Выплаты при тотале авто по осаго
Максимальная сумма страховой выплаты по ОСАГО
Система обязательного автострахования действует в России около 17 лет. Одним из базовых понятий выступает максимальная сумма страховой выплаты по ОСАГО. В статье подробно рассматривается значение этого параметра, регламентированное действующим законодательством, в зависимости от обстоятельств ДТП и способа оформления аварии.
Максимальная сумма выплаты по ОСАГО при ДТП
Базовые правила обязательного автострахования, в том числе – максимальная выплата по ОСАГО, регламентируются положениями №40-ФЗ (датируется 25 апреля 2002). В соответствии с актуальной версией законодательного акта, в случае ущерба транспортному средства значение этого показателя ограничено 400 тыс. руб.
Исключение составляет ситуация, когда из-за последствий аварии восстановление авто не представляется возможным.
Если автомобиль не подлежит восстановлению
В этом случае допускается полная компенсации стоимости владельцу машины. Но даже при такой ситуации выплата в рамках ОСАГО остается неизменной и составляет 400 тыс. рублей. Превышение указанного ограничения достигается посредством обращения в суд и взыскания с непосредственного виновника дорожно-транспортного происшествия.
Максимальная выплата по ОСАГО при угрозах жизни и здоровью
Если в ходе ДТП нанесен вред здоровью или жизни людей, максимальная выплата по ОСАГО в 2021 году составит полмиллиона рублей.
Конкретная величина компенсации определяется с учетом тяжести последствия попадания в аварию.
Расчет максимальной выплаты по страховому полису
Например, при летальном исходе выплата составляет 500 тыс. руб. Денежные средства распределяются по двум направлениям: 475 тыс. руб. – выгодоприобретателю по страховке, 25 тыс. руб. – в виде компенсации организаторам похорон.
Аналогичная сумма в размере полумиллиона выплачивается, если пострадал ребенок, а результатом стала его инвалидность любой степени. Применительно к взрослым максимальная компенсация назначается, если речь идет об инвалидности первой степени. Получение вреда меньшей тяжести ведет к снижению суммы страховой выплаты в рамках ОСАГО.
Оформление ДТП по Европротоколу
Оформление большей части дорожно-транспортных происшествий происходит с применением так называемого Европротокола, то есть по упрощенной процедуре. Обязательными условиями ее использования выступают три требования:
Последний пункт наглядно демонстрирует, какова максимальная выплата по ОСАГО в 2021 году при оформлении ДТП с применением Европротокола. Превышение указанной суммы, равной 100 тыс. руб., означает необходимость вызова сотрудников ГИБДД.
Формы и сроки страховых выплат
Действующая версия законодательства об обязательном автостраховании предусматривает не только выплату денежной компенсации, но и ремонт поврежденного транспортного средства. Второй вариант страховой компенсации невозможен только в нескольких ситуациях, четко прописанных в №40-ФЗ. К ним относятся:
Срок, который предоставляется страховой компании на выплату компенсации, равняется 20 рабочим дням. Его отсчет начинается с момента предоставления страхователем полного комплекта необходимых для совершения выплаты документов.
Важно отметить, что автостраховщик далеко не всегда выплачивает компенсацию в рамках ОСАГО. Законодательство предоставляет ему несколько оснований для законного отказа от возмещения. К их числу относятся такие:
Обязательным условием для получения выплаты по ОСАГО, в том числе максимального размера, выступает четкое выполнение процедуры оформления страхового случая. Поэтому особенно внимательно следует относится к грамотному составлению и сбору необходимых документов, а также соблюдению установленных сроков обращения в страховую компанию.
Ответы на вопросы
Как определяется максимальная сумма гражданской ответственности виновника ДТП в рамках ОСАГО?
Какие предельные выплаты по ОСАГО допускает законодательство?
При нанесении вреда здоровью и жизни людей, сумма выплаты доходит до полумиллиона рублей. Если речь идет об ущербе имуществу пострадавшей стороны, максимальный размер компенсации ограничивается 400 тыс. рублей.
Какие формы страховой компенсации допускаются по закону, помимо денежной выплаты?
Возможным вариантом компенсации ущерба по ОСАГО выступает восстановительный ремонт транспортного средства. Но использование этого способа имеет свои ограничения, установленные законодательно.
Как решается проблема несогласия страхователя с размером страховой выплаты?
В этом случае имеет смысл обратиться с исковым заявлением в суд.
Позицию истца следует обосновать результатами независимой экспертизы.
Подведем итоги
Законодательство регламентирует максимальную суммы выплат по ОСАГО величиной в полмиллиона рублей (при нанесении вреда здоровью людей) и в 400 тысяч рублей (при причинении ущерба транспортному средству). Альтернативной формой компенсации становится восстановительный ремонт пострадавшего автомобиля. Обязательным условием получения всей причитающейся по закону выплаты становится четкое соблюдение сроков обращения к автостраховщику и грамотное оформление необходимых документов.
Полная гибель автомобиля по ОСАГО: что это такое, примеры расчета выплат
Если страховая насчитала экономический тотал автомобиля по ОСАГО, не спешите подписывать соглашение, это решение можно обжаловать.
Расскажем, в каких случаях выгодно признание автомобиля полностью погибшим собственнику, а когда страховой компании.
Как правильно поступить с годными остатками, забирать их себе или оставить страховщику.
Суть понятия
Признание полной гибели авто означает превышение стоимости ремонтных работ для восстановления над рыночной стоимостью. Водителю не всегда понятно, как страховщики признают ТС таковым.
Исходя из понятия, собственник представляет себе груду железа, которой место только на пункте приёма металлолома. Но, на практике всё не так страшно!
Согласно Закону «Об ОСАГО» № 40-ФЗ, транспортное средство признаётся страховой компанией полностью погибшим в тех случаях, когда его невозможно восстановить или если расходы на восстановление будут равны или превысят рыночную стоимость аналогичного автомобиля.
Страховщику выгодно признать конструктивную гибель автомобиля, если траты на ремонт составляют 70% и больше от рыночной цены машины.
Признание зкономической тотальной гибелью ТС означает отсутствие выгоды для страхователя в ремонте ТС.
Сколько выплатят
В Законе № 40-ФЗ сказано, тотальная гибель автомобиля должна быть компенсирована собственнику в размере рыночной цены.
Последний показатель определяется на момент дорожного происшествия, а не на момент признания машины погибшей.
Из полученной цифры будет вычтена стоимость годных остатков, владельцу «погибшего» авто компенсируют разницу.
Рассчитывается выплата по следующей формуле:
С = Ср – Сго,
где С – та сумма денежных средств, которую водитель получит на руки, Ср – рыночная стоимость погибшего автомобиля, Сго – стоимость годных остатков, которые останутся в собственности владельца.
Это единая методика, применяющая ко всем машинам, застрахованным по ОСАГО.
Если у водителя есть КАСКО, он может рассчитывать на другие суммы.
Важно помнить, предельная сумма возмещения от страховой компании по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей.
Страховщик может намеренно завысить стоимость годных деталей, узлов и агрегатов, предполагая, что они перейдут в собственность владельца погибшей машины.
В Постановлении Пленума ВС РФ № 58 от 26.12.2017 года сказано, страховая компания не может настаивать на том, чтобы собственник забрал себе годные остатки. Если не желаете их брать, они перейдут в собственность страховщика. Тогда право на уменьшение суммы выплат у СК теряется.
Порядок получения выплаты
Для получение возмещения при полной гибели автомобиля по ОСАГО сделайте следующие шаги:
Если произошло занижение суммы выплаты со стороны страховщика, закажите независимую экспертизу.
Факт признания страховой компанией, что машина не подлежит восстановлению, также можно оспорить независимой экспертизой. Например, эксперт может определить, намеренное завышение страховой компанией стоимости ремонтных работ в целях признания полного тотала, и выплаты собственнику меньшей суммы.
Если в собственника вопросов по сумме нет, оплата страхового возмещения будет произведена через 2-4 недели после подписания согласия с тоталом.
Если есть уверенность в намеренном занижении сумм, обращайтесь за защитой свой финансовых интересов в суд.
В целях своей выгоды страховщик может сам расторгнуть договор, не предупредив об этом клиента. Наймите юриста по автострахованию. Он подготовит иск, процессуальные документы, изучит результаты экспертизы, проанализирует перспективы дела.
Юрист будет представлять интересы клиента в споре с представителем страховой в суде.
Заключение
В случае полной гибели автомобиля по ОСАГО помните:
Страховое возмещение по ОСАГО может быть больше, чем цена автомобиля при его покупке
В январе Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда рассмотрела вопрос о том, может ли страховое возмещение по ОСАГО превышать стоимость автомобиля, указанную в договоре при его покупке (Определение по делу №41-КГ19-42).
В январе 2018 г. произошло ДТП, в результате которого был поврежден автомобиль Александра Чередниченко. Мужчина обратился в АО «АльфаСтрахование», поскольку именно в этой компании была застрахована гражданская ответственность виновного в аварии. Однако «АльфаСтрахование» отказалось выплачивать возмещение со ссылкой на заключение эксперта о том, что заявленные повреждения не могли быть причинены в этом дорожно-транспортном происшествии. Александр Чередниченко направил страховщику претензию, к которой приложил заключение эксперта с определением стоимости повреждений автомобиля.
Поскольку «АльфаСтрахование» никак не отреагировало, мужчина обратился в Каменский районный суд Ростовской области с требованием о взыскании с ответчика 252 тыс. руб. страхового возмещения, 5 тыс. руб. компенсации морального вреда и 126 тыс. руб. штрафа за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке.
Суд назначил автотехническую экспертизу, по результатам которой стало ясно, что повреждения автомобиля истца образовались в результате того самого ДТП, стоимость их устранения с учетом износа составляет 252 тыс. руб. В декабре 2018 г. иск был удовлетворен частично. Суд взыскал страховое возмещение и штраф в заявленном размере, а сумму компенсации морального вреда снизил до 4 тыс. руб.
В марте 2019 г. судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда отменила акт нижестоящей инстанции. По результатам апелляционного рассмотрения в пользу Александра Чередниченко было взыскано лишь страховое возмещение в размере 200 тыс. руб.
Ростовский областной суд указал, что возмещение вреда должно обеспечивать восстановление нарушенного права, но не может приводить к неосновательному обогащению. Вторая инстанция установила, что в январе 2018 г. истец купил свой автомобиль за 200 тыс. руб., и решила, что размер страхового возмещения не должен превышать эту сумму. Отказывая в удовлетворении исковых требований в части компенсации морального вреда и штрафа, суд сослался на злоупотребление правом.
Александр Чередниченко обжаловал апелляционное определение в Верховный Суд РФ. Во всех инстанциях интересы мужчины представлял адвокат АП Ростовской области Николай Зорин. По его словам, суд апелляционной инстанции самостоятельно пришел к выводу о необходимости уменьшения суммы страхового возмещения в связи с более низкой стоимостью автомобиля, отраженной в договоре купли-продажи. Страховая компания указанный довод не заявляла.
Адвокат рассказал «АГ», что в кассационной жалобе в ВС он настаивал на необходимости разграничения понятия цены договора и реальной стоимости имущества. В частности, Николай Зорин обращал внимание на п. 6.1 Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной положением ЦБ РФ от 19 сентября 2014 г. № 432-П, согласно которому при принятии решения о величине стоимости транспортного средства до ДТП необходимо принимать ее равной средней стоимости аналога на момент ДТП по данным имеющихся информационно-справочных материалов.
ВС согласился с тем, что в данной ситуации имеет значение действительная стоимость автомобиля на день наступления страхового случая. В отличие от этой величины, цена договора купли-продажи – это согласованная сторонами денежная сумма, которую покупатель обязан уплатить продавцу за вещь (п. 1 ст. 454 ГК РФ). С учетом свободы договора и различных мотивов продажи автомобиля цена договора купли-продажи автомобиля может не соответствовать действительной стоимости машины, подчеркнула судебная коллегия.
Если у суда апелляционной инстанции возникли сомнения в том, что стоимость восстановительного ремонта превышает стоимость автомобиля, то он должен был вынести это на обсуждение сторон, а также обсудить вопрос о назначении судебной экспертизы для установления стоимости автомобиля на момент страхового случая, указано в определении.
Не согласилась Судебная коллегия по гражданским делам и с отказом во взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа по мотиву злоупотребления истцом правом. Сославшись на положения п. 86 Постановления Пленума от 26 декабря 2017 г. № 58, ВС отметил, что нижестоящая инстанция не указала на обстоятельства, которые могли бы свидетельствовать об этом.
Напротив, подчеркнул Суд, частично удовлетворяя требования истца о взыскании страхового возмещения, областной суд тем самым признал факт нарушения обязательств ответчиком и обоснованность исковых требований, однако вопреки этим выводам отказал во взыскании компенсации морального вреда и штрафа в полном объеме. Таким образом, в обжалуемом определении содержится противоречие между выводами об удовлетворении требований истца и выводами о его недобросовестности, заключил ВС.
Для устранения существенных нарушений материальных и процессуальных норм Суд направил дело на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.
Николай Зорин сообщил «АГ», что 10 февраля 2019 г. благоприятное для доверителя решение первой инстанции было оставлено в силе Ростовским областным судом (дело № 33-2258/2020).
Комментируя позицию ВС, адвокат АБ «Линия права» Кирилл Коршунов отметил, что цена продажи имущества по умолчанию признается рыночной и соответствующей его действительной стоимости, то есть той цене, по которой этот товар купит большинство покупателей на рынке. «Однако так происходит не всегда. Как правильно отметил Верховный Суд, цена купли-продажи автомобиля может не соответствовать его действительной стоимости. Определение цены в договоре очень субъективно. Не исключено, что покупатель был готов заплатить за машину больше, но зачем, если продавец согласен продать за более низкую цену?» – добавил адвокат. Именно поэтому цена договора отражает чаще всего субъективную стоимость товара для сторон договора и может расходиться со стоимостью затрат на изготовление вещи и стоимостью ее отдельных комплектующих, отметил эксперт.
Кирилл Коршунов подчеркнул, что в контексте страхового возмещения речь, напротив, идет о стоимости автомобиля как о совокупности стоимостей его комплектующих, материалов, работы и ряда иных факторов, то есть об объективной стоимости вещи. «Кроме того, в законе прямо указано, что при определении страхового возмещения необходимо устанавливать объективную стоимость, поэтому вывод Верховного Суда, на мой взгляд, является справедливым», – заключил адвокат.
Адвокат АП Калужской области Дмитрий Кияшко полагает, что Судебная коллегия по гражданским делам ВС исправила явные и грубые ошибки апелляционной инстанции. «Судьи областного суда проигнорировали нормы права и разъяснения Пленума ВС в угоду собственным представлениям о справедливости, которые у любого человека не без изъяна, и по существу приняли самоуправное решение. К сожалению, такой подход в апелляции, избалованной отсутствием действенного надзора со стороны кассационной инстанции, не редкость», – отметил эксперт.
По словам адвоката, позиция Верховного Суда полностью согласуется с действующим регулированием и его собственными разъяснениями высшей судебной инстанции. «В частности, Судом верно указано, что решение о необходимости восстановительного ремонта должно приниматься на основании объективных сведений о действительной стоимости автомобиля на момент ДТП, которая определяется в соответствии с п. 6.1 Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, а не на дату заключения договора купли-продажи автомобиля», – указал Дмитрий Кияшко.
Адвокат подчеркнул, что при определении действительной рыночной стоимости автомобиля на момент ДТП нельзя руководствоваться его ценой, указанной в договоре купли-продажи, если стороны против этого возражают и у суда имеются иные доказательства. «В этом деле истец заявил требования, исходя из рыночной стоимости автомобиля на момент ДТП, отличной от его договорной цены, представил соответствующее заключение, подтвержденное затем судебной экспертизой. Отказывая истцу при таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции по существу наказал его за участие в “налоговой оптимизации” при покупке автомобиля совершенно неуместно», – считает Дмитрий Кияшко.
Машина без износа
Итак, на стоящий автомобиль некоего Саиляна наехал другой автомобиль. Вина второго была установлена. Саилян обратился к своему страховщику за прямой выплатой. Страховщик организовал осмотр автомобиля, по результатам которого специалист составил акт. В акте было указано, что объем повреждений с технической точки зрения не соответствует заявленным событиям и получен при иных обстоятельствах. На этом основании страховщик отказал в направлении на ремонт или выплате страхового возмещения.
Пострадавший провел независимую оценку, а затем предъявил страховщику претензию, страховщик повторил свой отказ по тем же основаниям. Тогда Саилян обратился в суд с просьбой взыскать страховое возмещение в размере 346 300 рублей, неустойку, штраф и прочее.
Кроме того, со страховщика в пользу пострадавшего взыскана неустойка за каждый день просрочки до дня фактического исполнения решения суда, но не более 300 тысяч.
Апелляционный суд, в который обратился страховщик, оставил это решение без изменения. Однако Второй кассационный суд определение апелляционного суда отменил и направил дело на новое рассмотрение, указав, что страховое возмещение взыскано в денежном эквиваленте, а следовательно, размер расходов на запчасти должен определяться с учетом износа. Это решение обжаловал в Верховном суде Саилян.
И Верховный суд указал, что по закону об ОСАГО страховщик после осмотра машины или проведения независимой технической экспертизы выдает потерпевшему направление на ремонт и осуществляет оплату стоимости восстановительного ремонта. При этом стоимость такого ремонта оплачивается без учета износа комплектующих.
Перечень случаев, когда страховое возмещение по выбору потерпевшего, по соглашению потерпевшего и страховщика либо в силу объективных обстоятельств вместо организации и оплаты восстановительного ремонта осуществляется в форме страховой выплаты, установлен законом об ОСАГО.
Обстоятельств, в силу которых страховая компания имела право заменить без согласия потерпевшего организацию и оплату восстановительного ремонта на страховую выплату, судами не установлено.
Страховщик не исполнил своих обязательств по организации восстановительного ремонта, в связи с чем должен возместить потерпевшему стоимость такого ремонта без учета износа комплектующих. Поэтому Верховный суд отменил предыдущие решения и направил дело на новое рассмотрение во Второй кассационный суд.
Это новое слово в судебной практике, которое автовладельцам, конечно, выгоднее. Страховщикам дороже обойдется отказ от своих обязательств.
Как «тотал» после ДТП возвращается на вторичку
На российской вторичке до сих пор распространены случаи, когда после тотального ДТП автомобиль восстанавливается и выставляется на продажу. Так, эксперты сервиса Дром.ру проследили судьбу разбитого в ДТП Hyundai Creta, который чудесным образом обрел новую жизнь спустя несколько месяцев в Ростове-на-Дону.
Выяснилось, что после ДТП автомобиль передали страховой компании, но потом следы машины затерялись. Вероятно, мошенничество произошло благодаря лазейке в законодательстве. Многие авто после тотальных ДТП не утилизируются, поскольку признаются «годными остатками» и поступают на аукционы скупки запчастей. В отличие от утилизированных автомобилей, которые снимаются с учета и получают соответствующую запись в ГИБДД, «годные» продаются без регистрационных действий и в дальнейшем никак не отслеживаются.
Издание «АиФ» приводит слова автомобильного эксперта Дмитрия Кротова, который рассказал, что юридически собственники могут меняться несколько раз, но регистрация автомобиля в ГИБДД нет. В ПТС значится первый владелец-страхователь. В разбитом состоянии машина с учета не снимается, восстанавливается, а затем по доверенности продается новым хозяевам. Покупатель ничего не подозревает о ее прошлом и ставит на учет в ГИБДД на себя.
Как узнать, что автомобиль продается после «тотала»
То, что машина продается после «тотала», можно понять по трем признакам:
Нужно опасаться покупать автомобиль по доверенности. Кроме того, хороший способ определить «тотал» и не купить автохлам после восстановления — проверить историю автомобиля. Смотреть нужно на утилизацию, а также на повреждения в ДТП и расчет ремонтных работ. Если видно, что автомобиль получил серьезные повреждения, но не был утилизирован, есть основания задуматься, не был ли он продан на запчасти, но затем восстановлен мошенниками.
Также стоит быть осмотрительным, если в отчете с историей имеются данные о ремонте на сотни тысяч и даже миллионы рублей. Такой ремонт мог понадобиться автомобилю после очень серьезных повреждений. Например, этот СR-V продается якобы после бережной эксплуатации.
Проверка через avtocod.ru показывает четыре ДТП и два расчета ремонтных работ.
На восстановление в общей сложности ушло более 730 тыс. рублей.
А этот «Ниссан Жук» продается после двух ДТП.
Машина, судя по схемам, бита почти вкруг.
Расчет производился по второй аварии. Машину отремонтировали почти на 500 тыс. рублей.
Такие авто нужно очень тщательно проверять при осмотре на предмет сохранения геометрии кузова и других серьезных технических проблем.
Автор: Надежда Анучина
Материал подготовлен совместно с группой «Союз профессионалов авторынка». Если ты зарабатываешь на автомобилях с пробегом, вступай в сообщество, узнавай новое, делись опытом, прокачивай скиллы, знакомься с коллегами.
Сталкивались ли вы с восстановленными после аварии автомобилями при покупке машины? Поделитесь своей историей в комментариях.