Кредитная карта с беспроцентным периодом что это
Особенности кредитки с длинным льготным периодом
Обычно льготный период длится 50-60 дней. Этот срок разделяется на две части:
Если успеть выполнить условия и своевременно вернуть использованную сумму, проценты за пользование кредитными средствами начислены не будут.
Расчет обычно не вызывает сложностей и единственное, в чем может запутаться клиент – датами начала грейса и его окончания. У разных банков свои условия и льготный период может начинаться:
Информация всегда указывается в договоре.
По карточкам с длинным грейс-периодом все сложнее. Клиенту нужно знать не только дату погашения для беспроцентного пользования, но и другие нюансы. В число последних входит необходимость внесения промежуточных платежей, способы продления грейса, на какие операции его действие не распространяется. Нужно ли что-то платить во время грейса?
Этот пункт тоже прописан в договоре и в большинстве случаев ответ на вопрос положительный. Банкам нужно быть уверенными в добросовестности заемщиков, поэтому длинный грейс они разбивают на несколько частей. По окончании каждого периода необходимо вносить минимальный платеж в размере 3-10% от суммы долга.
В случае несвоевременной оплаты грейс аннулируется и клиенту начисляются проценты за весь срок пользования средствами.
«Честный» и «нечестный» грейс
Оба понятия условные, а различия между ними состоят в способе расчета льготного периода. Для наглядности и лучшего понимания стоит рассмотреть две возможные ситуации с вымышленными банками.
Банк предложил клиенту оформить карту с кредитным лимитом и длинным льготным периодом. Грейс длится 240 дней и у него есть особенности: он делится на несколько расчетных периодов. Финансовое учреждение начинает отсчет в день подписания договора. Клиент согласился и 10 августа забрал кредитку. По условиям договора, операции, проведенные в течение 30 последующих дней, попали в первый расчетный период. Чтобы не платить проценты, средства необходимо вернуть до 10 апреля. Тем временем с 10 сентября начинается новый период, который продлится 30 дней.
Такая схема кажется выгодной, так как беспроцентный период длится действительно долго. Главное – не запутаться в датах и вовремя погашать задолженности.
1 августа клиент оформил кредитную карту с беспроцентным периодом и совершил первую покупку на следующий день. По условиям его договора, льготный период начался на следующий после оплаты день и будет длиться 100 дней. Для избегания начисления процентов, клиенту необходимо вернуть всю сумму, потраченную на покупки, до 10 ноября.
Это пример «нечестного» грейса, так как обещанные 100 дней сохраняются только для покупок, которые были совершены в первый день. Для всех остальных срок будет постепенно уменьшаться. Получить новую возможность пользоваться деньгами банка и не платить проценты в течение всех 100 дней можно только после погашения имеющейся задолженности.
Когда проценты все же есть
Есть операции, на которые в большинстве случаев действие грейса не распространяется. В первую очередь это относится к снятию наличных с кредитной карты через банкомат. Начисление процентов начинается с момента совершения операции и обычно ставка в несколько раз превышает предусмотренную для безналичных платежей.
У каждого финансового учреждения могут быть свои условия. Есть банки, которые прекращают действие грейса после снятия наличных, другие же максимально лояльны и не привязывают сохранение беспроцентного периода к типу операций.
Что еще нужно знать о кредитках с длинным грейсом
Перед оформлением кредитной карты с длинным льготным периодом нужно учесть ее особенности:
Но есть и преимущество – такие карты можно использовать для рефинансирования кредитов в других банках.
До полного погашения долга рекомендуется временно прекратить пользоваться кредиткой, так как внесенные суммы будут идти на закрытие переоформленного кредита и только потом – на другие операции. В итоге они автоматически выйдут из льготного периода и придется заплатить дополнительные проценты.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Разыскивается кредитка с длинным и понятным льготным периодом
Погодите, а что такое беспроцентный период?
Беспроцентный период по кредитной карте (его называют также «грейс-период» или «льготный период») это несколько недель или месяцев, когда вы пользуетесь деньгами банка, а он не просит за это никаких процентов.
То есть это время, когда у вас в распоряжении условно бесплатный кредит. «Условно» — потому что многие кредитки имеют стоимость годового обслуживания.
А зачем нужен длинный беспроцентный период?
Чем он длиннее, тем счастливее владелец карты. Ему не приходится возвращать сразу всю сумму долга с ближайшей зарплаты: он может разбить выплату на несколько частей и заплатить без процентов и стрессов. В порядке и личный бюджет, и нервная система. Давайте посмотрим, какие типичные предложения есть на банковском рынке.
Кредитка Банка № 1 с беспроцентным периодом до 55 дней
Сумму, которую потратите по этой кредитке в течение месяца, надо вернуть примерно за полтора месяца. С виду всё хорошо.
Что не так?
55 дней у вас есть не всегда. Это максимальный срок — и действует он только для покупок в самом начале отчётного периода (который начинается каждый месяц в дату подписания договора и длится ровно месяц). Если ваша покупка была ближе к концу этого периода, то времени останется в два раза меньше.
Пример
Допустим, 1 июля вы купили смартфон и оплатили его кредиткой Банка № 1. Причём этот день совпал с началом отчётного периода. Долг за смартфон вам надо вернуть до 25 августа, когда истекут 55 дней. Вы не волнуетесь, потому что за это время успеете два раза получить зарплату — кредитка просто поможет «растянуть» трату во времени.
А вот если вы промедлили и приобрели смартфон только 31 июля (в самом конце отчётного периода), то у вас останется всего 26 дней — придётся возвращать всю сумму с одной зарплаты. Это уже труднее 🤔
Кредитка Банка № 2 с беспроцентным периодом до 100 дней
На использование карты для покупок и других операций без процентов здесь дают три с лишним месяца — неплохо.
Что не так?
Пока вы не погасите полностью задолженность за первую покупку, финальная дата выплаты долга будет действовать и для других покупок.
Другими словами, Банк № 2 хочет, чтобы через 100 дней после первой покупки вы погасили свою задолженность не только за первую, но и за все остальные покупки, которые сделали в этот стодневный период.
То есть для ваших платежей, начиная со второго, беспроцентный период уже вовсе не длится 100 дней — это могут быть и 50, и 10 дней. И даже всего 1 день. Иначе — проценты. И только когда долг будет равен нулю, новые 100 дней начнутся с новой покупкой.
Пример
1 июля вы купили смартфон, но на этот раз оплатили его кредиткой Банка № 2. С этого момента у вас есть ровно сто дней для выплаты долга без процентов. Выходит, задолженность нужно вернуть до 9 октября. Успеем!
Но весь июль, август и сентябрь вы оплачивали той же картой в супермаркете продукты, а 8 октября оплатили ремонт машины. С 8 октября тоже нужно отсчитать 100 дней? Нет.
Проблема в том, что пока не погашена ваша задолженность по всем платежам за 100 дней начиная с покупки смартфона, дедлайн остаётся прежним — 9 октября. То есть вернуть долг за ремонт машины придётся буквально на следующий день. 1 день — так себе грейс. 😞
Кредитка Банка № 3 с беспроцентным периодом до 110 дней
Здесь дают больше трёх с половиной месяцев на возврат долга без процентов — это здорово.
Что не так?
Дней в беспроцентном периоде здесь на 10 больше, чем у Банка 2 и ровно в два раза больше, чем у Банка 1, но проблема осталась: реальная длина грейс-периода может оказаться сильно меньше. Если в момент покупки отчётный период по карте будет завершаться, то на возврат долга без процентов у вас останется 21 день — это в пять раз меньше заявленных 110 дней!
Пример
Вы купили смартфон 1 июля. С убойным грейсом в 110 дней у вас есть время до 20 октября. Но в августе вы отправились в отпуск и в поездке много и часто тратили с карты, а вернувшись, часто оплачивали кредиткой обеды на работе.
К 27 сентября (концу отчётного периода) вы накопили большой долг, но оставшихся 22 дней не хватило, чтобы выплатить всю сумму. В итоге на весь накопленный долг начислились проценты 😵
Кредитная СберКарта с беспроцентным периодом до 120 дней
Если сделать покупку в самом начале отчётного периода, на возврат долга без процентов у вас будет три с лишним месяца. А если купите ближе к концу отчётного периода, дней будет меньше, но никак не меньше 91 дня.
Поэтому беспроцентный период по Кредитной СберКарте получается действительно самым длинным: когда бы вы ни делали покупки, у вас есть гарантированный минимальный грейс в три месяца. И вам не приходится задумываться о датах своих покупок — не только первой, но и всех остальных.
Кроме того, грейс по Кредитной СберКарте работает очень прозрачно и понятно: начиная с 1-го числа каждого месяца вы делаете покупки, а накопленный за месяц долг возвращаете за 3 следующие месяца.
То, что для выполнения условий беспроцентного периода достаточно погашать задолженность, накопленную за один месяц (а не за 3 с лишним месяца, как в примерах выше) — это большой плюс. Потому что чем меньше долга вы успеваете накопить, тем больше у вас шансов вовремя его погасить.
Пример
Вы вооружились Кредитной СберКартой и вернулись в прошлое (снова в 1 июля), чтобы снова купить тот же смартфон. На возврат долга до конца октября у вас есть 4 месяца — это целых 123 дня.
Но даже если вы купите смартфон в самом конце июля, у вас всё равно будет 91 день на возврат долга без процентов.
Но самое приятное в том, что 1 августа льготный период «обновится» для ваших новых покупок: всё, что вы купите в июле, надо будет вернуть уже до конца ноября 😊
Как работает грейс-период
Как не платить проценты по кредитке
Грейс-период — синоним беспроцентного периода. Это время, в течение которого можно погасить долг за покупки без процентов. Благодаря этому можно пользоваться кредиткой в пределах установленного лимита и никогда не платить за использование кредитных денег.
Отличия льготного периода от расчетного. Раз в месяц банк присылает выписку — документ, в котором фиксируется задолженность по кредитке. Месяц между выписками — расчетный период. В течение него вы расплачиваетесь кредиткой за покупки.
Льготный период — срок, в течение которого необходимо погасить долг, чтобы банк не начислил проценты.
В некоторых банках в грейс-период проценты тоже начисляются, но гораздо ниже обычной ставки. Это встречается редко, поэтому о таких условиях в статье рассказывать не будем.
Какие операции попадают под грейс-период
Каждый банк сам определяет, на что действует беспроцентный период. Обычно это только покупки и безналичные платежи.
Действует ли грейс-период при снятии наличных. Грейс-период чаще всего не распространяется на снятие наличных и переводы на карту, в том числе свою карту того же банка. Если снять деньги в банкомате или перевести другу на день рождения, банк возьмет комиссию и сразу начнет начислять проценты по повышенной ставке — льготного периода нет.
При погашении долга банк сначала погашает покупки, а снятия наличных — в последнюю очередь. Чтобы перестать платить проценты за снятие, придется погасить весь долг.
Если вам нужна крупная сумма наличных, лучше оформить кредит — так проценты и переплата по ним будут ниже, а деньги с карты можно снять в любом банкомате.
Некоторые банки предлагают беспроцентный период и для снятия наличных. Если для вас это принципиальное требование, выбирайте карты с подобными условиями. Но в таком случае вы не сможете зарабатывать кэшбэк и бонусы за безналичные покупки, и выгода от использования кредитки будет ниже.
Оплата минимального платежа
В конце каждого расчетного периода надо вовремя внести минимальный платеж — часть долга, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы банк не начислил штраф. Обычно он составляет от 5% до 8% от суммы задолженности.
Если пропустить оплату минимального платежа, банк решит, что условия грейс-периода не выполнены, и начислит штраф за неуплату минимального платежа и проценты по долгу. В следующий раз воспользоваться грейс-периодом можно будет только после уплаты всего долга.
Если вовремя не погасить долг по выписке, нужно внести сумму долга и сумму начисленных процентов — так перестанут начисляться проценты.
Иногда люди открывают несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных, чтобы перебрасывать деньги с одной на другую и получить бесконечный беспроцентный период. Это не работает: все равно придется платить за обслуживание, вносить минимальные платежи и когда-нибудь вернуть всю сумму задолженности.
Длительность грейс-периода
В разных банках длительность грейс-периода разная. Чаще всего беспроцентный период длится от 50 до 55, иногда — до 100—120 дней и больше. По кредитным картам Тинькофф-банка грейс-период составляет в среднем 55 дней.
Виды грейс-периодов
Есть три основных вида беспроцентного периода. Чтобы узнать, какой из них предлагает банк, смотрите кредитный договор.
Грейс-период на основе расчетного периода встречается чаще всего. Он делится на два этапа: расчетный и платежный. В первом — вы тратите деньги, во втором — погашаете долг за первый этап.
Это работает так. Вы расплачиваетесь кредиткой, а банк в конце расчетного периода подсчитывает, сколько денег вы ему должны, и присылает выписку. В ней указаны дата и сумма платежа для беспроцентного периода. Если будете вовремя вносить платежи, сможете пользоваться деньгами банка бесплатно.
Продолжительность льготного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы воспользовались картой.
Например, в банке платежный срок — 25 дней после окончания расчетного периода. То есть первый месяц после выписки вы можете тратить кредитные средства, а в течение следующих 25 дней должны вернуть их банку. Если выполнить это условие, процентов не будет.
Вот вы получили выписку 15 марта, а 20 марта оплатили кредиткой новый смартфон. Чтобы не платить проценты за эту покупку, вы должны погасить задолженность до 8 мая — через 50 дней.
Фактически в этом случае беспроцентный период для всей суммы задолженности — 25 дней. Но для конкретной покупки, если совершить ее в первый день после выписки, он будет до 55 дней.
Грейс-период по каждой операции встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например 50 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершали покупки. Если вы редко пользуетесь кредиткой, эта система может быть удобнее.
Грейс-период с первой покупки — самый редкий вариант беспроцентного периода. Он действует только определенный срок, например 100 или 200 дней после первой операции по карте. После этого грейс-период начинают рассчитывать на основе расчетного периода или даты отдельной покупки. Такую схему банки обычно используют для привлечения новых клиентов.
Еще банки по-разному отсчитывают начало нового беспроцентного периода в следующем месяце. Есть два варианта:
Как рассчитать окончание грейс-периода
Рассчитать окончание льготного периода по каждой операции просто — отсчитайте нужное количество дней от покупки.
Рассчитать беспроцентный период на основе расчетного периода тоже просто — прибавьте к дате выписки срок для оплаты долга.
Вот вы оплатили кредиткой авиабилеты на 5-й день расчетного периода. Через 25 дней закончится расчетный период, и банк пришлет выписку с суммой задолженности, минимальным платежом и датой платежа для беспроцентного периода. В среднем это 25 дней после выписки. В течение этого срока необходимо погасить весь долг за прошлый месяц. Беспроцентный период для покупки билетов рассчитывается из того, сколько дней осталось до выписки плюс в среднем 25 дней до платежа. Получается, беспроцентный период — 50 дней.
Если совершить покупку в первый день расчетного периода, беспроцентный период был бы 55 дней. Если в последний, то всего 25.
Необязательно рассчитывать точный срок окончания беспроцентного периода. Чтобы не платить проценты по кредитке, возвращайте долг за прошлый месяц до даты платежа.
Срок беспроцентного платежа указан в выписке, личном кабинете или мобильном приложении. Если у вас карта Тинькофф-банка, воспользуйтесь нашим калькулятором беспроцентного периода.
Если вы используете кредитку для блокировки средств, например при бронировании гостиницы, то отсчет беспроцентного периода начнется только с момента списания денег с карты. На заблокированные деньги банк не начислит проценты.
Зачем грейс-период нужен банкам
Банк зарабатывает на пользователях кредиток, даже если они всегда вовремя погашают долг и никогда не платят процентов.
Плата за годовое обслуживание взимается независимо от того, уложился владелец кредитки в льготный период или нет. Бояться этого не стоит. Если вы активно пользуетесь кэшбэком и бонусами, за год вы заработаете больше, чем отдадите за обслуживание.
Беспроцентный период — это поощрение добросовестных клиентов. К сожалению, в него укладываются не все. Если клиенты не смогут погасить всю сумму задолженности, банк начнет начислять проценты за пользование кредитом.
Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом
Платить НДФЛ с матвыгоды за пользование кредитными средствами по грейс-периоду не нужно.
Типичные ошибки владельцев кредиток
Забывчивость — самая распространенная ошибка. Люди забывают вовремя внести минимальный платеж или погасить всю задолженность, опаздывают с выплатой на несколько часов или дней и вынуждены платить проценты. Такое часто случается с людьми, у которых несколько кредиток в разных банках.
Чтобы не забывать платить вовремя, подключите смс-информирование или настройте автоплатеж с зарплатной карты. Помните, что пропущенный срок оплаты — это не только проценты, но и ухудшение кредитной истории.
Оплата в последний момент. Если вы вносите деньги на кредитку через партнеров или банковские переводы, не переводите деньги на карту в последний день беспроцентного периода. Иногда деньги на счет могут идти несколько дней. Может получиться, что вы внесли деньги вовремя, но банк получил их с задержкой и начислил штраф с процентами.
Оплата только минимального платежа. Большая часть минимального платежа — плата по процентам. Если платить только его, возвращать долг можно несколько лет.
Снятие наличных. Большинство банков возьмут комиссию за снятие и сразу же начислят повышенные проценты.
Незнание условий пользования кредиткой. Банки могут обещать выгодные условия: бесплатное обслуживание, беспроцентный период до 200 дней, пониженные проценты, которые могут оказаться не такими привлекательными. Например, бесплатное обслуживание только первый год, а потом в два раза дороже, чем у конкурентов, а беспроцентный период действует только при полном погашении долга. Поэтому всегда внимательно читайте мелкий шрифт и взвешивайте, действительно ли условия по кредитке выгодные.
Сначала читать, потом подписывать
Неиспользование бонусов. Кредитка позволяет не только пользоваться дополнительными деньгами, но и зарабатывать бонусы в виде кэшбэка, миль, скидок. Важно выбрать программу лояльности, наиболее выгодную именно для вас. Если вы редко летаете, вряд ли мильные карты будут вам выгодны.
Лишние траты. У вас всегда должны быть деньги на погашение всей суммы задолженности. Если к концу грейс-периода не будет денег на погашение долга, не покупайте.
Лишние допуслуги. Банки любят автоматически подключать услуги, которые могут быть вам не нужны. Например, смс-информирование или страхование. Их стоимость списывается с кредитки, и на них тоже начисляются проценты. Если вы редко пользуетесь кредиткой, про такие мелочи легко забыть. Платите только за то, чем пользуетесь.
Как пользоваться кредитной картой с льготным периодом?
Льготный (он же грейс) период – отрезок времени, в продолжении которого не уплачиваются проценты от суммы займа, как это обычно бывает при пользовании кредитными средствами. До окончания грейс-периода можно вернуть ровно ту сумму, которая была взята.
Льготный срок может иметь место при любой форме кредита, но если «классический» единовременно выдаваемый заем предполагает однократный грейс-период и выгоду клиента, то кредитные карты с овердрафтным кредитованием обещают пользователю постоянный бонус.
В чем выгода банков от льготного периода?
Назначение грейс-периода имеет целью привлечение банком новых клиентов. Прямой выгоды в том чтобы передавать свои средства в бесплатное пользование у кредитного учреждения быть не может. Но и работать в убыток себе банк также не может.
Это не следует забывать, невзирая на самые яркие рекламные обещания.
Но если интересы и поведение заемщика выглядят понятными – пользоваться кредитом и не платить за это, то положение банка представляется более сложным – ему нужно привлечь клиента выгодным для него займом, но заработать на этом.
Сколько может быть льготный период?
Чаще всего грейс-период составляет около 50 дней.
Что как раз позволяет человеку с ежемесячным доходом погашать сравнимые с зарплатой займы. Если это не удается, то на сумму непогашенного остатка назначаются банковские проценты, обычно несколько большие, чем по займам без льгот, т.е. кредитная карта без процентов, превращается в обычную до момента возврата средств.
Кто-то может предлагать кредитные карты с льготным периодом 100, и даже 200 дней. Это особенно вероятно при выходе на рынок нового продукта или кредитного учреждения. Но это условие может не быть постоянным или распространяться не на всех, а только на ограниченный срок или оформивших отношения с банком в течение определенного периода.
И еще один важный момент – рассматривая и сравнивая льготные кредитные карты, следует уточнять: «льготный период в N дней» или «льготный период до N дней»?
На каких условиях банки выдают кредитные карты с льготным периодом?
Условия могут различаться, но обычно совпадают в одном:
Заемщик имеет возможность воспользоваться кредитными средствами без процентов, как рассрочкой, если будет строго исполнять установленные правила.
В противном случае он выйдет за пределы льготных условий, и вынужден будет платить и за себя, и за того, кто выполнил все и процентов не платит.
Несмотря на негативные отзывы, банки не склонны к прямому обману заемщиков, но часто выстраивают кредитные условия так, чтобы среднестатистический клиент (т.е. не каждый, а в общей массе) платил за пользование кредитом столько, чтобы предложение оказывалось в конечном итоге выгодно кредитному учреждению.
По этой причине полные условия кредитования по карте оказываются обширнее и сложнее чем в рекламных проспектах.
Именно последнее представляет главную опасность для неподготовленного или недисциплинированного заемщика.
Когда назначается льготный период?
Это зависит от правил конкретного банковского учреждения.
Поясним это на конкретных примерах:
Льготный период назначается на все операции
Льгота не действует при получении наличных
Грейс-период не применяется при снятии наличных, переводах, коммунальных и некоторых других платежах
Нет льготы при выдаче наличных и платежах по системе рассрочки
Льготный период не действует при выдаче наличных и переводах
Узнавать наличие или отсутствие дополнительных комиссий лучше из кредитного договора, также полезным будет прямо спросить об этом консультанта в банке.
Обычно комиссии назначаются на:
Но самым сложным моментом при пользовании кредитной картой с грейс-периодом обычно становится механизм его расчета.
Рассмотрим этот момент подробнее.
Как рассчитывается грейс-период по кредитной карте?
Каждый банк выдвигает на этот счет свои правила. Посмотрим, как это делают некоторые наиболее известные:
В рекламе кредитных карт может говориться об очень длительном льготном периоде — иногда 100 и 200 дней. Внимательно читайте условия! Часто речь идет о единственном льготном периоде после оформления карты, затем его продолжительность может измениться.
Есть три широко применяемых способа расчета начала и продолжительности грейс-периода:
Простой и честный в глазах заемщика вариант. У каждой покупки идет свой беспроцентный срок. Погасить задолженность необходимо до конца этого срока.
Этот способ применяется не особенно часто.
Тут ситуация выглядит так:
От даты первой покупки с расчетом кредитной картой начинается льготный период. Все следующие заимствования должны быть погашены в этот же срок.
Пример:
Способ более распространенный, очевидно потому, что дает банку практическое преимущество, не все клиенты способны планировать даты покупок.
Самый сложный способ. Проиллюстрируем его на примере ПАО «Сбербанк».
Его официальный сайт приводит такую наглядную схему:
Суть метода в том, что:
Обратим внимание, что следующий отчетный период, т.е. время новых беспроцентных трат, наступает сразу после окончания прошлого отчетного периода, а не периода погашения.
Кредитные карты банков с льготным периодом, рассчитываемым этим методом, оказываются особенно сложны для использования неподготовленными клиентам. Для помощи им «Сбербанк» предлагает сервис помощник, дает разъясняющие материалы. Потому нельзя подозревать Банк в обмане потребителей, но можно предположить, что не умеющие организовывать личные траты заемщики платят достаточно, чтобы обеспечить Банку желаемую выгоду от льготных кредитных карт.
Как пользоваться льготным периодом кредитной карты?
Практические советы. Их может быть много, в зависимости от конкретных условий и ситуации. Но несколько универсальных все же есть:
Схема льготного периода работает так: