Кредитный комитет что это

Что такое кредитный комитет

Кредитные комитеты являются решающим органом при вынесении решения по кредитам с большим кредитным лимитом. Поэтому важно знать, что это за орган и как он оценивает потенциального заемщика. Об этом подробно и расскажет Brobank.

Потребительский кредитный комитет банка выносит решения о выдаче потребительских кредитов на крупные суммы. Зачастую клиенты, которым необходимо получить деньги от банка, беспокоятся о том, как отреагирует кредитный комитет на их заявку. Чтобы быть более уверенным в положительном решении, необходимо как минимум знать, что представляет собой процесс оценки заявок. Разберем более подробно, что именно происходит и как нужно готовиться к процессу обсуждения кредитных притязаний.

Что такое кредитные комитеты банков

Кредитный комитет – это орган, входящий в структуру конкретного банка. Высшая банковская инстанция, способная выносить решения, отменить которые может только вышестоящий орган – правление данной финансовой организации. Поэтому он наделен множеством прав, основное из которых – оценка кредитоспособности тех, кто собирается получать в банке крупные суммы. Более мелкие кредиты обычно не выносятся на кредитный комитет, а решения по ним принимают руководители отделений или филиалов.

Основными же функциями кредитного комитета банка являются функции управления рисками, не только кредитными, но также юридическими и рыночными.

В состав кредитных комитетов входят топовые сотрудники организации, в том числе:

Так как это структурная часть финансовой организации, следует рассмотреть внимательнее полномочия, которыми ее наделяет Правление.

Полномочия кредитных комитетов

Основные вопросы, по которым кредитный комитет принимает решение, следующие:

Так как кредитный комитет создается приказом правления банка, то именно правления является для него вышестоящей инстанцией. Таким образом любые решения данного комитета могут быть обжалованы только в Правлении банка, а во всех прочих инстанциях они обжалованию не подлежат.

В отдельных случаях кредитный комитет может делегировать свои полномочия отдельным руководителям отделений или филиалов. Делается это, главным образом, в случае, если суммы кредитов невысоки. Лимиты подобных кредитных операций также определяются комитетом и для каждого банка они свои.

Как происходит принятие решения

Механизм принятия решения кредитным комитетом основан на том, что он получает полное досье на заемщика, претендующего на крупные кредитные средства. После этого при помощи данного досье комитет оценивает кредитоспособность кредитополучателя и выносит конечное решение. Оно может быть как положительным, так и отрицательным.

При этом практически невозможно каким-либо образом отменить или обжаловать уже вынесенное решение по кредиту, если оно составлено кредитным комитетом. Отменить его может только Правление банка, а вынести свое дело на повестку заседания Правления для обычного клиента может стать крайне трудной задачей.

Само решение может выноситься только на специализированном заседании, на котором должно присутствовать не менее половины действующих членов комитета. Заседания могут проводиться с разной частотой, от нескольких раз в неделю до одного раза в месяц. Частота проведения заседаний и вопросы, которые на них поднимаются, определяются также самим комитетом.

Окончательное решение всегда принимается голосованием, где каждый член комитета голосует за или против выдачи кредита. В отдельных случаях возможно принятие так называемого условно-положительного решения. В этом случае комитет соглашается выдать кредит, но требует при этом определенного изменения изначальных условий кредитования.

Подготовка к прохождению кредитного комитета

Если клиент готовится к прохождению кредитного комитета слишком поверхностно, то в результате вполне может получить отрицательное решение. Это особенно важно для юридических лиц: обычно именно компании запрашивают наиболее крупные суммы в кредит.

В этом случае компания, ее юристы, кредитные специалисты и другие ответственные лица, должны обеспечить банковскую организацию наиболее полным и максимально широким пакетом документов по проекту. Так как конкретный перечень требуемого не оговорен, юридическое лицо может добавлять в пакет документов любые по своему усмотрению. В этом случае имеем смысл собрать максимальное количество документов, подтверждающих стабильность получения прибыли.

Физические лица достаточно редко проходят процедуру верификации кредита кредитным комитетом из-за небольшого размера запрашиваемых сумм. Но если это случилось, то рекомендации для физического лица будут такими же, как и для юридического лица. Необходимо подтвердить свою платежеспособность максимальным количеством документов.

Интересы заемщика перед кредитным комитетом

Конкретного «адвоката» для заемщика перед кредитным комитетом не предусмотрено, однако его интересы выполняет человек, которого называют кредитным консультантом или кредитным менеджером. Это тот сотрудник, который работает по конкретной заявке клиента в банк. Именно он представляет заемщика непосредственно на заседании. Чтобы собрать достаточно данных, кредитному менеджеру необходимо провести анкетирование, собрать пакет документов (принять его у клиента).

Помимо непосредственно кредитного менеджера, также помощь могут оказать финансовые аналитики. Они могут проанализировать документы и найти все возможные ошибки, мешающие получению успешного решения.

Источник

Кредитный комитет

Кредитный комитет – постоянно действующий коллегиальный орган банка, ответственный за принятие окончательного решения об одобрении или отказе в выдаче кредита заемщику и утверждающий условия кредитования для него.

Комитет также определяет кредитную политику финансового учреждения в целом:

— принимает решения по вопросам размещения кредитных ресурсов;

— рассматривает схемы по реструктуризации проблемных ссуд;

— определяет всевозможные риски банка, связанные с различными видами кредитования и операций;

— устанавливает лимиты на конкретные рыночные и кредитные инструменты;

— разрабатывает методику анализа кредитоспособности клиентов;

— утверждает нормативные документы по порядку совершения операций, содержащих кредитные и другие риски, и т. д.

Кредитный комитет создается по решению правления банка. Как правило, состоит из пяти и более человек. Председатель и члены комитета назначаются приказом правления банка из руководителей и кредитных специалистов банка.

Работа кредитного комитета строится следующим образом. Сотрудник кредитного подразделения представляет на собрании комитета досье на заемщика с заключениями кредитного и юридического отделов, службы безопасности. Кредитный комитет оценивает кредитоспособность потенциального заемщика. После этого путем голосования принимает решение – положительное или отрицательное. Может быть принято условно положительное решение. Оно подразумевает возможность получения ссуды при изменении некоторых первоначальных условий. Например, если заемщик согласится на меньшую сумму займа, предоставит дополнительное обеспечение и т. д.

Коллегиальный орган может выносить решения только в том случае, если на заседании присутствует более половины членов комитета. Решения комитета могут быть отменены только правлением банка. От частоты заседаний зависят сроки рассмотрения кредитной заявки, обычно комитет собирается не реже одного раза в неделю.

Как правило, результаты заседаний кредитного комитета оформляются в форме протокола заседания, включающего все вопросы, рассмотренные им в этот день.

Кредитный комитет может делегировать свои полномочия руководителям отделений и филиалов банка. Так, часто решение о выдаче потребительского кредита на небольшие суммы принимается руководителем офиса банка, на основе скоринговой оценки заемщика.

Источник

Кредитные комитеты банков: что это такое и как они работают

«Вашу заявку в четверг рассмотрит кредитный комитет, после этого будет принято решение…» У кого из заемщиков не учащался пульс при этих словах? В воображении рисуется сцена, достойная «Крестного отца»: в комнате с наглухо закрытыми шторами сидят суровые мужчины в смокингах и решают, достоин ли он доверия банка. Между тем все гораздо прозаичнее: заседания комитета — просто часть банковских будней.

Комитет уполномочен оценить.

Но все же главной задачей кредитного комитета является оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков. Эта оценка дается на основании анализа пакета документов, предоставленного клиентом, и устного выступления сотрудника банка, ведущего заявку. По итогам заседания комитета (оно проводится с определенной периодичностью, обычно 1-2 раза в неделю) принимается судьбоносное решение: дать денег или отказать. Обжалованию оно фактически не подлежит, если только в дело не вмешивается правление.

При этом сроки принятия решений по кредитным заявкам могут быть различными: от одного дня до двух недель, в редких случаях — около месяца. Само решение тоже имеет «срок годности»: в среднем от трех до шести месяцев. Credits.ru отмечают, что это правило касается как положительных, так и отрицательных результатов.

Например, клиенту 15 мая одобрена заявка на ипотечный кредит, и открыта кредитная линия сроком на 3 месяца. Это означает, что заключить сделку и оплатить приобретаемое жилье заемными средствами он должен до 15 августа — иначе одобренная кредитная линия аннулируется, и заявку придется продлевать (писать заявление и предоставлять справку о доходах).

Другой пример: клиенту 15 мая отказали в кредите на развитие бизнеса из-за недостаточности обеспечения. Срок действия решения был установлен на три месяца. Это означает, что между 15 мая и 15 августа клиент может подыскать нужное обеспечение (например, заложить квартиру) и снова подать заявку на рассмотрение. Правда, за повторное рассмотрение заявок кредитным комитетом банк может потребовать комиссию.

Справка: полномочия кредитного комитета

Кредитный комитет уполномочен принимать следующие решения:

Что происходит за дверями зала заседаний

Как же организована работа кредитного комитета на деле, кто входит в его состав? Портал Credits.ru приоткрывает занавес при входе в зал заседаний.

«Костяк» кредитного комитета обычно составляет 5-10 человек, имеющих право решающего голоса (5 постоянных членов комитета — минимально допустимое количество по закону). В основном это представители топ-менеджмента. Во главе стоит председатель, избираемый правлением. Кроме того, в состав комитета включаются сотрудники банка с правом совещательного голоса. Роль «джокера в колоде» отведена начальнику управления кредитного риска — без его присутствия проводить заседание комитета нельзя. Для кредитных комитетов действует правило кворума. Это означает, что принимать какие-либо решения комитет может, если на его заседании присутствуют более половины членов комитета, обладающих правом решающего голоса. Для принятия особо важных решений необходимо присутствие как минимум 2/3 членов кредитного комитета.

Кредитный офицер постоит за интересы заемщика

«Погоны» кредитных офицеров обычно примеряют молодые специалисты обоего пола, в возрасте 28-33 лет, с высшим финансовым, экономическим или юридическим образованием. Именно от них в наибольшей степени зависит, какое решение примет комитет по конкретной заявке. Ведь кредитный офицер лучше, чем кто бы то ни было из присутствующих, знаком и с заемщиком, и с его финансовой ситуацией, поскольку не только изучал документы, но и вступал в непосредственный контакт с человеком.

И здесь огромную роль играет человеческий фактор. Если вы как заемщик произвели благоприятное личное впечатление на кредитного офицера, облегчили ему работу, собрав максимально полный пакет документов, и дали достаточные доказательства своей платежеспособности и благонадежности, то можете рассчитывать на самую лучшую презентацию. А это, в свою очередь, многократно повысит шансы на получение кредита.

Заемщик и кредитный офицер заинтересованы друг в друге. В условиях острой конкуренции за «хороших», то есть добросовестных и платежеспособных заемщиков, клиентскому подразделению очень важно как можно скорее получить одобрение кредита, чтобы не отпустить клиента в другой банк.

Кто «за»? Кто «против»? Решение принято!

Как правило, решение по кредитам принимаются простым большинством голосов. Но председатель или члены кредитного комитета с правом решающего голоса могут наложить «вето» в случае обоснованных сомнений. В таких случаях решение не считается принятым, и обычно назначается новое заседание кредитного комитета.

Если решение принято, то после завершения заседания, клиента в течение 1-2 дней уведомляют о принятом решении. Причинами для отказа чаще становятся объективные причины, связанные с недостаточным уровнем доходов или плохой кредитной историей, но, как было сказано выше, заемщику может повредить и неблагоприятное личное впечатление. В состав комитета входят не киборги, а живые люди, так что симпатии и антипатии играют не последнюю роль.

Нередко бывает и так, что кредитный комитет выносит положительное решение с оговорками: например, заемщику предложат предоставить залоговое обеспечение в определенном размере, привлечь поручителей или согласиться на меньшую сумму кредита.

Зная, что представляет собой кредитный комитет, и на каких принципах основана его работа, вы сможете лучше подготовиться к общению с кредитным менеджером и повысить свои шансы на кредит.;

Источник

Кредитный комитет

Если вам приходилось подавать в банк заявку на заем на крупную сумму, то наверняка вы слышали о кредитном комитете. Что это за таинственное общество? Кто в него входит? От чего зависит итоговое решение и как повысить шансы на одобрение? Отвечают эксперты Выберу.ру.

Что такое кредитные комитеты банков

Кредитный комитет (КК) – коллегиальный орган, созданный правлением банка. Занимает довольно высокое место в иерархии учреждения и напрямую подчиняется лишь самому правлению.

В состав КК обычно входят представители разных служб, но не более 5−10 человек. В одном банке может одновременно действовать несколько КК разных уровней. Количество участников зависит от того, насколько сложная сделка рассматривается. В зависимости от уровня состав КК может меняться, хотя обычно присутствуют:

Заседания проводятся с определенной периодичностью – обычно не чаще 1−2 раз в неделю. На них рассматриваются все скопившиеся за это время заявки.

Полномочия кредитных комитетов

Комитет не только принимает решения по конкретным анкетам, но и определяет политику банка в целом:

Как происходит принятие решения

Первым выступает менеджер по кредиту. Он знакомит остальных участников с досье клиента и ключевыми параметрами сделки, дает оценку, насколько целесообразно предоставлять заем. Если условия сделки отклоняются от стандартных, эксперт говорит об этом. Обычно время выступления регламентировано и составляет не более 10 минут.

Далее слово по очереди предоставляется остальным участникам. Чем крупнее сумма займа, тем больше экспертов должны высказаться. Председатель выслушивает доклады всех экспертов, уточняет некоторые моменты, дает свои рекомендации.

После того, как все высказались, проводится голосование, по итогам которого принимается решение. Если большинство участников высказались за, то сделку одобряют. Если большинство против – отказ.

Если голоса разделились поровну, досье клиента отправляют на доработку. Менеджер вносит необходимые изменения в соответствии с полученными рекомендациями, после чего досье рассматривается повторно.

Ход каждого заседания заносится в протокол секретаря, который подписывают все участники. Документ подшивается в досье клиента. В случае одобрения выдача денег происходит на основании составленного протокола.

Подготовка к прохождению кредитного комитета

Просто так отправить заявку на рассмотрение кредитного комитета не получится. Если вы не уделили должного внимания подготовке документов, решение в отношении вас вполне может оказаться отрицательным, причем будет принято еще «на подходе» к КК.

Причинами отказа часто становятся:

Юридическим лицам особенно важно правильно подготовиться, так как чаще всего именно компании и предприятия запрашивают крупные суммы денег. Клиент должен собрать и предоставить по своему проекту максимальное количество документов. Конкретного утвержденного списка нет, поэтому можно добавить те бумаги, которые юридическое лицо сочтет нужными. Рекомендуется собрать все документы, которые подтверждают получение стабильной прибыли.

Чтобы получить одобрение, заемщик должен быть «чистым», то есть иметь хорошую КИ и ликвидный залог. Для компаний обязательна прозрачность в деятельности и налоговой отчетности.

Кто представляет интересы заемщика перед кредитным комитетом

Представлять интересы клиента должен менеджер по кредиту. Он в достаточной степени осведомлен о финансовой ситуации клиента, так как общался с ним лично, а не только изучал предоставленную документацию. В большинстве случаев именно этот специалист может повлиять на то, какое решение будет принято.

Кроме менеджера на защите интересов заемщика выступают финансовые аналитики. Изучив представленное документы, специалисты могут выявить ошибки, препятствующие одобрению. Устранив их, вы сможете повторно обратиться к кредитору и получить одобрение.

Источник

Кредитный комитет банка — что это и как работает?

Решение по стандартным кредитным заявкам принимается на основании решения скоринга. Это автоматическая система, которая выносит решение по характеристикам клиента и его кредитной истории.

Ранее многие заявки рассматривались строго на кредитном комитете. Чтобы исключить вероятность сговора, члены кредитного комитета набирались с разных отделов и даже разных городов.

Сейчас на комитет выносятся нестандартные заявки (с отклонением от стандартного процесса), заявки на очень крупные суммы от крупнейших компаний, или иные заявки, которые не могут рассматриваться в рамках стандартного процесса или требуют очной оценки специалистов разных отделов.

У некоторых заемщиков, при упоминании слов «кредитный комитет» вырисовывается мрачная картина, когда в закрытом кабинете за закрытыми шторами сидят серьезные мужчины в костюмах и решают, можно ли доверять клиенту. На самом деле все не так.

Комитет действительно может собираться в отдельном кабинете или зале заседания, но иногда это бывает просто онлайн-конференция. Сотрудники комитета выходят на видеосвязь и проводят заседания. Это удобно, когда члены комитета находятся в разных городах.

Что такое кредитный банковский комитет?

Он является коллегиальным органом банковской организации, который действует на постоянной основе и принимает решения по кредитным заявкам, которые подают потенциальные заемщики. Кроме принятия решений о кредитовании, комитет решает вопросы по использованию кредитных ресурсов, составляет программы оптимизации проблемных активов, выделяет возможные для банка риски, связанные с имеющимися разновидностями кредитования, накладывает лимиты на выдачи, вносит поправки в методику анализа платежеспособности заемщиков и пр.

Решение о создании кредкомитета принимается правлением банка. Комитет состоит из 5-10 человек из различных служб. В одном банке могут действовать несколько кредкомитетов разных уровней. У каждого уровня свои компетенции и полномочия. В комитете начального уровня принимают участие минимум два человека: руководитель и кредитный эксперт. Чем выше уровень, тем расширеннее состав, поскольку тем сложнее бывают сделки. Если рассматриваются сделки глобального масштаба, то председателем кредкомитета может стать руководитель правления банка.

Состав кредитного комитета.

В зависимости от уровня, состав может меняться. Рассмотрим состав стандартного кредкомитета:

Как работает кредитный комитет?

Заседание проводится не чаще двух раз в неделю. На него готовятся все заявки, выносимые на рассмотрение. Собрание проводится в очной форме, в режиме видео или конференцсвязи. На момент заседания все его члены должны подготовить свои заключения и передать их остальным участникам.

Кредитный эксперт выступает с защитой своей заявки, озвучивает ключевые параметры сделки, отклонения от стандартных условий, характеризует заемщика и его платежеспособность. После выступления присутствующие задают ему вопросы.

Далее по очереди выступают остальные члены. Председатель комитета выслушивает присутствующих, задает вопросы, дает рекомендации по поводу заявки.

Далее проводится голосование. Если «за» голосов будет больше, то по заявке выносится положительный ответ. Если «против» больше, то выносится отказ. Если пришли к нейтральному ответу, то заявка отправляется на доработку. Кредитный эксперт вносит изменения, согласно рекомендациям, и вновь выносит заявку на защиту. Например, комитет решил, что готов пересмотреть заявку, но только, если заемщик предоставит или изменит залог и т.д.

После каждого заседания секретарь подготавливает протокол, который должны подписать все члены комитета. Этот документ приобщается к кредитному досье и подшивается в дело. При положительном решении, выдача кредита производится на основании протокола.

Таким образом, задачей комитета является обсуждение платежеспособности будущего заемщика на основании его характеристик и представленных документов. Обжалованию решение комитета не подлежит, если в дело не вмешается правление банка. Например, есть заявка на кредитования значимой компании, но комитет принял отрицательное решение. Правление вправе дать свое суждение по этому поводу, принять участие в заседании.

Как принимается решение по заявкам на кредитном комитете?

После защиты заявки, комитет начинает выносить решение. Чем больше кредит и значимее заемщик, чем больше членов принимают участие в заседании и дают свою оценку. Отдел рисков приводит свои доводы и возможные риски. Опять же все зависит от заключений остальных отделов. Если залоговики говорят, что предоставляемый залог хороший и полностью покроет убытки банка, а эксперты и служба безопасности дают положительные характеристики по клиенту, то решение вполне может быть в пользу клиента.

Далее члены заседания голосуют, и решение фиксируется большинством голосов. Стоит отметить, что председатель комитета и сотрудник по безопасности обладают правом «вето», т.е. могут отменить принятое решение. Это происходит при наличии сомнений. В этом случае назначается новое заседание с подготовкой комментариев по замечаниям.

В голосовании есть негласный закон, согласно которому, если даже все участники проголосовали «за», а сотрудник СБ – «против», то оспорить этого нельзя.

Подготовка к кредитному комитету.

Просто так взять и вынести заявку на рассмотрение комитета нельзя. Для этого нужно полностью и тщательно подготовиться. На комитете должна быть полная информация о заемщике, проводимой сделке, залоге и возможных рисках. Важно иметь заключения всех экспертов. Если речь идет о значимом заемщике, то эксперты должны иметь полное представлении о его деятельности, финансовом положении, отслеживать новости о компании в СМИ, ее кредитные рейтинги, общие тенденции в отрасли ее деятельности.

Таким образом, чтобы получить положительное решение на кредитном комитете, будущие заемщики должны быть «чистыми» для банка: иметь положительную кредитную историю, иметь залог, отсутствие негатива. Компании должны работать по принципу прозрачности отчетности и деятельности, а новостной фон должен быть, как минимум, нейтральным, а лучше, конечно, позитивным.

Причинами отказов на комитете являются недостаточный уровень доходов или их «непрозрачность», недостаточное залоговое обеспечение, наличие негатива (например, были случаи непредоставления документов по доходам, поэтому СФМ дал негативную оценку), или же кредитная история была испорчена.

Источник