Выплаты осаго при пожаре авто
Личный опыт: я спалил баню и получил за неё страховку
Продолжаем рассказывать, как правильно выбрать страховку и что делать, если возникли проблемы со страховой компанией. В этом тексте рассказываем историю Ильи из Москвы, у которого сгорела застрахованная баня, а страховщик сначала отказывался платить компенсацию.
В августе 2011 года я застраховал загородный дом, баню и сарай. Выбрал так называемый «коробочный продукт», то есть стандартную программу с заранее определённым набором рисков и страховых сумм.
Страховка на все три объекта стоила 26 000 ₽ на год. Общая сумма покрытия составила 1 200 000 ₽. Из них на дом приходилось 150 000 ₽, на баню — 1 000 000 ₽, на сарай — 50 000 ₽. Соотношение сумм определил страховщик. Такая разница в размере покрытия связана с тем, что дом был построен в 1956 году, а баня — в 2011 году. Баня была на тот момент совсем новым строением, и её стоимость была рыночной.
Страховой случай
Через два месяца после покупки страховки мы с друзьями парились в бане, и она загорелась. Думаю, что мы разожгли её слишком сильно и она перегрелась. Хотя возможно, что причина возгорания была в проводке или в чём-то другом. Мы во время пожара не пострадали, но ущерб был очень серьёзным — от бани остались только стены и фундамент.
Когда я обратился в страховую компанию, она назначила экспертизу. Её бесплатно проводила пожарная инспекция, и случай был оформлен как возгорание от внешних сил. Итоговая сумма ущерба составила 1 000 000 ₽ — на столько я и рассчитывал.
Имущество было оформлено на отца, поэтому со страховой компанией мы общались вместе. Страховщик рассматривал это дело около четырёх месяцев и по итогам отказал нам в выплате (уже не помню, чем он мотивировал отказ). Мы решили обратиться в суд, на что страховая компания ответила нам: «Отлично, давайте судиться».
Почему могут отказать в выплате
Есть несколько самых распространённых причин отказов страховщиков.
1. Подлог на этапе заключения договора
Например, клиент может обмануть страховщика, сказав, что дом достроен, а на самом деле — нет.
2. Вина страхователя
Страховщик может отказать, если установит, что страхователь или его близкие сами спровоцировали поджог дома.
3. Нарушения норм эксплуатации
Например, недопустимо хранение горючих материалов рядом с домом. Это очевидные вещи, но часто люди ими пренебрегают.
А если отказ страховой компании необоснованный, то дело нужно передавать в суд. К счастью, таких случаев необоснованного отказа не более 2–3% от общей массы.
Если страховщику и клиенту доводится судиться, то место проведения суда не имеет особого значения и на исход спора не влияет. Присутствие или отсутствие представителя компании на суде также почти не будет играть роли. Однако в 90% случаев суды становятся на сторону клиента страховой компании.
Как проходил суд
Страховщик хотел судиться по месту своей регистрации в Подмосковье, но мы подали иск в Москве в Дорогомиловский районный суд — законодательство это позволяет. Знакомые юристы посоветовали сделать именно так. В таком случае будет меньше шансов того, что суд будет заинтересован в отказе. В ответ на это страховщик подал жалобу. Судья её рассмотрел, но отказал.
Я обратился к адвокату, заплатил ему за процесс около 100 000 ₽, и тот готовил все документы и приходил на заседания. Всего было 3 заседания — каждые 2–3 месяца — но представитель страховой компании ни на одно из них так и не явился.
Во время третьего и последнего заседания судья закрыл дело и постановил страховой выплатить деньги — 1 000 000 ₽. Сюда вошли также расходы, связанные с судебным процессом. Эта сумма, которую выплатили довольно быстро в начале 2013 года, почти покрыла все затраты. Страховой компании за неявку также присудили штраф.
Весь процесс от пожара до получения выплаты растянулся больше чем на год.
стоимость страховки: 26 000 ₽;
гонорар адвокату: 100 000 ₽;
Как правильно страховать загородную недвижимость
Страхование загородной недвижимости — это вид страхования, при котором почти всегда подразумевается осмотр объекта страховой компанией. Это нужно для того, чтобы правильно оценить стоимость объекта и его индивидуальные особенности, такие как корректный материал конструкций, наличие печей/саун/каминов и т. д.
Кроме этого общение с агентом страховой компании поможет клиенту ответить на основные вопросы — от каких рисков можно застраховаться, какие документы потребуются при урегулировании и т. д, ведь самостоятельно разобраться в 100 страницах Правил страхования очень тяжело, для этого нужен помощник, и его всегда можно найти в виде страхового агента или консультанта.
Какие вопросы надо задать агенту
Отличительная особенность страхования домов от квартир — это разнообразие дополнительных рисков, которые можно включать в страховой полис. Например, падение деревьев на дом, баню или веранду. Повреждение автомобилями забора или ограждения (наезд транспортных средств), временное хранение вещей — когда после страхового случая может потребоваться вывезти вещи на «нормальный» склад, чтобы они остались целы, затраты на уборку территории и т. д. Эти риски могут быть не включены в список базовых, поэтому все эти нюансы необходимо обговаривать со страховщиком «на берегу». Важно задавать вопросы. Например, «если из камина что-то выпадет, это будет страховым случаем?» или «если труба перегреется — это страховой случай?»; получив ответ, нужно проверить это в проекте полиса и Правилах страхования выбранной страховой компании.
Есть реальный случай, когда неправильное сложение дымохода в камине, о котором владелец дома не сообщил страховщику, а страховщик в свою очередь не проверил, стало причиной отказа в выплате. Конечно же, клиент в этом случае был сильно удивлён — ведь полис на руках. Ещё позже оказалось, что в страховой компании есть риск за дополнительную плату, который покрывает случаи, которые произошли из-за дефектов при строительстве, но было уже поздно. Поэтому обязательно уточняйте все детали при страховании.
Если вы также страхуете движимое имущество, находящееся в доме, то при осмотре агент страховой компании оценит и согласует с вами стоимость этого имущества, и оно будет считаться застрахованным; если оно пострадает в результате пожара или противоправных действий — будет выплата, можно будет купить новые предметы техники и интерьера. Стоимость подтверждается либо чеками, либо мониторингом аналогов, которые есть в продаже.
Лучше выбирать крупного страховщика. Лидеры этого сегмента: Ингосстрах, РЕСО, ВСК, Росгосстрах, АльфаСтрахование. Заходить в неизвестную компанию, которая непонятно, где находится — это достаточно большой риск, поэтому работайте с проверенными страховыми компаниями и проявляйте активную позицию при заключении договора — спрашивайте, уточняйте и фиксируйте, именно для этого представители страховых компаний и нужны
Что обязательно нужно включить в страховку
Абсолютно точно нужно страховать отделку, инженерное оборудование и всё, что находится в доме, поскольку они страдают чаще всего.
2. Риск пожара и наводнения
Самое распространённое, что случается с загородными домами, — они горят и их заливает. Застраховаться от этого нужно в любом случае, даже за дополнительную плату.
Сложнее всего застраховать так называемый «недострой» или «дом в поле» — страховые компании неохотно берут такие объекты на страхование, ведь рисков в пока ещё нежилом помещении всегда больше.
Вопрос выбора варианта компенсации по ОСАГО – деньги или ремонт – актуален для любого автовладельца, попавшего в ДТП в качестве пострадавшей стороны. Действующее законодательство, в частности, базовый закон по этой теме №40-ФЗ, предоставляет право определить подходящую схему взаимодействия со страхователем автостраховщику. Такое положение сложно назвать справедливым по отношению к водителям, но оно остается неизменным в течение последних нескольких лет.
Последние изменения в законодательстве
Впервые возможность выполнить ремонт вместо выплаты по ОСАГО появилась в 2017 году. Последующие неоднократные изменения, которые вносились в тест №40-ФЗ, сохраняли подобное положение. При этом производились незначительные корректировки, не носящие принципиально важный характер.
Сказанное в полной мере касается всех ФЗ, которые были приняты в части обязательного автострахования после 2017 года.
В каких случаях машина потерпевшего отправляется на ремонт?
Ответ на вынесенный в подзаголовок вопрос зависит от выгоды конкретной страховой компании. Для большей части автостраховщиков ремонт пострадавшей машины сопровождается заметно меньшими расходами, чем выплата денежной компенсации. Тем более – с учетом выстроенных отношений с многочисленными автосервисами, также крайне заинтересованными в сотрудничестве со страховыми компаниями и потому готовыми идти на серьезные преференции по отношению к ним.
Стоит ли удивляться тому, что дилемма: ремонт или выплата по ОСАГО – очень часто решается автостраховщиком в пользу первого варианта. Особенно в том случае, если речь идет об относительно новой машине. Напротив, для старого автомобиля выплата вместо ремонта по ОСАГО нередко оказывается выгоднее для страховой компании.
Аналогичная ситуация возникает, если речь идет о серьезных повреждениях, устранить которые за месяц нереально. В этом случае за каждый день превышения 30-дневного срока с автостраховщика взыскивается неустойка в размере 0,5%. В результате может накопиться весьма серьезная сумма, а потому проще и выгоднее выплатить деньги вместо ремонта по ОСАГО.
Применительно к страхователю выгода каждого из возможных вариантов также определяется индивидуально. Особое значение приобретает профессионализм сотрудников автостраховщика, выбирающих СТО для заключения договора. Это становится еще одним аргументом в пользу того, что к выбору страховой компании для дальнейшего сотрудничества в области ОСАГО следует подходит очень ответственно.
Можно ли выбрать СТО самостоятельно?
Восстановительный ремонт пострадавшей в ДТП машины в рамках обязательного автострахования производится исключительно в автосервисах, аккредитованных страховой компанией и имеющих соответствующий персонал, оборудование и разрешительную документацию. Страхователю предоставляется возможность выбрать СТО из предложенного автостраховщиком списка. Самостоятельно предложить автосервис для проведения ремонта он не имеет права.
Если машина на гарантии
Гарантийные обязательства производителя транспортного средства несколько расширяют возможности страхователя. В этом случае имеет смысл обратиться за ремонтом к официальному дилеру, что наверняка устроит и страховую компанию, если она имеет с ним договор. Такой подход выгоден всем участникам сделки обязательного автострахования. Автовладелец получает качественный ремонт, а страховщик минимизирует расходы на выплату страховой компенсации.
Сроки и гарантия на ремонт
Восстановительный ремонт транспортного средства происходит в течение 30 дней после согласования всех условий и передачи машины в автосервис.
На выполнение работы предоставляется гарантия сроком не менее полугода, а в некоторых случаях – до года.
Действия в случае некачественного ремонта
Далеко не всегда восстановительный ремонт выполняется качественно. В этом случае страхователю не остается ничего иного, как воспользоваться одним из следующих способов защиты собственных прав:
Важным юридическим нюансом выступает возможность подать иск не только об исправлении некачественно выполненных работ, но и по ряду дополнительных оснований. К их числу относится взыскание неустойки, понесенных судебных расходов и компенсации за полученный моральный ущерб.
Как добиться получения денежной выплаты?
Действующее законодательство четко регламентирует перечень ситуаций, когда речь идет исключительно о денежной компенсации. В его состав входят:
Ответы на вопросы
Кто выбирает форму страховой компенсации?
Право выбора по состоянию на сегодня предоставляется страховой компании. О планах законодателей изменить такую ситуацию ничего не известно.
В течение какого срока восстановительный ремонт должен быть завершен?
Положения №40-ФЗ четко указывают максимальную продолжительность ремонта по ОСАГО, которая составляет ровно 30 дней.
Какая неустойка полагается за превышение нормативных сроков ремонта по ОСАГО?
Если ремонт не закончен в течение 30 дней, со страховой компании взыскивается неустойка в размере 0,5% от стоимости восстановительного ремонта.
Подведем итоги
Начиная с 2017 года, автостраховщики получили право выбирать форму страховой компенсации по ОСАГО между денежной выплатой и восстановительным ремонтом транспортного средства, пострадавшего в ДТП. Основным критерием выбора становится выгодность для компании. Интересы страхователя учитываются редко, а потому для него крайне важно знать правила проведения подобного ремонта, нормативные сроки и случаи, когда денежная компенсация является единственным вариантом страхового возмещения.
Можно ли получить выплаты по страховому случаю ОСАГО, если машина сгорела или произошёл угон?
Каждый владелец автомобиля, выезжая на дорогу, должен побеспокоиться о том, чтобы приобрести автостраховку. При этом нужно понимать, что застраховать свою машину от наступления непредвиденных случаев порчи или угона можно при помощи заключения договора КАСКО (можно ли получить выплаты по ОСАГО и КАСКО одновременно, читайте в этом материале).
Однако есть и другой вид страхования, который в отличие от КАСКО является обязательным на основании Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Именно поэтому важно понимать, что представляет собой ОСАГО, от каких случаев можно застраховаться, и когда страховая компания обязана осуществить выплаты пострадавшему лицу (общую информацию о выплатах по ОСАГО предлагаем узнать здесь).
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Определение
В общем смысле термин «страховой случай» принято понимать, как наступление такого события, когда страховая компания, при наличии договора, обязана выплатить денежные средства в качестве компенсации застрахованному лицу или лицу, владеющему автомобилем, если рассматривать автострахование.
Однако чтобы понять, что именно является страховым случаем по ОСАГО, нужно оговорить, что:
Таким образом, страховой случай наступает тогда, когда одновременно выполняется три условия:
Одновременно следует учесть, что несмотря на то, что правила ОСАГО таковы, что само страхуемое лицо не получает выплат в любом случае, будь он виновником ДТП или пострадавшим, всё же существует возможность получить компенсацию:
Наступление определённых событий может быть признано страховым случаем только, если это предусмотрено договором страхования, заключённым между владельцем транспортного средства и компанией-страховщиком. При этом положения договора не могут противоречить нормам действующего законодательства, следовательно, если случай оговорен законом, он может быть признан страховым случаем.
В каких ситуациях положена компенсация?
Страховая обязана выплатить компенсацию, если при использовании автомобиля у владельца возникла ответственность перед другим лицом вследствие причинения ему убытков из-за повреждения машины или нанесения вреда его здоровью или жизни (независимо от того, является он водителем, пассажиром или пешеходом).
Выплата по ОСАГО пострадавшему полагается даже тогда, если:
Это является положительным моментом для пострадавшего, но не для виновника. В этих случаях пострадавший получит компенсацию, однако страховая компания имеет право впоследствии затребовать уплаченные денежные средства с виновника.
Больше нюансов о том, когда и как происходит выплата по ОСАГО пострадавшему, можно узнать тут.
Поможет ли страховка, если машина сгорела?
Страховка ОСАГО по своей сути не может помочь, если сгорела машина, поскольку в принципе не предусматривает обязанность выплатить какие-либо средства владельцу автомобиля, а только пострадавшим третьим лицам.
Поэтому в данном случае компенсация не положена. Добиться выплаты можно только по полису КАСКО, если такой риск предполагается договором.
Выплачиваются ли денежные средства при угоне?
Так же как и в предыдущем случае, при угоне машины страховка ОСАГО не выплачивается.
По полису ОСАГО можно получить компенсацию только если:
Кто и как определяет необходимость возмещения ущерба?
При наступлении ДТП заинтересованными лицами выступают:
Каждое из перечисленных лиц обязано совершить определённые действия, предусмотренные законом и договором, но поскольку расходы по выплате возмещения пострадавшему несёт страховщик, то именно он и определяет, является ли происшествие страховым случаем, и полагается ли денежная компенсация.
Как действовать при ДТП?
Если владелец авто является участником аварии, при которой в результате использования машины он причинил вред другому лицу или автомобилю, по причине чего может возникнуть его ответственность перед другим лицом, об этом случае он должен уведомить компанию-страховщика. Также страховщика необходимо уведомить, если пострадавший направил виновнику иск о возмещении вреда.
В свою очередь, пострадавший для получения компенсации должен поставить в известность страховщика о наступлении страхового случая, а также направить соответствующее заявление и необходимый пакет документов. Узнать подробно, когда и как составляется заявление о возмещении убытков по ОСАГО, можно тут, а здесь посмотрите, как пишется заявление о прямом возмещении убытков по ОСАГО.
Получив документы о ДТП, оформленные сотрудниками полиции, страховщик решает, является ли авария страховым случаем, и необходимо ли выплачивать пострадавшему возмещение. Все подробности об особенностях возмещения по ОСАГО вы найдете в этой статье.
При этом решение страховщика о том, является ли случай страховым, не может противоречить как действующему законодательству, так и договору ОСАГО. При несогласии одной из сторон о принятом решении споры решаются в судебном порядке.
Таким образом, если стороны не пришли к соглашению (прочитайте более детальную информацию о страховом соглашении для прямого возмещения убытков по ОСАГО здесь), полномочия по определению страхового случая передаётся судебным органам.
Следует помнить, что страховая организация не заинтересована в том, чтобы выплачивать страховое возмещение, поэтому все действия, следующие за наступлением ДТП, нужно предпринимать строго в рамках договора, с тем чтобы не получить отказ страховой в признании случая страховым и в выплате денежной компенсации.
Также о том, как действовать при ДТП для получения выплаты по осаго, можно узнать в этом видео:
Выплата страховки при ДТП
Закон предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности для автомобилистов — ОСАГО.
В случае аварии необходимо правильно оформить все документы, чтобы рассчитывать на компенсацию ущерба. Разберемся, как проводится выплата страховки виновнику ДТП и потерпевшему?
Выплата страховки по ОСАГО
Перед расчетом страховых выплат необходимо разобраться в том, на что конкретно распространяется обязательное страхование.
ОСАГО предусматривает только страхование гражданской ответственности участника дорожного движения
При аварии страховая компания виновного водителя выплачивает пострадавшей стороне сумму возмещения за ремонт автомобиля, травмы или гибель человека. Сам же виновник выплат не получает и должен чинить автомобиль за свой счет.
Учитывая, что ОСАГО предоставляет весьма ограниченную сумму возмещения, имеет смысл при покупке дорогого автомобиля дополнительно оформить КАСКО. Этот вид страхования распространяется на имущество самого владельца автомобиля, позволяя покрыть расходы в случае, если у другого участника движения не было ОСАГО, или выплаты оказались недостаточными для проведения полного ремонта авто или оплаты лечения.
Закона о КАСКО не существует, поэтому при ДТП вы можете рассчитывать лишь на получение страховых выплат по полису ОСАГО
Порядок выплаты страховки по ОСАГО
Такие страховые компании, как Росгосстрах, и другие участники рынка всегда внимательно проверяют каждое обращение за выплатой. Поэтому необходимо четко следовать инструкциям и тщательно подготавливать все документы.
Упрощенная система выплат
Для небольших аварий закон предусматривает упрощенную процедуру выплат по ОСАГО. Она особенно удобна, если страховая компания второго участника аварии находится в другом городе.
Воспользоваться такой схемой можно при определенных условиях:
В этом случае пострадавший должен подать заявление в свою страховую компанию, что ускоряет выплаты. К письменному заявлению следует приложить данные второго участника аварии — имя, фамилию, номер машины и его полиса.
Важным дополнением будет заполненный полицейским протокол о дорожно-транспортном происшествии.
Все документы следует передать в свою страховую компанию лично.
Рассмотрение заявки займет в среднем 1-2 недели, после чего выплата будет произведена на банковский счет. Следует учесть, что максимально возможная компенсация при подобной процедуре — 25 тыс. руб.
Выплаты по европротоколу
Еще одна возможность получения выплат при небольшой аварии — составление европротокола. При этом авария должна отвечать тем же критериям, что и при упрощенной схеме выплат.
Европротокол — это самостоятельное оформление ДТП
Есть также 3 дополнительных условия:
В европротоколе существуют более высокие лимиты для компенсации ущерба, чем при упрощенном получении средств. В большинстве случаев максимальная выплата по ОСАГО составляет 50 тыс. руб.
Для автомобилистов, чьи транспортные средства стоят на учете в Москве или в Санкт-Петербурге, максимальная сумма компенсации — 400 тыс. руб.
Самый важный этап самостоятельного оформления ДТП — это составление протокола. Соответствующие бланки можно получить в страховой компании. При желании сторон представители страховщиков могут выехать на место аварии, чтобы помочь автомобилистам составить план ДТП и заполнить протокол. При этом машины можно отогнать с места аварии и оценивать их повреждения на обочине после зарисовки плана столкновения.
Европротокол составляется в двух экземплярах, чтобы каждый из участников аварии смог оформить возмещение повреждений своего автомобиля.
В протоколе указываются личные данные участников столкновения, данные о повреждениях автомобилей, номера машин, названия страховых компаний и номера полисов ОСАГО.
После заполнения протокола пострадавший должен передать его и свои банковские реквизиты в страховую компанию виновника ДТП. Это можно сделать лично или заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. На это дается 14 дней с момента аварии.
Стандартная процедура выплат
Наиболее сложные аварии (с получением серьезных травм, при значительных повреждениях авто) должны оформляться с участием дорожной инспекции. В этом случае важно оставить машины там, где они столкнулись, и выставить знаки аварийной остановки.
Если вы попали в ДТП — вызовите и дождитесь инспекторов ГИБДД, а при наличии пострадавших также позвоните в скорую помощь
Чтобы получить максимальную страховую выплату, воспользуйтесь следующими рекомендациями:
Получите справку о ДТП
Проведите независимую оценку
Подготовьте документы о лечении
Справку о ДТП, отчет оценочной комиссии и медицинские справки необходимо направить в страховую компанию виновника аварии вместе с заявлением. В течение 2 недель страховая компания должна связаться с вами и выплатить сумму компенсации.
Если вы имеете еще и полис КАСКО, то можете обратиться в свою страховую за положенным дополнительным возмещением.
Обычно выплаты по ОСАГО не могут возместить ремонт полностью. В этом случае КАСКО поможет вернуть разницу между реально потраченными средствами и выплатой. Дополнительная страховка защитит вас и в том случае, если у виновника аварии полис ОСАГО отсутствует или просрочен.
Если страховая компания отказывается выплачивать вам компенсацию или вы не согласны с суммой выплаты, обратитесь в суд
Как взыскать страховую выплату?
Если вы не согласны с озвученной страховой суммой, то можете оспорить решение компании в суде. Для составления юридически грамотного иска лучше привлечь опытного адвоката. В заявлении можно запросить как возмещение материального вреда или ущерба здоровью, так и морального вреда.
Чтобы доказать свою позицию, желательно приложить к иску счета за лечение от травм, ремонт автомобиля и другие сопутствующие расходы.
Рассмотрение дела в суде может затянуться на несколько месяцев, но это мероприятие значительно увеличит сумму выплат. При несогласии с решением суда первой инстанции, вы вправе его обжаловать в течение 10 дней в вышестоящей инстанции. Однако следует учесть, что обжалование увеличит судебные издержки и отдалит срок возможных выплат.
Альтернативой длительным судебным разбирательствам может стать мировое соглашение со страховой компанией. В этом случае нанятый для суда адвокат сможет помочь вам составить договор, который в достаточной мере учтет ваши интересы и защитит их надлежащим образом.
Если суд удовлетворит ваши требования, то решение следует передать страховой компании, которая будет обязана произвести увеличенные выплаты.
Сроки выплаты страховки после ДТП
Быстрее всего компенсация выплачивается при упрощенном оформлении через свою страховую компанию. Это занимает в среднем 8-10 дней. При серьезном ДТП процедура может затянуться, особенно если речь идет о больших суммах.
Если страховая компания откладывает выплату более чем на 20 дней, то должна выплатить штраф в пользу пострадавшего. Деньги, взысканные через суд, могут быть получены пострадавшим спустя несколько месяцев после аварии.