Ломбард что можно сдавать в ломбард
Ломбардам меняют правила
Что изменится в деятельности ломбардов в связи с изменениями в Федеральном законе «О ломбардах»?
Изменения Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» вступают в силу в три этапа. Большая часть из них уже действует – с 12 октября 2020 г.
Например, увеличилось время, в течение которого ломбард может принимать вещи в залог. Если раньше это можно было сделать с 08:00 до 20:00, то теперь – до 23:00.
Изменения коснулись и размера займа – он ограничен суммой оценки закладываемой вещи, согласовать ее должны обе стороны – ломбард и заемщик.
Установлен прямой запрет на привлечение ломбардами средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Исключение сделано только для акционеров и участников ломбарда.
В то же время перечень услуг, которые может оказывать ломбард, расширен. Теперь ломбард может сдавать в аренду или субаренду недвижимое имущество, находящееся у него в собственности или в пользовании на правах аренды или субаренды. Также ломбард теперь сможет выполнять функции банковского платежного агента, т.е. по договору с банком выполнять ограниченный круг операций, например, принимать деньги для расчета с поставщиками товаров и услуг.
Уточнено, в течение какого периода на сумму займа, взятого в ломбарде, начисляются проценты. Это период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом включительно. Исключения составляют случаи погашения займа в день его выдачи или продажи ломбардом заложенной вещи.
И если раньше ломбард должен был реализовать невостребованную вещь через публичные торги, если сумма ее оценки превышала 30 тыс. руб., то теперь планка поднята до 300 тыс. При этом термин «публичные торги» заменен на «открытые торги».
Отныне ломбарды обязаны предоставлять в Банк России не только отчетность, но и иную информацию в соответствии с федеральными законами и нормативными актами Банка России.
С начала 2021 года изменится порядок допуска организаций на ломбардный рынок. Сегодня, чтобы попасть в реестр ломбардов, достаточно выполнения двух условий: наличия слова «ломбард» в названии компании и обозначение соответствующего вида экономической деятельности (ОКВЭД) (указанные сведения имеются в ФНС России).
С первого рабочего дня нового года для получения статуса ломбарда и вхождения в государственный реестр необходимо будет пройти специальную процедуру, установленную Банком России. В частности, организации, претендующие на включение в государственный реестр, обязаны будут представить определенный пакет документов.
Регулятор будет вправе исключить ломбард из реестра, если в течение года тот неоднократно нарушал законодательство или фактически не вел деятельность: не заключал договоры займа или хранения, а также в иных случаях (поступление в Банк России заявления ломбарда об исключении сведений о нем из реестра; внесение в ЕГРЮЛ записи о ликвидации ломбарда или прекращении деятельности ломбарда в результате реорганизации, за исключением реорганизации в форме преобразования).
Ломбарды будут обязаны информировать Банк России об изменениях данных, содержащихся в реестре. Действующие ломбарды, которые не перерегистрируются в течение полугода после вступления в силу поправок, не будут иметь права выдавать новые займы и продлевать сроки договоров с клиентами, пока не войдут в новый реестр. Через девять месяцев после вступления в силу поправок такие ломбарды будут исключены из реестра и в течение месяца обязаны будут сменить название.
Третья часть изменений вступит в силу в середине 2021 года. Они коснутся документов, которые выдаются заемщику. Сегодня клиент получает на руки два документа – залоговый билет и индивидуальные условия договора потребительского займа. В будущем останется только залоговый билет, где будут отражены все необходимые условия. При этом форма залогового билета утрачивает статус бланка строгой отчетности. Его форма будет устанавливаться нормативным актом Банка России. При этом залоговый билет должен будет соответствовать Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Что такое ломбард и как он работает?
Учреждение, которое выдает наличные под залог ценных вещей или движимое имущество, называют ломбардом. Такие кредитно-финансовые организации отличаются по виду залогов, с которыми они работают и способам реализации невостребованного имущества. Бробанк выяснил, какие преимущества и недостатки характеризуют ломбард и что это такое с точки зрения клиента.
Краткое описание
Важно уметь отличить настоящий ломбард от комиссионного магазина или обычной скупки вещей. Для этого следует знать, как работает эта система. В первую очередь у всех учреждений данного типа должна быть лицензия на право деятельности.
Ломбардам запрещено продавать залоговые вещи до истечения срока, на который ценности были заложены. При заключении сделки владельцу залога выдают именной залоговый билет. Вид этого документа утвержден Министерством финансов России. Учреждение самостоятельно страхует вещь на период, пока она находится на хранении в ломбарде. У финансовой организации нет права заставить клиента оплачивать страховку.
Суть деятельности в том, что клиент приносит ценность и получает за это наличные. Остальные нюансы прописываются в договоре. Кроме того, каждому клиенту ломбард составляет опись имущества сданного на хранение с детальным описанием состояния вещи на момент обращения.
Ограничения
Ломбарды не принимают под залог запрещенные законом изделия и предметы, даже если они обладают ювелирной или другой ценностью. Например, запрещено закладывать:
По законодательству России ломбарды не имеют право принимать в залог недвижимое имущество: дома, квартиры, дачи и другие постройки. Также им запрещена предпринимательская деятельность. Только выдача займов под залог ценностей и консультационная деятельность.
Запрещается также заключать сделки с несовершеннолетними гражданами. Забрать залоговое имущество может либо сам гражданин, оформивший сделку, либо другое совершеннолетнее лицо по нотариальной доверенности.
Ломбарды не могут закладывать вещи, сданные в залог. Также учреждениям запрещено пользоваться или сдавать в пользование действующие заклады. В случае порчи имущества в залоге ломбард обязан компенсировать стоимость нанесенного урона.
Средства, выданные ломбардами, могут быть направлены клиентом на любые цели. Все ограничения этого момента необоснованны.
Правила работы ломбарда
Схема работы ломбарда строится таким образом:
В листе залогового займа указываются такие сведения:
В ситуации, когда клиент не производит выкуп личной вещи по истечении срока залогового договора ломбард вправе реализовывать данное имущество. Учреждения продают вещь сами или прибегают к помощи торгов. Изделия стоимостью сверх 30 тыс. рублей чаще продаются на открытом аукционе за максимально предложенную сумму.
Виды ломбардов
Ломбарды различаются по типу принимаемых залогов. Самые распространенные такие:
Ювелирные
Принимают в залог изделия из драгметаллов, жемчуга, янтаря и драгоценных камней. Подлинность проверяет оценщик с помощью специального оборудования. Такие изделия относятся к высоколиквидным. Их легко продать в любой момент, они мало теряют в цене с течением времени.
Поэтому наличными могут выдать до 80 % от рыночной стоимости ювелирного украшения. Но часть ломбардов работает с любыми ювелирными изделиями, как с ломом. Поэтому принимает их по заниженным ценам.
Ломбарды техники
Заемные средства в них выдают под бытовую технику. Товар не такой ликвидный как другие виды залогового имущества. Техника быстро морально устаревает и теряет в цене. Ломбарды охотнее принимают изделия, которые находится в идеальном состоянии и желательно на гарантийном периоде обслуживания.
Наличными могут выдать от 30 до 45 % от рыночной стоимости. Чаще всего закладывают дорогие смартфоны, планшеты, ноутбуки, реже бытовую технику.
Антикварные
Ломбарды такого типа предлагают клиентам суммы до 60 % от стоимости. В залог принимают предметы искусства, старины, раритетные издания, картины, фарфоровые изделия, монеты и прочие вещи, которые представляют культурно-историческую ценность.
Не все владельцы таких вещей знают их реальную стоимость, поэтому до обращения в ломбард лучше обратиться к независимому оценщику. Экспертиза покажет, на что следует ориентироваться, и какие предложения точно отклонять.
Вещевые
Для сдачи в ломбард подойдут меховые, кожаные или дизайнерские изделия, которые представляют собой реальную ценность. За одежду можно получить до 40-50 % от рыночной стоимости. В ломбардах такого рода предусмотрены специальные места для хранения этих вещей.
Автотранспортные
Такие учреждения специализируются на залоге личных автомобилей. В редких случаях машину хранят на оборудованной площадке. Гораздо чаще клиент только оставляет в залог ПТС, а ломбард оформляет КАСКО. В случае неприятностей с закладом, кредитное учреждение в любом случае получает страховку на имущество.
При этом у организации нет затрат на хранение автомобиля на стоянке. От состояния машины зависит сумма, которую получит клиент. На новые авто в ломбарде могут выдать до 80 % от их рыночной стоимости, на старые – до 40 %.
Некоторые ломбарды бывают смешанного типа, их еще называют универсальными. Они сочетают в себе 2-3 или даже 4 типа закладов одновременно.
Из чего формируется прибыль ломбарда
Основная прибыль ломбардов складывается из процентов, которые уплачивают клиенты за пользование заемными средствами. По завершении срока действия договора, при отсутствии уплаты процентов и суммы выкупа учреждение реализовывает залоговое имущество.
Средства, которые клиенты получают от ломбарда на руки, как правильно меньше реальной стоимости залога. Такое расхождение в цене страхует финансовую организацию от возможных потерь.
Плюсы и минусы обращения в ломбард
Обращение в ломбард сопряжено с некоторыми рисками, хотя и обладает рядом преимуществ.
Срок выдачи наличных минимален. Решение о приеме в залог принимается за пару минут
Процентная ставка начисляется за каждый день пользования заемными средствами. Она выше, чем в банке, но ниже, чем в МФО
Никакой проверки кредитной истории заемщика и общения с коллекторами, когда вещь не выкупается
Риск потери личной вещи. Если на дату выкупа залога не будет средств, то клиент может потерять на нее права. В случае форс-мажорных обстоятельств, когда владелец не смог в срок выкупить вещь, она будет продана в ломбарде или аукционе
Сумма, которая выдается наличными меньше реальной стоимости вещи. Ломбард страхует себя от недобросовестных клиентов и устанавливает такую цену, за какую точно сможет продать залог. Но для заемщика такая ситуация невыгодна
Большой выбор вещей, которые могут стать залогом. Если заложить изделие в одном ломбарде не получилось, в другом его могут принять с большей охотой
Требования к залогу. Если изделие утратило товарный вид или первоначальные свойства, то оценщик может сократить сумму выдаваемой наличности до 5-25 % от рыночной стоимости
Сумма, которую выдает ломбард, ограничена только реальной стоимостью самой вещи. Если в залог отдают раритетную картину стоимостью миллион рублей, то клиент вправе претендовать на 400-800 тысяч, в зависимости от решения оценщика
Срок действия договора. Если в первоначальном варианте указано, что продлить договор нельзя, то при просрочке даже в один день выкупить свою ценность не получится
Доступность ломбардов. В больших городах учреждения этого типа размещаются в шаговой доступности. Ряд организаций отличаются даже круглосуточным графиком работы
Риск обмана. Отличить легальный ломбард от комиссионки или подпольной скупки можно только, если ознакомиться с уставом или другими учредительными документами. Не все учреждения предоставляют такую информацию в открытом доступе
Скрытые нюансы
При обращении в ломбард найдите онлайн отзывы или воспользуйтесь реальными комментариями от пользователей данного заведения. Репутация – основной критерий, что ваше имущество вернется к вам, при исполнении обязательств по возврату заемных средств и начисленных процентов. Не все учреждения предоставляют такую информацию в открытом доступе. Если сведений нет на стенде, копия лицензии отсутствует, и вам ее отказались предоставить, идите в другое учреждение
Еще одним моментом, на что следует обратить внимание при обращении в ломбард, что финучреждение вправе досрочно расторгнуть договор на хранение вещи. Такая ситуация возникает, если ОВД предъявят документы на конфискацию залогового имущества. Заимодавец уведомляет клиента в течение 3-х дней о сложившейся ситуации.
Альтернатива ломбарду и сравнение с другими способами заимствования
Главное преимущество ломбарда в сравнении с другими способами кредитования, что наличные выдадут вне зависимости от кредитной истории заемщика. Кроме паспорта у клиента не потребуют никаких других документов и расписок.
Основная опасность этого способа заимствования – потеря личной ценности. В случаях, если были просрочки по выкупу, оплате процентов, и даже когда ранее происходила реализация залогового имущества, клиенту не откажут в новом залоге.
Кредитная карта
Если заемные средства нужны постоянно, но их удается вовремя выплачивать, то есть смысл открыть кредитную карту. На сайте Бробанка представлен широкий выбор кредиток с разными условиями кредитования. Некоторые выдаются с плохой кредитной историей, другие без справок о доходах, третьи с льготным периодом до 100 дней, за которые не придется ничего платить.
Как занять деньги в ломбарде: тонкости
Банк отказал мне в кредите, хотя я хотел получить небольшую сумму. Причина — моя кредитная история: при погашении предыдущего кредита я задерживал платежи. Знакомые посоветовали обратиться за деньгами в ломбард, где можно получить их под залог. Какие особенности этой финансовой организации надо учитывать?
Ломбард — это специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Ключевой особенностью ломбардов, выделяющих их среди других участников рынка микрофинансирования, является необходимость предоставить в залог имущество, предназначенное для личного потребления: ювелирные украшения, технику и т.д.
Время работы ломбардов строго регулируется законом: с 8:00 до 23:00 по местному времени. Клиент приходит в ломбард и приносит какую-то вещь в качестве залога. Исходя из оценки стоимости этой вещи потенциальному заемщику предлагают определенную сумму в долг. Если обе стороны все устраивает, клиент и ломбард заключают договор. Предмет залога остается в ломбарде, а клиент получает деньги, которые нужно будет вернуть в срок, указанный в договоре. Ломбард обязан обеспечить хранение предмета залога, а также застраховать его на случай повреждения или утраты.
Если предметом залога является автомобиль, его придется поместить на парковку ломбарда, и пользоваться им в это время владелец не сможет. Именно поэтому закон запрещает ломбардам принимать в залог недвижимое имущество: дома и квартиры.
Кроме этого, на ломбарды налагается еще ряд законодательных ограничений:
Если клиент откажется возвращать заем, ломбард может покрыть свои убытки путем продажи предмета залога. Поэтому ломбард никогда не пришлет к должнику коллекторов — долги будут погашены при продаже вещи, оставленной в залог. Ломбард обязан хранить вещь в течение месяца после истечения срока договора займа, и только после этого имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Нередко ломбардами называют себя комиссионные магазины, предлагающие продать им вещь с правом обратного выкупа, хотя по официальным документам ломбардами они не являются. Делается это для того, чтобы обойти ограничения, наложенные на ломбарды законом. Именно такие фирмы могут продать заложенную вещь в любой момент, даже если клиент будет строго придерживаться договора.
Поэтому, прежде чем заключать договор, необходимо убедиться, что слово «ломбард» есть не только на вывеске, но и в документах компании. Также нужно внимательно прочесть договор: это должен быть именно договор займа, а не купли-продажи.
С начала 2021 года Банк России ввел требования о включении ломбардов в государственный реестр. Теперь для получения статуса и прав на осуществление деятельности ломбард обязан предварительно направить заявление в Банк России. Есть ли организация в государственном реестре, можно узнать на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию». Если компании в реестре нет, то с ней не стоит иметь дела. Еще одно важное нововведение — Банк России на своем сайте на регулярной основе теперь публикует список компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. В настоящий момент в него входят порядка 1800 организаций. Работа с такими организациями несет в себе существенные риски, потребители финансовых услуг могут быть обмануты.
Без лишних вопросов: как в России работают ломбарды
Паспорт, украшения и никаких лишних вопросов. Редактор Сравни.ру Валентина Фомина узнала, кому нужны сегодня ломбарды и почему они есть уже буквально в каждом дворе.
Обои персикового цвета, кожаные диваны, картины на стенах в золотых рамах. На ресепшен девушка с приятной внешностью и голосом предлагает кофе. Кажется, это квинтэссенция всего того, чего не ожидаешь увидеть в ломбарде. Здесь нужно сделать сноску, что это, если можно так выразиться, элитный ломбард. Он специализируется на драгоценных камнях и швейцарских часах. «Мы стараемся делать акцент на VIP-персонах, на дорогих залогах, и на работе с ценностями high-class (высокого класса – прим.Сравни.ру). Но это не значит, что, если придёт бабушка и попросит кредит до пенсии под залог старенького колечка, мы ей не дадим – конечно, дадим», – рассказывает владелец «Ломбарда 32» Павел Баранник.
Павел Евгеньевич – единственный владелец ломбарда, кто согласился со мной побеседовать. Я отправляла запросы в несколько организаций, ещё с декабря писала им на Facebook, кидала запросы по электронной почте, но никто не откликнулся. Посетители ломбардов с посторонними беседовать тоже не любят – за 4 часа, что я провела в этом заведении, рассказать о своём опыте согласился только один.
Кто ходит в ломбарды
Василий студент МГУ. Ему 21 год, он изучает мировую политику. Пару месяцев назад заложил крестик с бриллиантами и цепочку. «Оформил залог на имя друга, у меня с собой паспорта не было. Сейчас пришёл вместе с ним заплатить проценты – почти две тысячи рублей в месяц выходит. Конечно, я выкуплю их обратно. Это подарок крёстного, и он мне дорог», – делится Василий.
Деньги ему потребовались на ремонт машины – взял у знакомого покататься и стукнул её. «Нужна была срочно большая сумма, у меня она в принципе была, но немного не хватало, вот и заложил крестик. Крёстный про это не знает, никто дома не знает – не хотелось бы рассказывать им, что я стукнул машину», – объясняет студент.
Об этом конкретном ломбарде Василий узнал от «коллеги по несчастью», который также как и он разбил когда-то машину. Но с таким способом кредитования молодой человек уже знаком. Около трёх лет назад он заложил дорогие часы. Нужны были деньги, чтобы сделать подарок. «Оно того стоило, – вспоминает студент и тут же уточняет. – Их я, кстати, выкупил».
Цепочку и крестик он планировал выкупить сразу, в течение месяца. Но уже второй раз платит только проценты за пользование кредитом. «Деньги как-то быстро на другое расходуются, просто тратишь-тратишь. Но в следующем месяце обязательно верну всю сумму», – говорит словно даёт сам себе обещание студент. Правда, в голосе не хватает уверенности.
Первые ломбарды открылись во Франции. Их основали в XV веке ростовщики из итальянской провинции – Ломбардии.
Посетителей ломбардов можно разделить на два крупных сегмента, объясняет президент Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин. Это клиенты, которые берут займы в ломбарде на неотложные нужды, и мигранты.
«Первых большинство, но как-то выделить по гендерному признаку или возрастному очень сложно: это и молодёжь, и пожилые люди. Мигранты, которых по разным оценкам сейчас более 10 млн человек, зачастую в нашей стране в качестве института финансовой доступности могут использовать только ломбард», – говорит он.
Баранник классифицирует своих пользователей немного иначе. Одни из самых частых клиентов – бизнесмены. «Руководители малого и среднего бизнеса в возрасте 35-55 лет часто пользуются ломбардными кредитами. Например, владельцу нужно завтра-послезавтра выплатить зарплату или ещё какие-то договорённости соблюсти, а деньги от контрагентов задерживаются. И тогда какие-то его личные вещи уходят под залог. А когда средства поступят на счёт – он просто выкупит их», – рассказывает ломбардщик.
Ещё один типаж – женщины в возрасте от 20 до 50+, закладывающие домашние ценности, украшения. «Они не должны быть проданы, с ними не готовы расстаться окончательно. Но их используют как финансовый инструмент, чтобы получить кредит», – описывает владелец ломбарда.
Кстати, о такой клиентке рассказал оценщик из ещё одного ломбарда Михаил.
– Она риелтор и ей периодически нужны деньги под конкретную сделку, чтобы всё оформить. А когда покупается квартира, она получает свои проценты и с них выкупает залог. Но, естественно, так как экономическая ситуация у нас может быть разная, то деньги за проведённую сделку могут вовремя и не заплатить. Ну и начинается – она приходит, перезакладывает вещь, приносит другие украшения, уже для следующей сделки. Потом выкупает их, повторно приносит. Наш постоянный клиент уже года два.
Таких постоянных клиентов у Михаила примерно половина: «Есть клиенты, которые годами одни и те же вещи закладывают. Один вот пять лет приносит два кольца. На прошлой работе был пенсионер. Он выпить любил, и вот каждый месяц в двадцатых числах закладывал свою золотую цепочку, а с пенсии выкупал её. И так по кругу».
Ещё одна категория, за которой мне довелось наблюдать уже лично – не совсем типичная, но интересная: женщина в возрасте 50+, которая по всей видимости в 90-х занималась ювелиркой и с тех пор сохранила некий «компот» из изделий: «Ролекс» и разные украшения с драгоценными камнями.
Из кабинета, где оценщики смотрели её вещи, она вышла расстроенной и поспешно направилась к выходу. «Нам не для залога, не для покупки не интересны были эти вещи – они низкого качества, устаревшие. Такие изделия только по весу металла сдавать нужно», – объяснил мне потом один из них.
Есть и те, кто приносят подарки от бывших мужей или бойфрендов. «У неё на руках остались какие-то ценности, подарки. Она приходит к нам оценить это всё. И как вариант или продаёт, или закладывает», – продолжает перечислять Баранник.
В ломбард я приходила дважды. В первый раз – пообщаться с владельцем, клиентов тогда застать мне не удалось, кожаный диван и кресла пустовали. Спустя несколько дней пришла ещё раз, «дежурила» около четырёх часов. За это время свои изделия или, наоборот, деньги за пользование кредитом, принесли четыре человека.
По словам Павла Баранника, наплывы бывают в понедельник и субботу. А вообще, здесь, как и везде есть свои горячие периоды – в декабре, перед самым новым годом, в конце весны и начале лета, когда начинается пора отпусков, и в сентябре, когда она заканчивается, приходит следующая волна. Как уточнил один из сотрудников ломбарда, в особо загруженные дни приходят 10-15 клиентов.
Как это работает
«Если вовремя платить проценты, то и годами можно не выкупать залог. Просто перезакладывается вещь, выдаётся новый залоговый билет», – рассказывает Баранник.
Если же не платить их, то через два месяца ломбард продаёт их в розницу или же выставляет невостребованные вещи на публичные торги, чтобы вернуть себе выданные средства (по закону о ломбардах, залог дороже 30 тыс. рублей может реализовываться только через аукцион). И любой может прийти, сделать своё предложение по цене и купить её, если она окажется лучшей. В принципе, так и дорогие, и дешёвые вещи реализовываются.
Невостребованные украшения выкупают и частные лица для себя, и индивидуальные предприниматели для перепродажи. Цены, по которым с аукционов у ломбардов выкупаются вещи, сильно отличаются от цен на прилавках ювелирных магазинов.
Оценщик Михаил называет таких покупателей дилерами. «Они знают где, какие ломбарды, какие у кого изделия, звонят, ходят, спрашивают, нет ли чего особенного. Дилер, как правило, скупает невостребованные изделия, занимается их ремонтом, восстановлением, иногда переплавкой. Может купить, чтобы вытащить камни и вставить их в другое украшение», – объясняет он.
Но в основной массе клиенты ломбардов всё-таки выкупают залоги. По оценкам Национального объединения ломбардов, доля невостребованных вещей составляет в среднем от 10% до 30%.
Ломбарды не имеют права заниматься скупкой. Но они могут предложить продать вещь в партнёрской организации.
Студенту за его крестик и цепочку дали в кредит 20 тыс. рублей. «Их можно было продать за 2-3 тысячи долларов, крестик с бриллиантами же. А они оценили только по весу золота, потому что камни мелкие», – говорит Василий, но без особого возмущения и недовольства, денег-то в итоге ему хватило.
В антикварном ломбарде клиенту называют три цены. Первая – та, которую люди могут получить под залог, другими словами размер кредита. Вторая – за сколько такую вещь можно продать за наличные сразу, она будет чуть выше первой, потому что сумма кредита всегда чуть меньше от рынка реальной стоимости вещи. Есть небольшая перестраховка. Третья – по какой цене можно выставить изделие в магазине.
«Это наиболее приятная сумма, но за продажу по времени мы не отвечаем. То есть мы предполагаем, что так можно продать. Это объективная цена, но на руки сразу вам её никто не даст. Вы выставляете вещь, она продаётся и за вычетом комиссионных вы получаете деньги. Между этими тремя ценами разница иногда может отличаться в два раза», – заключает Баранник.
Альтернатива кредиту
Студент Василий даже не думал о кредите в банке – зачем портить свою кредитную историю такими мелкими кредитами. «Займы в ломбардах ведь не отображаются в ней?», – на всякий случай переспрашивает меня. После отрицательного ответа облегчённо вздыхает.
«Преимуществом ломбарда является как раз то, что он не обязан предоставлять информацию о заёмщиках в бюро кредитных историй. А его клиентов, в случае невыполнения обязательств по выкупу вещей, не будут преследовать коллекторы, приставы и прочие неприятности, связанные со взысканием просроченной задолженности. Невыкуп залога не повлияет даже на получение новых займов в том же ломбарде и тем более не испортит заёмщику жизнь», – объясняет Лазутин из Национального объединения ломбардов.
Впрочем, за это приходится платить высокой ставкой. Сейчас ставка в ломбардах не может превышать 0,46% в день (её ограничивает ЦБ). Это 167% годовых. При этом средний размер займа в ломбарде составляет 7 тыс. рублей и выдаётся он на 2 недели. В банках сложно найти потребительский кредит со ставкой выше 30% годовых.
Несмотря на дороговизну, количество ломбардов из года в год только растёт. Практически у любой станции метро можно легко найти минимум 2-3 их вывески. По словам Алексея Лазутина, который ссылается на консенсус-оценку профессиональных объединений, общее количество розничных ломбардов в России составляет порядка 20 000. А к 2020 году их число должно вырасти до 40 000 объектов (речь идёт о числе точек выдачи, а не о количестве самих компаний – прим.Сравни.ру), в том числе за счёт усиления доли сетевых операторов. Для сравнения, сейчас в стране около 35 тысяч отделений банков.
В первую очередь активное развитие ломбардного рынка связано с социально-экономической ситуацией в стране. В данном случае ломбарды выступают в качестве лакмусовой бумажки благополучия граждан. Но действует этот фактор комплексно, уточнят Лазутин: «Помимо падения уровня доходов населения, играет роль ужесточение требований к заёмщикам в коммерческих банках. Кроме того, падение российской национальной валюты приводит к росту рублёвой стоимости золота, а значит, увеличивается объём займа, который можно получить, заложив золотые украшения».
Дополняет картину – нарастающий интерес к ломбардам со стороны индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса в регионах. «Предприниматели начинают хранить свободные активы в золоте, чтобы можно было при необходимости очень быстро получить заём, и после того, как они прокрутят оборотные средства, вернуть для следующего цикла», – рассказывает Алексей Лазутин.
Прогнозы участников рынка разнятся с данными Центробанка. В Банке России роста числа ломбардов не наблюдают. За 9 месяцев 2016 года количество ломбардов сократилось на 11,7% с 8 417 до 7 429 штук (юрлиц – прим. Сравни.ру). «Снижение количества ломбардов обусловлено ликвидацией ряда организаций за систематические нарушения законодательства РФ и уклонения от исполнения требований Банка России», – отмечают в пресс-службе ЦБ.
И в будущем их количество, видимо, продолжит планомерно снижаться за счёт усиления регулирования. «У ломбардов отсутствует специальная процедура допуска на рынок, их правоспособность возникает с момента государственной регистрации в ФНС России. Планируемое законодательное введение процедуры доступа на ломбардный рынок (получение статуса ломбарда только с момента внесения сведений о лице в государственный реестр ломбардов, полномочия по ведению которого будут предоставлены Банку России) позволит сделать его более прозрачным и понятным, прежде всего, для граждан, обращающихся в данного рода финансовые организации», – говорят в ЦБ.
Однако количественное сокращение рынка не влияет негативно на динамику его развития – она самая что ни на есть положительная. За девять месяцев прошлого года, по данным регулятора, суммарный размер портфеля займов (сумма, которую должны заёмщики) увеличился на 19,7% до 35,2 млрд рублей.
Если сравнить динамику с МФО, то мы заметим схожую ситуацию. Последних, как рассказал в своём интервью «Вести.Экономика» начальник Главного управления рынка микрофинансирования Центрального банка Илья Кочетков, в реестре Банка России сейчас около 2,5 тысяч, за год их количество сократилось на 1,7 тысячи, но портфель займов вырос более чем на 20% и перешагнул за отметку 85 млрд рублей. Так, что и здесь при сокращении числа игроков наблюдается стабильный рост спроса на их услуги.
А вот банки такими темпами похвастаться не могут. За 2016 год, по данным ЦБ, объём кредитов физлицам вырос на 1,1%. И всё же ни о какой конкуренции здесь и речи быть не может. «По сравнению с банками, у МФО и ломбардов другая целевая аудитория. Последние занимаются кредитованием заёмщиков, не имеющих возможности получить кредит на стандартных условиях в банках, или заёмщиков, не имеющих ликвидного обеспечения, т.е. априори имеющих более высокий уровень риска», – объясняют в пресс-службе ВТБ.
Вот и сами ломбардщики считают, что оказывают лишь «скорую финансовую помощь».
«Я встречал разные определения. Чаще всего нас воспринимают как некую организацию, снимающую социальный стресс, – рассказывает Павел Баранник. – Но мы себя позиционируем как финансовую помощь. Конечно, если обращаться в банк за кредитом, он будет дешевле, но время получения кредита другое. И вообще процент отказов велик».
Схожую формулировку даёт оценщик Михаил: «Ломбард как скорая помощь – снимает острый симптом, но не лечит болезнь».
Владельцы ломбардов не думают, что в ближайшее время останутся без работы. Алексей Лазутин считает, что число ломбардов может резко сократиться, только если Центральный банк резко ужесточит регулирование. Ещё один сценарий апокалипсиса для ломбардов реализуется, если ситуация с банковским кредитованием вдруг настолько улучшится, что кредитные карты, POS- и потребительские кредиты снова начнут раздавать всем желающим. «Но, глядя на состояние российской экономики, можно точно сказать – такого в ближайшие годы не будет», – уверен Лазутин.
Имена некоторых героев изменены по их просьбе.