоким рейтингом. Уровень доходности здесь составит 16-17% годовых.

Агрессивная стратегия является противоположностью пассивной. Здесь может быть два варианта. Первый вариант, когда 30% средств направляются в сделки со средним уровнем надежности, 70% – с высоким уровнем риска. Второй вариант – инвестировать крупные суммы в сделки с преимущественно, средним и уровнем надежности. Уровень доходности при такой стратегии достигает 25-30% годовых.

Умеренная стратегия – это среднее между пассивной и агрессивной. Здесь 30% портфеля вкладывается в сделки со средним уровнем риска и 70% в проекты с высоким рейтингом. Возможен вариант, когда в рамках данной стратегии вы вкладываете в рискованные сделки, но их доля составляет не больше 5% от портфеля. Это обеспечит среднюю доходность в 20% годовых.

Есть три глобальные схемы на рынке.

Первая схема – самая простая и прозрачная. Инвестор сам выбирает проекты для инвестиций, например, с самым высоким рейтингом надежности, который был присвоен аналитиками краудлендинговой площадки.

Вторая схема чуть сложнее. Здесь площадка формирует определенные пулы клиентов, и инвестор вкладывает деньги сразу в весь пул. Подходы к формированию пулов бывают разными. Клиентов могут объединять на основании таких параметров, как сфера деятельности, уровень риска или финансовые показатели. Например, пул может включать в себя 10 компаний. На площадке одновременно может быть представлено 5 пулов по 10 компаний. Инвестор не может выбрать какую-то отдельную компанию для кредитования – он должен выбрать сразу весь пул. И сумма в 100 тысяч рублей будет равномерно распределена на 10 компаний по 100 тысяч рублей. Таким образом инвестиции сразу получат все компании, которые входят в данный пул.

Плюсом такого подхода является принудительная диверсификация, которая сделана в целях снижения рисков. Минус заключается в том, что у инвестора чуть меньше свободы выбора. Ему могут не нравиться отдельные компании, но вкладывать в них придется.

В третьей схеме при выборе проектов минимальна роль человеческого фактора. Она предполагает, что площадка сама распределяет инвестиции в равных долях по всем заемщикам. Плюсом данной схемы, опять-таки, выступает диверсификация. Среди минусов – отсутствие свободы выбора у инвестора, а также то, что на ряде площадок информация о компании раскрывается только тогда, когда подписывается договор займа.

Внимательно изучите площадки и только после этого принимайте решение. Посмотрите документацию, правила работы, договора регламентирующие права участников. Вся документация должна быть размещена в открытом доступе. Также важно ознакомиться с отзывами клиентов, почитать публикации в прессе. Если остались вопросы, обязательно позвоните на площадку и задайте их сотрудникам компании. Начинать инвестировать нужно только тогда, когда вы понимаете, как работает площадка, какими документами регламентируется ваша работа на ней и взаимодействие с другими участниками.

Начать лучше с вложений в проекты с высоким рейтингом надежности и на небольшую сумму. Это позволит на практике понять, как работает сервис. Несмотря на меньшую доходность, здесь ниже риск потери денег. Сделав пару минимальных вложений и получив первую прибыль, вы сможете принять дальнейшее решение по стратегии инвестирования.

В случае дефолта можно защищать свои интересы в суде. Кроме того, многие площадки сами решают вопросы возврата денег, в том числе в суде, что гораздо удобнее.

Возврат вложений может отличаться в зависимости от типов займов. В SimplyFi по классическим займам, выданным на развитие бизнеса, инвестору ежемесячно начисляются аннуитетные платежи, которые включают проценты и часть основного долга. По займам на госконтракты выплачивается ежемесячный процентный доход, а сами средства возвращается единым платежом в конце срока.

В заключение можно добавить, что с 1 января 2020 года вступает в силу закон о краудфандинге, которые определит основные требования и правила работы площадок. Также данная деятельность будет лицензироваться со стороны ЦБ.

Источник