Лизинг в чем подвох
Минусы лизинга — когда не стоит использовать лизинг
Проникновение автомобильного лизинга в России ежегодно растет — сейчас лизинг выбирают около 13% среди способов финансирования авто. Что говорит о том, что во многих случаях лизинг оказывается более выгодным, чем покупка или кредит. Но лизинг не является универсальным решением.
Подходит вам лизинг или нет всегда будет «зависеть от. ». Вы приобретаете авто для персонального пользования или бизнеса? Как часто вы хотите менять авто? Как часто вы собираетесь ездить на авто? Можете ли вы позволить себе купить авто сразу или планируете использовать финансирование? Готовы ли самостоятельно заниматься техобслуживанием.
При выборе способа приобретения авто могут иметь значение и такие неочевидные вопросы, насколько вы готовы разбираться в терминологии, специфичной для какого-то вида договора.
При единовременной покупке неясностей будет заметно меньше.
Решение, конечно, выльется, исходя из вашего бюджета и ваших нужд. Давайте посмотрим, когда лизинг не станет для вас лучшим решением.
Содержание статьи:
В лизинге вы не собственник авто
Когда вы приобретаете авто — вы полноценный собственник и можете делать с ним, что хотите. Если же это кредит, то в течение срока выплат вы не можете продавать, но в момент окончания срока лизинга и выкупа автомобиля у лизинговой компании автомобиль полностью ваш.
Когда вы берете автомобиль в лизинг — вы не являетесь его собственником. Можно грубо сравнить лизинг с арендой жилья, а не с ипотекой.
Транспортное средство принадлежит лизинговой компании, которая предоставляет право пользоваться авто, пока вы исполняете обязательства по договору. Если авто в лизинге будет уничтожен или украден, лизинговая компания получит возмещение его стоимости от страховой компании, а вам нужно будет брать в лизинг или другим образом финансировать для себя новую машину.
Вы постоянно пользуетесь авто
Когда вы собственник авто — вы можете ездить на нем столько, сколько хотите. В том числе очень мало, если нужно сохранить ценность авто. За исключением цены топлива и техобслуживания здесь нет дополнительных трат за каждый пройденный километр.
Лизинг может подразумевать ограничения по пробегу, и когда вы превышаете эти пределы, это требует дополнительных затрат. Этот лимит устанавливается в зависимости от модели автомобиля.
Если вы можете предвидеть свой ежегодный пробег — это не проблема. А вот если вы пока не знаете, сколько вы ездите, то есть повод усомниться насчет лизинга.
Вам нравятся модификации
Хотите покрасить свой BMW в розовый, поставить дизайнерские диски — если вы владелец авто — пожалуйста, все, что чувство вкуса вам подсказывает. Если добавленные модификации повышают стоимость вашего — отлично, вы сможете вернуть свои инвестиции, когда решите продать авто.
Если вы выплачиваете кредит, то до окончания срока выплат договор разрешает ограниченное количество модификаций (например, багажник на крышу), а с серьезными переменами придется дождаться последнего платежа.
А вот в лизинге допустимы только обратимые модификации — потому что вы должны вернуть авто первозданный вид до передачи лизинговой компании (с учетом естественного износа). Даже если изменения только увеличат стоимость авто, в договоре лизинга, вероятнее всего, сказано, что нужно вернуть авто таким, каким вам передали его в пользование.
Вы не хотите платить за авто постоянно
Большинство лизингополучателей по окончании лизингового периода передают свой авто назад лизинговой компании, не получая какого-либо кэшбека или возврата аванса. А по факту, после осмотра машины, возможно, придется заплатить какие-то деньги сверх за повышенный износ или ремонт.
Многие лизинговые компании предлагают выкуп автомобиля в трейд-ин, подразумевая, что вырученной суммы как раз хватит на авансовый платеж по новому лизинговому договору — в целом, это вам подойдет, если вы хотите менять авто каждые несколько лет, постоянно внося лизинговые платежи.
Главнейшее отличие кредита от лизинга — ежемесячные выплаты заканчиваются, как только погашена стоимость кредита, а авто становится вашим.
Возможность продать авто
Когда вы выбираете лизинг, вы ограничены в своих действиях до окончания срока лизинга. Если, купив машину, спустя год вы обнаруживаете, что она вам не подходит, можно ее продать. Потом найти другой автомобиль — надежный, мощный, максимально подходящий под ваши нужды, и пользоваться им в следующие десять лет.
В лизинге есть ограничения в использовании
В договоре лизинга есть четкие ограничения, как и для чего вы можете использовать автомобиль. Для примера, запрещено выезжать на автомобиле за пределы страны без письменного соглашения с лизинговой компанией.
Или, если вы собираетесь использовать автомобиль в лизинге, например, в каршеринге — обратите внимание на пару вещей. Во-первых, удостоверьтесь, что лизинговый договор не запрещает непосредственную эксплуатацию в лизинге. Подобный бизнес подразумевает очень большой пробег, поэтому не должно быть ограничения, которое в итоге стоило бы огромных переплат. Также, такой авто будет безусловно подвержен повышенному износу, что опять может стоить серьезных денег к окончанию срока лизинга.
Поэтому, если вы собираетесь использовать авто в лизинге для чего-то кроме личного пользования, согласуйте с лизинговой компанией, что такое использование допустимо.
У вас (вашей компании) нет исключительной кредитной истории
Это возможно — воспользоваться лизингом с плохой кредитной историей, но может быть сложнее и дороже, нежели когда она у вас хорошая. В целом, лизинговые компании предпочитают надежных клиентов, и не всегда возможно отвечать требованиям лизингодателя. Подготовка финансовых показателей компании может занять длительное время, но в итоге они могут не подойти для лизингодателя.
В случае с кредитом, хотя он и дороже, проще найти вариант с такой кредитной историей, что есть на данный момент. Чтобы подобрать лучшее, можно получить предварительно одобренные предложения от нескольких банков, не выходя из автосалона.
Страхование
Лизинговая компания обязывает использовать наиболее комплексные варианты страхования, которые покрывали бы оставшиеся платежи по договору лизинга в случае тотального уничтожения или угона авто. При том, что выбор страховой компании обычно ограничен несколькими компаниями-партнерами лизингодателя. Зачастую стоимость страхования уже входит в состав лизингового платежа, поэтому при оформлении договора нужно определить, какова на самом деле стоимость покрытия.
Большинство дилеров при покупке также не станут упоминать, что страхование можно оформить в другом месте. Поэтому перед покупкой авто нужно провести исследование, сколько будет стоить покрытие вашего авто. Распечатать лучшее предложение перед походом в салон, чтобы дилер мог его побить.
Лизинг — это не очень просто
Лизинг нового автомобиля — не самая простая из финансовых операций. Очень просто впасть в сомнения, столкнувшись с языком и терминологией лизингового договора.
К сожалению, подобные рода недопонимания могут привести к заблуждению о реальной выгоде в сделке. Если вы встретились с чем-то, чего вы не понимаете, то обязательно необходимо остановиться и разобраться с этим перед тем, как вы подпишите договор.
Скорее всего, что вы предпочтете проконсультироваться со своими юристом и бухгалтером перед тем как согласиться на предложение. Если же лизингодатель обращает ваше внимание на задержку в подписании договора, то здесь, очевидно, стоит прервать работу по заключению договора.
Вывод
Решите вы купить авто или оформить лизинг — в любом случае это глубоко индивидуальное решение. Плюсы и минусы есть в любом из способов. Подумайте внимательно о своих желаниях, финансах и обстоятельствах перед тем, как принять решение.
Лизинг – что это и в чем его плюсы и минусы для бизнеса
Лизинг – что это и в чем его плюсы и минусы для бизнеса
Специалист департамента внутреннего контроля аудиторско-консалтинговой группы «Листик и Партнеры»
Когда у компании достаточно собственных денежных средств для приобретения имущества, речи о лизинге не возникает. Вопрос о приобретении актива за счет иных источников становится актуален, когда предприятию нужно увеличить внеоборотные активы (оборудование, транспорт, иное), но денег на расчетном счете нет, а кредиты и займы брать не хочется.Тогда на помощь приходит такой финансовый инструмент как лизинг.
Лизинг – это некий гибрид аренды и кредита. Его суть в том, что лизингодатель приобретает у продавца определенное имущество и в дальнейшем предоставляет его компании-лизингополучателю в финансовую аренду. Срок аренды может быть небольшим (до года, в этом случае речь идет о краткосрочном лизинге) либо составлять более одного года (в этом случае мы говорим о долгосрочном лизинге). Следует отметить, что верхняя планка срока лизинга не установлена законодательно, но вряд ли будет превышать максимальный срок полезного использования имущества – ведь после него имущество и так находится в изношенном виде, дальнейшее его использование зачастую нерационально. Его остаточная стоимость, как правило, равна нулю.
К конечному пользователю актива (предмета лизинга) на время действия договора переходит только право владения и пользования этим активом. А вот право собственности перейдет только после окончания лизингового договора и только в том случае, если этим договором предусмотрен выкуп имущества лизингополучателем. Если выкупа актива не произошло (по договору либо иным причинам), необходимо вернуть его лизингодателю.
Нужно учитывать еще одну особенность договора лизинга – отделение юридической собственности (сохраняемой лизинговой компанией) от экономического использования актива (находящегося во владении арендатора). Лизинговую компанию интересует способность арендатора осуществлять арендную плату, а не его кредитная история, активы или собственный капитал. Такой договор особенно удобен новым, малым или средним предприятиям, не имеющим длительной финансовой истории. Обеспечением сделки является само лизинговое имущество.
Кредит, лизинг или аренда?
Говоря о сути лизинговых операций, зачастую финансисты проводят аналогию с договором аренды и при этом почти полностью отождествляют эти два разных инструмента. Однако при их детальном рассмотрении можно найти ряд существенных отличий. Для наглядности представим их в таблице.
Таблица. Чем лизинг отличается от аренды
Наличие третьей стороны по операциям лизинга обусловлено тем, что нельзя передать уже имеющееся на балансе имущество – нужно обязательно его приобрести, причем по выбору конкретного продавца и/или конкретного объекта специально для передачи в лизинг
В аренду мы можем передать собственное имущество, находящееся у нас на балансе. Вообще, только его и можем. В ином случае – это уже будет называться субарендой
Чтобы передать актив в лизинг, вы должны сначала купить его
Способ поступления арендуемого имущества не ограничен, его могут подарить, передать по отступному, по договору мены и так далее
Предметом лизинга не могут быть земельные участки и другие природные объекты
Сдать в аренду можно что угодно
Договор лизинга имеет строго определенный срок – как же иначе рассчитать величину лизингового платежа?
Сроки договора могут не ограничиваться. Или его можно продлевать
Разные участники, да и немаловажный аспект – наличие третьей стороны – продавца имущества
Два лица – тот, кто сдает в аренду, и тот, кто арендует
В комплекте к лизинговому договору всегда идет договор купли-продажи (если предусматривается выкуп имущества)
На арендные отношения должен быть оформлен только арендный контракт
Как рассчитать величину лизингового платежа? Как правило в его величину закладывают остаточную стоимость, расходы лизингодателя, страховка и прочие расходы. Также учитывайте срок лизинга, величину налоговых обязательств лизингодателя и ряд других косвенных факторов
Арендный платеж зависит исключительно от рыночных факторов, например, стоимости имущества на рынке
Лизингополучатель наделяется правами и обязанностями, свойственными покупателю
Право собственности к арендополучателю не переходит
Нашли у переданного предмета в лизинг недостатки? Лизингодатель тут не при чем – ведь вы сами выбрали и продавца и объект. И никаких гарантий лизингодатель здесь не может дать
При аренде за все недостатки актива (например, ремонт и техническое обслуживание) отвечает арендодатель. Он же их и обязан устранять про каждом заявлении арендатора
Заканчивается лизинговый договор? Имущество либо возвращается лизингодателю, либо выкупается
По арендному договору предусмотрен исключительно возврат имущества владельцу
Лизингополучатель решил расторгнуть договор – причина не так важна. Важно то, что всю сумму лизинговых платежей необходимо будет выплатить в любом случае, даже за те месяцы, что актив не использовался
А вот касаемо аренды – просто прекратите платить арендные платежи с момента расторжения. Нужно только уведомить собственника заранее
Подчеркнем, что лизинг и долгосрочная аренда – абсолютно разные финансовые инструменты. Лизинг имеет гораздо более сложную, тройственную экономическую основу. Помимо свойств арендной деятельности, он несет в себе существенные свойства кредитной сделки, инвестиционной деятельности.
Лизинг или кредит?
У кредита и лизинга есть как общие черты, так и отличия. Общие черты – это тот факт, что в конечном итоге придется заплатить больше, чем реально стоит имущество. И лизингодатель, и кредитная организация берут свой процент (а иначе как они будут получать доходы от сделки?). Определенность во времени – это то, что также свойственно обоим видам договорных обязательств. Оба договора заключаются на конкретный срок (только кредитный договор можно продлевать неограниченное число раз). Ну и, конечно же, возврат имущества. Только в лизинге предусмотрено право дальнейшего выкупа. Но ведь прежде чем выкупать, имущество нужно вернуть владельцу.
Но ведь есть и отличия? Конечно да! И довольно существенные.
Например, первое (и самое важное) – это момент перехода права собственности. Оформили кредит? Сразу же стали собственником. При лизинге вы сможете расценивать имущество как свою собственность только после окончания лизингового договора и только в том случае, если в дальнейшем выкупили его.
Кроме того, кредит выдается банком в форме денег. А вот взять в лизинг можно только имущество.
Теперь о дополнительных расходах: банки, как правило, четко фиксируют процентную ставку своего дохода, и она бывает значительно выше, чем по лизингу. При оформлении лизинга лизингодатель четко не прописывает процент своего дохода, просто закладывает его в величину лизингового платежа. Отсюда и экономическая выгодность лизинга для конечного пользователя.
Имущество в лизинге: что запрещено?
Справочно! В лизинг допускается передавать (и получать, соответственно) любые непотребляемые вещи: целые предприятия и прочие имущественные комплексы, здания и сооружения, любое оборудование (производственное и офисное), транспортные средства всех видов и марок и прочее движимое и недвижимое имущество.
Три участника – кто они?
Начнем сначала – самый первый участник, с которого все начинается и им же все и заканчивается – это лизингополучатель. Он принимает решение о способе приобретения имущества в пользование или собственность (напомним, это в случае выкупа имущества после выплаты всех лизинговых платежей). Далее, он выбирает организацию, которая согласна выступить в роли лизингодателя. Также он определяет характеристики будущего актива, а также находит первоначального продавца.
Продавец – тот, кто готов продать собственное имущество. Следует учитывать один интересный момент, о котором мало кому известно: продавец может одновременно выступать в качестве лизингополучателя в пределах одного лизингового правоотношения. Это встречается крайне редко, но скорее потому что нюанс малоизвестный.
А вот о лизингодателе стоит поговорить поподробнее. Как правило, просто так предложить любой компании выступить в роли лизингодателя нельзя. Этим занимаются специальные лизинговые компании. Зачастую, лизинговыми компаниями выступают «дочки» кредитных организаций, или компании, которые изначально определяют лизинг как основной вид деятельности (могут быть частниками либо созданы с участием органов власти, как федеральных, так и муниципальных). Могут ли выступать в роли лизингодателя иностранные организации или люди? Да! Никаких запретов на этот счет в нашем законодательстве не существует.
Интересно! Любой из трех сторон сделки по лизингу могут выступать и юрлица и физические лица (резиденты или нерезиденты РФ – не имеет значения).
Лизинг – это выгодно?
Ответить на этот вопрос непросто. Выгода определенно есть. А вот кому – разберемся далее.
Малый и средний бизнес. Скорее да – ведь взять кредит для них не так уж и легко – чтобы получить достаточную сумму для развития бизнеса, приобретения новых производственных мощностей, цехов, офисов продаж и оплаты иных существенных расходов, банку нужно предоставить много документов и при этом иметь хорошую кредитную историю. Новичкам это точно нереально. Либо суммы полученного кредита будет недостаточно. Для них лизинг – это единственно возможный выход пополнения собственных внеоборотных активов. Он позволяет очень быстро получить актив в пользование, начать его использовать и гораздо быстрее получать прибыль.
Юридические лица – крупные организации. Для них выгода заключается в том, что расходы на лизинговые платежи значительно ниже процентов по кредиту. Также выбор лизингового имущества огромен. Снижены трудозатраты бухгалтерии по учету расходов – величина платежа и срок его уплаты уже определена в договоре лизинга. Ничего ежемесячно рассчитывать не нужно (речь идет о расчете процентов и их отражении в бухучете и налоговом учете предприятия). Да и переход права собственности после завершения лизингового договора никто не отменял. Касаемо кредита – возможны случаи, когда кредит вы еще платите, а вот имущество, приобретенное по нему, уже самортизировано и не используется. Да и в целом, расходы на лизинговые платежи значительно меньше расходов за пользование кредитными средствами.
Преимущества и недостатки лизинга
Другие недостатки не столь существенны – их список мал, по сравнению со списком преимуществ лизинга – вы облагаете все лизинговые платежи налогом на добавленную стоимость. А также вы не станете собственником имущества, пока не выкупите его. Это накладывает определенные ограничения для лизингополучателя – такое имущество нельзя продать.
Важно! Если ваш лизингодатель станет банкротом при незавершенном договоре лизинга – вы потеряете имущество. Поэтому следует внимательно и со всей серьезностью подойти к вопросу выбора лизинговой компании.
Ездить или владеть: 5 случаев, когда лизинг оказывается выгоднее, чем кредит
Ключевым финансовым инструментом приобретения новых автомобилей в России остается кредит. Главная причина его популярности проста и понятна: автовладельцы привыкли «платить за свое», постепенно выкупая машину. На этом фоне лизинг кажется чем-то двойственным: с одной стороны, платить проще и меньше, а с другой, машина как бы остается чужой… Но мы посмотрим на ситуацию со стороны: вот 5 случаев, когда приобретение машины в лизинг оказывается явно лучше кредита.
К ак известно, лизинговая схема кардинально отличается от кредитной тем, что в ней собственником автомобиля является не банк, а лизингодатель – и он же берет на себя обязательства по страхованию, уплате транспортного налога, обслуживанию машины и так далее. Таким образом, лизинг не является кредитным продуктом – то есть, он никак не влияет на кредитные возможности и не зависит от кредитных обязательств. Проще говоря, если у вас уже есть ипотека или другой непогашенный кредит, получить еще один кредит на покупку новой машины может быть затруднительно – и наоборот, взяв кредит на автомобиль, покупатель машины ограничивает свои возможности по покупке недвижимости и получения новых займов до погашения текущего. Лизинг полностью решает эту проблему: приобретая автомобиль по такой схеме, вы не имеете никакой кредитной нагрузки, а потому покупка чего-то еще ограничена исключительно вашими финансовыми возможностями: можно без проблем получить кредит на квартиру, дачу или новый ремонт в доме.
Еще один сопутствующий плюс независимости лизинга от кредитов – это возможность купить новую машину даже при условии неидеальной кредитной истории или сложностей с подтверждением ежемесячного дохода. К примеру, заемщики, допускавшие просрочки платежей по кредиту, зачастую получают менее выгодные кредитные условия – а лизинг «един для всех». И еще: если ваша специфика работы предполагает неравномерность выплат – к примеру, годовые или квартальные премии при сравнительно небольшой зарплате – лизинг тоже может оказаться более простым способом купить новую машину.
В большинстве своем кредитные предложения составлены с учетом первоначального взноса – причем чем больше этот взнос и меньше срок кредита, тем выгоднее оказывается предложение. Акции со «сладкими» процентами и минимальными переплатами в подавляющем большинстве случаев актуальны при оплате 60-80% стоимости автомобиля первоначальным взносом и сроке кредита, не превышающем 12 месяцев – нетрудно подсчитать, что даже для недорогой машины стоимостью в миллион это означает 600-800 тысяч первоначального взноса и ежемесячный платеж в 20-35 тысяч в месяц. Но если денег на руках не так много, а вкладывать их в ремонт подержанной машины не хочется, именно лизинг может стать выходом из ситуации.
Лизинговые программы здесь имеют сразу несколько преимуществ. Во-первых, лизинговые компании зачастую получают скидки на новые машины – то есть, и им, и покупателю автомобиль обходится дешевле. Ну а во-вторых, у крупных компаний, таких как Major, есть большой выбор лизинговых программ, предлагающих разные условия первоначального взноса – от крупного в 50-60% и до нулевого. То есть, в самом простом сценарии можно прийти в салон, имея сумму одного лизингового платежа (20-30 тысяч), и уехать на новом автомобиле.
Кому-то эта причина может показаться надуманной: мол, зарегистрировать машину, съездить на ТО, оформить страховку, оплатить транспортный налог и переобуться – дела редкие и растворяющиеся в ежедневной рутине. Однако если вспомнить, сколько раз вы затягивали с сезонной сменой шин из-за нежелания попасть в очередь, как подгадывали ТО под зарплату, как озадачивались выбором зимних шин и страховой компании, можно иначе посмотреть на то, насколько просто и удобно делать один ежемесячный платеж и больше ни о чем не задумываться. Учитывая, что владельцем автомобиля в период лизинга является лизингодатель, именно он берет на себя обязательства по регистрации машины после покупки и ее содержанию, обслуживанию, страхованию и гарантийному ремонту. Клиенту остается просто заправляться и ездить – и к такой модели владения стремятся многие из тех, для кого машина – это просто средство передвижения, а такси и каршеринг – дорогие и неудобные полумеры.
Как мы уже упоминали, в России модель владения автомобилем обычно предполагает его покупку и долгосрочное владение – на одной машине ездят 3-5 лет, до истечения гарантийного срока, и только потом продают, теряя 30-40% ее стоимости и начиная этот кредитный процесс сначала. Но если вы не видите смысла «выкатывать ресурс» до последнего, предпочитая свежие машины, и любите часто менять автомобили, то лизинг – это ваше решение.
Нулевой первоначальный взнос, ежемесячный платеж ниже, чем по кредиту, никаких обязательств по выкупу и сложностей с последующей продажей на вторичном рынке: просто новая машина каждый год и возможность выбора любой модели из доступных в лизинговых программах. Сменить «корейца» на «японца», через год попробовать «немца», а потом снова выбрать свежую корейскую новинку – без проблем. Купить ярко-красную машину, через год сменить ее на оранжевую, а еще через год пересесть на строгую черную – пожалуйста. Выбрать кроссовер вместо хэтчбека, а потом выяснить, за что у нас так любят седаны – никаких ограничений. Попробовать автомобиль классом выше, чтобы убедиться в том, стоит ли он переплаты, а через год принять окончательное решение – да, и это тоже в ваших руках! В общем, для тех, кто не мыслит свою жизнь без регулярных обновлений и частых перемен, именно лизинг может стать билетом в автомобильное разнообразие.
Это условие сначала тоже может показаться странным – однако стоит взглянуть на условия выдачи крупных кредитов, чтобы вспомнить, что возраст тоже является ограничением. Обычно кредиты выдаются при условии, что срок их выплаты должен истечь до достижения заемщиком определенного возраста – так банки страхуют себя от излишних рисков. У лизинга таких ограничений нет: поскольку лизинговая машина не принадлежит заемщику, требования к нему снижены – причем не только по доходу или чистоте кредитной истории, но и по возрасту.
Есть ограничение только по минимальному возрасту клиента – он должен быть не моложе 18 лет, а вот верхняя планка не установлена. Так что если вы хотите приобрести машину, но выгодные предложения от надежных банков ограничены возрастом, можно пойти более простым путем и облегчить жизнь, вообще отказавшись от кредита, оформления, содержания и потенциальных сложностей с долговым наследством. Ведь лизинг дает главное – возможность ездить на новой машине с минимальными затратами.
На самом деле, перечисленное выше – это еще не полный список преимуществ лизинга. Можно вспомнить и значительно более низкие ежемесячные лизинговые платежи, и возможность ездить на машине, не декларируя ее в списке личного имущества, и упрощенную процедуру приобретения автомобиля в лизинг по сравнению с кредитом, и так далее. Однако, пожалуй, именно эти пять примеров – это самые наглядные случаи, когда лизинг действительно оказывается более предпочтительным, удобным и выгодным, чем кредит. Не зря на некоторых рынках он весьма популярен: например, в США лизинговые автомобили составляют до четверти всего первичного рынка. Так что этот финансовый инструмент хоть еще и не слишком привычен российским автомобилистам, но вполне заслуживает внимания наравне с хорошо знакомым кредитом.
Для комментирования вам необходимо авторизоваться
Очень много теории, хорошо бы автору попробовать оформить лизингв реальности.
Я попытался в общих чертах описать смысл деятельности лизинговой компании исключительно с целью, чтобы читатели Вашего портала не рассчитывали на то, что можно прийти в лизинговую компанию и уехать оттуда на любом автомобиле с пятью копейками в кошельке и не имея соответствующего дохода. Прошу прощения, если очень много текста.